<<
>>

Пластиковые карты

Пластиковые карты различают по назначению, набору ока-зываемых с их помощью услуг, техническим возможностям и выпускающим организациям. На них хранится определенный набор информации, используемый в разных прикладных про-граммах.
В сфере денежного обращения пластиковые карты — прогрессивный способ организации безналичных расчетов.

В настоящее время их используют более 200 стран. Inter-national Standarts Organisation (ISO) разработала стандарты на: внешний вид пластиковых карт; порядок нумерации (об-разования) счетов; формат магнитных полос; формат сообщения, посылаемого владельцу карты о его операциях.

Пластиковые карты, предназначенные для расчетов, подразделяются на личные и корпоративные. Банки выдают личные карты платежеспособным клнентам и другим лицам после анализа их кредитной истории и открытия ими текущего счета в этом банке либо внесения страхового депозита. Корпоративные карты выдаются юридическим лицам под их гарантии и обеспеченне также после анализа их платежеспособности.

Пользоваться корпоративными картами могут сотрудники организации, получившей карту

Плюсы карт для клнентов:

¦ сниженне риска (можно не носить с собой большне суммы денег) и возможность моментально оплатить покупку;

¦ конвертированнем валюты занимается банк, при этом клнент выигрывает на разнице между курсом обмена в магазине и курсом конвертации в банке;

¦ строже становятся контроль и планированне бюджета;

¦ при утере карты достаточно сообщить в банк, чтобы заблокировать расчеты по ней;

¦ на внесенные в банк деньги (как правило, на средний остаток выше какой-то оговоренной суммы) можно по-лучать проценты;

¦ престижность (в тех странах, где карты не стали обще-употребительными), свидетельствующая об умении обращаться с современными техническими средствами, используемыми в финансовой сфере.

Минусы кредитных карт для клнента:

¦ за удобство приходится платить;

¦ карты принимают не во всех организациях торговли и сферы обслуживания.

Выигрыш магазина состоит в следующем:

¦ можно привлечь состоятельных клнентов и увеличить товарооборот;

¦ не нужно заботиться о конвертировании денег и инкас-сации выручки;

¦ проще решать проблемы безопасности (сметы с под-писями владельцев карт, которые остаются в магазине и означают поступленне денег на его счет, не представляют интереса для грабителей);

¦ человек с картой на руках более склонен совершить покупку, чем владелец наличных;

¦ повышается престиж, рейтинг магазина.

Издержки магазина:

¦ затраты на закупку или аренду соответствующего обо-рудования и на поддержанне его в рабочем состоянии, обслуживанне;

¦ определенная сложность процесса авторизации карт и отношений с процессинговым центром, обслуживающим карты данного эмитента.

Плюсы для банка:

¦ они позволяют увеличить объемы привлеченных ресур-сов за счет сумм, которые владельцы карт должны поло-жить на свои спецсчета в банке и страховых депозитов, к которым банки прибегают для обеспечения большей надежности «карточных» операций;

¦ за все операции с картами (покупка, обналичиванне, конвертированне) банк взимает комиссионные, клнент платит и за полученне самой карты;

¦ повышается конкурентный потенциал банка с учетом общемировой тенденции вытеснения из платежного обо-рота не только наличных денег, но и чеков, растет авто-ритет банка как участника инновационных процессов.

Менее приятная сторона «карточного» бизнеса для банка связана с затратами, особенно в начале работы (вступленне в существующую систему или организация собственного процессингового центра, затраты на техническое и программное обес-печенне, налаживанне связей с магазинами и т.д.).

Банковская кредитная карта (пластиковая) позволяет ее вла-дельцу при покупке товаров или услуг отсрочить их оплату.

Для каждого владельца карты определяется лимит кредитования по его ссудному счету, который независим от обычного (текущего, сберегательного и др.) счета клнента в банке. Для карт, эмитированных банком, счет ведется в отделении банка, организующем расчеты с использованнем кредитных карт.

Картами могут пользоваться лица, достигшне 18 лет, при этом не требуется, чтобы иа их имя был открыт текущий счет в банке. Поэтому пользоваться кредитной картой могут на равных правах клненты, имеющне текущне счета и сбережения в банках.

Кредитная карта размером с визитку содержит информацию о платежеспособности клнента, имя владельца, номер его банковского счета, шифр отделения банка, наименованне бан-ка, символы электронной системы платежей, в которой исполь-зуются карты данного вида, голограмму, срок пользования картой и на ее обороте, на магнитной полосе, подпись клнента.

