<<
>>

Отношения кредитной организации и клиента, связанные с использованием карты

Условия использования платежной карты регулируются, в основном, соответствующим договором между организацией-эмитентом и клиентом. Не вмешиваясь в содержание этих условий, законодательство США вводит, тем не менее, несколько важных механизмов взаимодействия эмитента и клиента, направленных на предотвращение возможных конфликтных ситуаций либо на их простое и понятное разрешение.
В данном разделе рассматриваются наиболее важные из таких механизмов.

1. Раскрытие информации при совершении операций с платежной картой. В соответствии с требованиями Закона об электронном переводе денежных средств, всякий раз, когда потребитель инициирует перевод денежных средств с использованием своей карты, до его сведения должна доводиться существенная информация об условиях предоставления такой услуги в соответствии с положениями Совета. В обязательном порядке подлежат раскрытию сведения о сборах, которые взимает соответствующее финансовое учреждение для совершения операции. Данные требования особо прописаны для операций, совершаемых при помощи банкоматов: любой оператор банкомата обязан предоставлять клиенту во время оказания услуг уведомление с указанием факта взимания сбора за оказание услуги и суммы такого сбора.

Указанное уведомление должно быть вывешено в известном и заметном месте на самом банкомате, с использованием которого совершается операция, или рядом с ним, а также выводиться на экран банкомата либо оформляться бумажным документом, выдаваемом машиной, после начала совершения сделки и до того, как клиент безотзывно согласился ее завершить. При этом взимание сборов, информация о которых надлежащим образом не предоставлена клиенту и которые клиент явным образом не принял, запрещено.

2. Заблаговременное уведомление о неблагоприятных изменениях условий пользования счетом (по которому совершаются операции с использованием платежной карты).

Согласно разделу 1693(с) Закона об электронном переводе денежных средств, финансовое учреждение обязано письменно уведомить клиента, по крайней мере, за двадцать один день до дня вступления в силу любого изменения любого условия пользования счетом клиента, если такое изменение может привести к увеличению сборов или размера ответственности такого клиента либо ограничению доступа к счету клиента. Финансовое учреждение вправе вносить изменения в условия пользования счетом без предварительного уведомления, если такое изменение вызвано неотложной необходимостью поддержания или восстановления безопасности системы перевода денежных средств электронным способом или счета клиента. Если такое изменение изначально имеет временный характер, а затем становится постоянным, клиенту должно быть дополнительно направлено соответствующее уведомление.

3. Предоставление платежных документов и периодических выписок по счету. Закон об электронном переводе денежных средств предусматривает обязанность финансовых учреждений обеспечивать клиентов полными и достоверными письменными подтверждениями операций, совершаемых с использованием карты либо иного средства доступа. Для каждого перевода денежных средств с использованием карты финансовое учреждение — эмитент должно предоставлять клиенту письменные документы о таком переводе в момент начала его совершения. В документах должны четко указываться: сумма и дата начала совершения перевода; тип перевода; данные, подтверждающие принадлежность клиенту счета в финансовом учреждении, с которого или на который переводятся денежные средства; данные, подтверждающие личность любой третьей стороны, которой или от имени которой совершается перевод денежных средств; и место расположения или идентификация используемого электронного терминала.

Данные требования в целом не отличаются от общемировых (в том числе, и российских), однако законом установлены дополнительные требования к содержанию периодической выписки (periodic statement), которая должна предоставляться клиенту не реже, чем один раз в месяц.

Такая выписка должна содержать:

• сведения по всем операциям, совершенным с использованием карты (или иного средства доступа) в течение отчетного периода, включая данные, указываемые в каждом из документов по совершенным операциям;

• сведения о каждом из сборов за обслуживание счета и средства доступа, которые были сняты банком со счета клиента в отчетном периоде;

• остаток денежных средств на счете клиента в начале и в конце отчетного периода,

• контактные данные кредитной организации, по которым клиент может обратиться при возникновении вопросов или при обнаружении ошибки в выписке.

Таким образом, обеспечивается прозрачность операций, совершаемых с использованием карты (иного средства доступа). Кроме того, и платежные документы, и выписка по счету являются первоочередным доказательством совершения переводов денежных средств по счету потребителя, что существенно облегчает доказывание в случае возникновения конфликтной ситуации.