При помощи кредитных карт можно осуществить: покупку товаров, оплату услуг, полученне наличных денежных средств в виде ссуды или аванса от любого банка — члена системы, в которой функционируют карты данного вида. Большую часть кредитных карт можно использовать и для получения наличных денег через банкоматы (автобанки) внутри страны и за рубежом в учреждениях банка ¦— участника соответствующей системы.

Наиболее распространенная операция, выполняемая при помощи кредитных карт, —оплата товаров и услуг — может быть реализована в специально оборудованных местах, оснащенных машинами для подготовки чека кассового аппарата и регистрации операции и устройствами, воспроизводящими символы кредитной карты, которая должна быть акцептована.

Эти терминальные устройства санкционируют совершенне сделки с использованнем кредитной карты в момент набора ее владельцем персонального идентификационного номера (PIN). Счет кредитной карты дебетуется автоматически, денежные средства немедленно перечисляются на счет продав г (а, устраняя необходимость в использовании наличных денежных средств или бумажных платежных документов (чеков и др.).

Раз в месяц владелец карты получает сведения (отчет) о движении средств на его ссудном счете, детализирующне даты и стоимость совершеш1ых покупок и получения наличных денеж-

1 12(>7 | К

ных средств в виде авансов (допускается перерасход средств — овердрафт — кредит под небольшне проценты).

Владелец карты имеет право погасить Всю сумму задолженности без уплаты про-центов за пользованне кредитом в теченне 25 дней с момента по-лучения отчета либо уплатить лишь часть суммы (не менее 5 ф. ст., или 5% от стоимости покупки) и остаток долга погашать в теченне нескольких месяцев, уплачивая проценты банку.

Определяя уровень процентных ставок, компания по выпуску кредитных карт взимает плату за полученне наличных с момента их получения, но при этом не начисляет проценты за покупку товаров и их оплату безналичным путем, если полная стоимость покупки оплачивается в теченне льготного периода, 25 дней со дня покупки, указанного в отчете.

Компании — эмитенты кредитных карт получают доход от торговых организаций, принимающих кредитные карты для оплаты товаров и услуг. Эти организации перечисляют компа-ниям скидку на цену товаров, оплаченных по кредитным картам (в среднем 2—3%). Крупные торговые организации выпускают в настоящее время собственные кредитные карты.

В последнне годы национальные компании по выпуску кредитных карт стали частью международной сети. Теперь боль-шая часть кредитных карт может широко применяться во внут-ренних и международных расчетных и платежных операциях.

Кредит с использованнем кредитных карт отличается от тра-диционного кредита, погашаемого в рассрочку, тем, что: затраты на организацию кредита однократны,трудно предотвратить чрезмерное использованне карт небольшой частью их владель-цев; существует риск жульнического использования карт. С по-зиций эмитента — банка, выпускающего карты в обращенне, серьезен вопрос рентабельности выполняемых услуг. Для боль-шинства операций, выполняемых при помогли кредитных карт, требуется несколько лет, чтобы стать прибыльными.

Использованне пластиковых карт — важный источник при-были. В США по кредитным картам предоставляется 6% кре-дитов, но они приносят 10% дохода, получаемого банками.

Негативные стороны применения карт следующне: объем бумажного документооборота существенно не снижается; высок уровень неправомочного пользования картами, подделок, мошенничества.

Для предотвращения несанкционированного использования потерянных карт за рубежом ведется реестр таких карт — стоплист (stop list).

Заметив пропажу карты, владелец должен не-медленно сообщить об этом банку, и тот рассылает эту информа-цию организациям, принимающим карты.

Для сокращения сумм убытков от незаконного использова-ния кредитных карт крупнейшне банки в середине 80-х годов

XX в.: выпустили карты с голограммой, подделать которые прак-тически невозможно; предусмотрели блокировку счета клнента при утере карты; внедрили порядок, при котором клнент имеет право на три попытки набора персонального идентификационного номера на клавиатуре банкомата, после чсш карта автоматически изымается из обращения и возвращается клненту после выяснения причин неправильного набора номера. Банки устанавливают телекамеры для идентификации пользователей банкоматов, применяют сенсорные и другне устройства для предотвращения несанкционированного использования карт.

Механизм применения карт, о котором говорилось выше, несколько отличается от процедуры использования платежных, или дебетовых, карт, которые представляют собой по-тенциальную электронную альтернативу наличным деньгам, чекам, кредитным картам в учреждениях розничной торговли.

Для владельца дебетовая карта — удобное средство выпол-нения платежных операций путем прямого списания средств с его счета, а не за счет получения ссуды. Эти карты делают удобной оплату товаров и услуг безналичным путем без ограничения размера платежа лимитом. Разновидность дебетовых карт — карты, предназначенные для пользования банкоматами (Electronic

Banking Machines—ЕВМ или A utomated Teller Machines— ATM). С их помощью можно получить наличные денежные средства в пределах имеющихся на счете клнента сумм, внести наличные деньги на счет, выполнить некоторые другне операции. Карты для банкомата выдает банк, в котором клнент имеет депозит

Дальнейшее развитне преимуществ кредитных и дебетовых карт, по мнению западных экономистов, проявляется в ис-полнительных, или жзекыотивных, картах. В настоящее время они выдаются только состоятельным клнентам.

Чековая гарантийная карта — разновидность пластико-вой магнитной карты, используемой для гарантии чека, клнента — владельца карты.

Преимущества пластиковых магнитных карт приумножа-ются при использовании последнего поколения микропроцес-сорных карт: «Memory card», «Chip card», «Microcircuit card», «Smart card».

Микропроцессорная карта способна надежно со-хранять и использовать большне объемы информации. Все элек-тронные карты имеют встроенный микропроцессор и по мощ-ности лишь немного уступают персональным компьютерам.

Увеличенный объем памяти карты позволяет сохранять и ис-пользовать информацию о ее владельце, банковском счете клнента, а также о примерно 200 последних операциях, проведен-ных с использованнем карты. Информацию о произведенных операциях можно считывать с экрана терминала.

Микропроцессорные карты имеют 2—3 зоны, одна из ко-торых секретная. На карту можно нанести магнитную полосу, чтобы использовать ее в уже существующих электронных сис-темах платежей, орнентированных на примененне магнитных пластиковых карт. Преимущество микропроцессорных карт по сравнению с обычными картами с магнитной полосой — повы-шенне надежности совершения операций. Микропроцессорные карты практически нельзя подделать или подобрать к ним пер-сональный идентификационный номер.

Эти карты располагают энергонезависимой программиру-емой постоянной памятью. В память заносится вся необходимая информация, она сохраняется даже после отключения источника питания. Технически уже решен вопрос о возможности блокирования определенных частей памяти микропроцессорных карт от несанкционированного доступа.

Микропроцессорные карты позволяют совершать значи-тельно больше видов операций по желанию клнента. Их нередко называют многоцелевыми, многофункциональными.

Магнитные и микропроцессорные карты обрабатываются по-разному. Магнитную карту при совершении покупки владелец вставляет в считывающее устройство (терминал) и набирает персональный идентификационный номер (PIN). Терминал печатает три копии чека, предназначенные для владельца карты, магазина и банка. Покупатель расписывается в них. Для со-вершения сделки продавцу необходимо получить подтвержденне платежеспособности клнента. Современные терминалы позволяют в режиме online за несколько секунд связаться с цен-тральным компьютером в информационном центре.

Если продав-цу требуется дополнительное подтвержденне платежеспособно-сти владельца карты, он связывается с банком по телефону, сообщает номер счета клнента, конечный срок действия карты, номер своего счета и сумму, на которую осуществляется сделка. Банк, от имени которого выдана карта, кодом, передаваемым по компьютерной сети, одобряет (или отклоняет) сделку. Этот код фиксируется на торговом чеке, после чего сделка проводится по счетам владельца карты. В конце каждого дня продавец собирает обработанные на терминале чеки, заполняет депозитный бланк и торговая организация посылает их по почте или представляет в свой банк. Выручка за вычетом комиссионных за учет векселей переводится па текущий счет торговой организации. Затем банк продавца рассчитывается с банком — эмитентом карты но системе клиринговых расчетов и банк-эмитент получает платеж от владельца карты.

Микропроцессорная карта вставляется в терминальное ус-тройство POS (Position of sale), оборудованное считывающим устройством для электронных карт. Владелец вводит на клави-атуре свой PTN, а терминал проверяет подлинность и «покупа-тельную силу» карты. Если средств достаточно, то в считанные секунды выполняется операция по списанию денег со счета клнента (дебетуется карта) и зачислению средств на счет продавца (кредитуется POS-аппарат). Поскольку данные, характеризующне платежеспособность клнента, содержатся в памяти самой карты, нет необходимости в подтверждении в режиме online каждой операции. Денежные средства перечисляются на банковский счет продавца во время одного сеанса телефонной связи с банком в конце рабочего дня. В регионах, где нет телефонной связи, денежные средства могут быть переведены в банк с помощью электронной карты, на которую записываются данные POS-аппарата и которая затем передается в банк. При каждом таком переводе денег на кассовом аппарате обновляется список утерянных, украденных и неиспользуемых карт.

Электронные карты упрощают и ускоряют процесс прохож-дения платежей, не требуют постоянного использования теле-коммуникационных линий связи. Расчеты по ним не останав-ливаются при неисправности центрального компьютера или других неполадках.

В числе проблем, сопряженных с использованнем микро-процессорных карт, экономисты выделяют их себестоимость (она выше себестоимости карт с магнитной полосой и может быть снижена только после расширения сферы применения мик-ропроцессорных карт).

Лазерные карты — разновидность многофункциональных пластиковых карт. В основе их создания и применения лежат новейшне технологии (лазерное сканированне). Наиболее широко лазерные карты представлены в США. Эти карты могут накапливать большне объемы информации, с их помощью можно выполнять множество операций —от оплаты товаров и услуг до использования в медицинских целях для диагностики состояния здоровья владельца в любой момент и в любой обстановке. Для этого клненту достаточно приложить палец к сенсору на карте, и на экране монитора появится расшифровка показателей состояния его здоровья.

В последнне годы возрастает число дешевых карт с фик-сированной покупательной способностью, которую они пе-реносят на предмет оплаты по частям до полной потери по-купательной силы; Store value — карт, основанных на использовании разных технологических систем. К числу таких карт относятся: пластиковые карты с перфорацней или магнитной полосой, используемые в качестве ключа от квартиры, номера в гостинице, гаража, дома и т.д.; пластиковые карты для ксерокопирования; пластиковые или картонные карты, служащне пропуском на работу, в библиотеку, проездным билетом на городском транспорте, пропуском в банковскне лобби (ав-тобанки).

Клненты банков обычно имеют набор карт. В перспективе множество карт будет заменено многоцелевыми картами, а также осуществленнем банковских операций в порядке самообслу-живания на дому или на рабочем месте.

С конца 60-х годов XX в. в нашей стране кредитные карты использовали только иностранные туристы в качестве средства платежа. В настоящее время кредитные карты выпускаются для граждан России, а также для иностранцев, проживающих в нашей стране. Деятельность российских банков с картами условно можно разделить на три генеральных направления:

1) работа с международными картами;

2) выпуск карт российских расчетных систем;

3) предоставленне клнентам собственных карт отдельных банков с полным обслуживаннем.

Сотрудничество Сотрудничество предполагает членство российских банков в сос международными ответствующих расчетных системах или партнерство с ними.

Первым начал работу в этой области Кредобанк, вступивший в систему «VISA» в 1990 г. К началу 1995 г. около 20 российских банков являлись членами «VISA», 42 банка были членами «Europay».

В середине 90-х годов XX в. условия получения российских карт клнентами банков стали заметно более либеральными — под влияннем конкуренции тарифы снижались. Однако их разброс среди банков-эмитентов был достаточно высок.

Международные карты, выпускаемые и обслуживаемые отечественными банками, имеют выраженную российскую спе-цифику. Об этом свидетельствуют отсутствне карт кредитного тина, практика применения страховочных депозитов и др.

В 90-е годы на российском рынке электронных банковских услуг населению наблюдалась некоторая конкуренция со сто-роны российских и зарубежных эмитентов пластиковых карт.

Развитне данной сферы банковских услуг вызвано тем, что:

¦ обслуживая пластиковую карту, банк добивается при-влечения состоятельных клнентов;

¦ обслуживая данный круг клнентуры, российскне банки сталкиваются с необходимостью производить расчеты через зарубежные банки, придерживаться стандартов, принятых в мировой банковской практике;.

¦ в перспективе и наша страна будет широко использовать пластиковые карты в качестве инструмента денежного обращения и расчетов.

Трудности внедрения пластиковых карт международных платежных систем, а также потребность в развитии безбумажных технологий в нашей стране требуют от российских банков развивать рынок собственных карт в расчете на более массового потребителя. Российасне пластиковые карты в основном пред-назначены для получения наличных денежных средств в бан-коматах и для оплаты покупок в магазинах.

Перед каждым банком, решившим заняться «карточным» биз-несом, два пути. Первый путь — предоставленне все более широкого спектра услуг узкому кругу клнентов — обладателей значительных сумм иностранной валюты. Второй путь — орнентация на широкий круг лиц, которым карты облегчили бы пользованне рублями вну три страны. Ему соответствует выпуск банками (и другими субъектами экономики) собственных рублевых карт.

Эти два пути не могут быть изолированными: международ-ные карты можно продавать и за рубли (с последующей конвертацней), а карты отечественных систем не обязательно ограничиваются территорней России и рублевыми операциями.

По мере расширения отечественного «карточного» рынка, увеличения выпуска электронных карт, снабженных магнитной полосой и микропроцессором, возможность несанкционированно

го использования карт резко снизится, а сфера их применения расширится. Пока из-за высокой стоимости подключения к спринтсети, больших затрат на изготовленне и выпуск электронные карты мало распространены в нашей стране.

Почти все российскне карты являются региональными. Эми-тенты стремятся расширить географию использования своих карт.

Таким образом, на российском «пластиковом» рынке дей-ствуют две группы систем: зарубежные (международные) и оте-чественные. Последнне пока не доминируют.

Рассмотренне развития российского рынка пластиковых карт позволяет сделать ряд выводов.

1. Рынок банковских услуг в последнне годы приобрел черты динамично развивающегося рынка пластиковых карт. Ведущне российскне банки активно работают с международными платежными системами, включаются в конкурентную борьбу за пальму первенства на оте-чественном рынке высоких технологий, создавая соб-ственные электронные системы платежей и расчетов либо объединенные системы пластиковых карт. Преобладает тенденция к объединению систем многих банков и фирм в единую платежную систему.

2. Важная особенность российского рынка пластиковых карт заключается в том, что основные элементы систем платежей — банковскне карты. В результате борьбы за клнентов банков-эмитентов снижается стоимость карт и комиссионных за пользованне ими.

3. Развитне инфраструктуры рынка пластиковых карт (сети Торговых и сервисных точек, принимающих к оплате пла-стиковые карты, банкоматов, расчетных центров и т.п.) отстает от темпов выпуска банковских пластиковых карт.

4. Многне банки идут по пути диверсификации деятельно-сти, сочетания выпуска международных карт, членства в российских системах и выпуска собственных карт.

5. Российскне банки —¦ эмитенты пластиковых карт в боль-шинстве своем выпускают в обращенне дебетовые карты. Банки стремятся застраховать себя от возможных потерь, поэтому при выдаче даже кредитной карты требуют внесения страхового депозита, превышающего лимит кре-дитования, что ставит суть «кредитной сделки» под со-мненне и позволяв!’ говорить о суррогатных российских кредитных картах или, по существу, о платежных картах.

6. Большая часть карт, эмитируемых в нашей стране, маг-нитные вследствне относительно низкой себестоимости их производства и обслуживания; банки вкладывают ог-ромные средства в созданне инфраструктуры для обслу-живания этих карт. Но основным фактором, препятству-

ютим переходу к электронным картам на Западе, являет-ся именно развитая инфраструктура для обслуживания магнитных карт.

Россия может «перепрыгнуть» через традиционные платеж-ные системы. Электронные карты могли бы не только защитить процесс расчетов от мошенничества, устранить необходимость авторизации в режиме online (которая в условиях плохой работы телекоммуникационных систем в России часто затруднена), но и решить многне проблемы налично-денежного оборота на территории России, возникающне вследствне экономической нестабильности и ненадежности бумажного носителя.

<< | >>
Источник: О.И. Лаврушина. Банковское дело. 2009

Еще по теме Пластиковые карты:

  1. Пластиковые карты в медицине
  2. Пластиковые карты на транспорте
  3. Рекомендации по порядку учета операций по счету карты и закрытию таможенной карты
  4. Персонализация пластиковых карт
  5. Краткий экскурс в историю платежных пластиковых карт
  6. Автоматизация работы с пластиковыми картами
  7. История развития пластиковых карт
  8. Виды пластиковых карт
  9. Существующая модель рынка пластиковых банковских карт и монополия Visa и MasterCard
  10. Порядок организации работы с пластиковыми картами в коммерческом банке
  11. Порядок осуществления расчетов с использованием пластиковых карт
  12. Меры, стимулирующие увеличение безналичных операций по пластиковым картам
  13. Предоплаченные карты
  14. Мультиаппликационные карты
  15. Классические карты
  16. Свойства микропроцессорной карты, позволяющие повысить безопасность операци
  17. Таможенные карты