4. Механизм исправления ошибок, допущенных кредитной организацией при осуществлении электронных переводов денежных средств. Основой данного механизма послужила уже упоминавшаяся схема исправления ошибок, закрепленная в Законе о правильности списания денежных средств. Закон об электронном переводе денежных средств воспроизводит эту схему с определенными корректировками и дополнениями, важнейшим из которых является введение штрафных санкций для кредитных организаций, преднамеренно препятствующих своевременному исправлению ошибок.

Под ошибкой понимаются: любой не санкционированный потребителем перевод его денежных средств; неправильное зачисление денежных средств на счет потребителя или их списание с его счета; неуказание в периодической выписке существенных сведений об операциях, совершенных по счету потребителя; вычислительная ошибка, допущенная кредитной организацией; выдача потребителю неправильной суммы денежных средств электронным терминалом; любое другое обстоятельство, по поводу которого потребитель нуждается в дополнительном разъяснении или которое определено как ошибка Советом.

Согласно разделу 1693(f) Закона потребитель имеет право направить уведомление об ошибке в кредитную организацию в течение 60 дней с момента получения периодической выписки; кредитная организация обязана произвести соответствующее расследование и в случае подтверждения наличия ошибки исправить ее незамедлительно (не позднее, чем в течение одного рабочего дня с момента подтверждения наличия ошибки). Решение кредитной организации об отсутствии ошибки может быть обжаловано в суд, причем на все время разбирательства на счет потребителя условно зачисляется спорная денежная сумма. Если суд приходит к заключению о наличии ошибки и о том, что кредитная организация должна была знать о такой ошибке и намеренно заявила о ее отсутствии, убытки потребителю возмещаются в тройном размере. Таким образом, стимулируется добросовестное отношение кредитных организаций к запросам, поступающим от держателей карт и оперативное принятие объективных решений по таким запросам.

5. Предварительно санкционированные переводы денежных средств. Законодательство США предусматривает возможность совершения предварительно санкционированных клиентом переводов денежных средств (т. е. переводов денежных средств электронным способом, санкционированных предварительно и совершаемых с достаточно регулярными интервалами). Предварительно санкционированный перевод может разрешаться клиентом только в письменном виде, и копия такого разрешения должна предоставляться клиенту после его выдачи. В случае совершения предварительно санкционированного перевода денежных средств со счета клиента одному и тому же лицу, сумма которого может изменяться, финансовое учреждение или назначенный получатель средств должен до совершения каждого перевода заблаговременно направлять клиенту извещение о сумме, подлежащей переводу, и предполагаемой дате перевода.

Одновременно устанавливается процедура приостановления либо отмены предварительно санкционированного перевода. Клиент может прекратить платеж по такому переводу денежных средств, уведомив финансовое учреждение устно или письменно в любое время не позднее трех операционных дней, предшествующих предполагаемой дате такого перевода.

Финансовое учреждение может потребовать представления письменного подтверждения в течение четырнадцати дней после устного уведомления, если при его совершении клиенту было сообщено о таком требовании вместе с адресом, по которому должно быть направлено такое подтверждение.

Практика совершения предварительно санкционированных переводов весьма удобна для клиентов, поскольку не требует ни личного присутствия клиента, ни значительных временных затрат. При этом простота отмены платежа по таким переводам делает их практически безопасными и гарантирует сохранение клиентом контроля за своими денежными средствами.

6. Распределение рисков несанкционированного использования карты между кредитной организацией и клиентом. Законом об электронном переводе денежных средств жестко ограничены пределы ответственности потребителей — физических лиц перед кредитной организацией в случае несанкционированного перевода с использованием карты либо иного средства доступа. При этом под несанкционированным переводом (unauthorized funds transfer) Закон понимает перевод денежных средств электронным способом со счета клиента, начатый каким-либо лицом, кроме клиента, без действительных полномочий совершать такой перевод и от совершения которого клиент не получает никакой выгоды. В понятие «несанкционированный перевод» не включаются:

• перевод, инициированный иным, чем клиент, лицом, которому карта или другие средства доступа к счету клиента были предоставлены самим клиентом, если только клиент не уведомил финансовое учреждение, участвующее в переводе денежных средств, что переводы, совершаемые указанным лицом, не являются санкционированными;

• перевод, совершенный с мошенническим намерением клиентом или любым лицом, действующим в сговоре с клиентом;

• перевод, который является ошибкой, допущенной финансовым учреждением.

Клиент несет ответственность за совершение несанкционированных переводов с использованием его карты исключительно в том случае, если карта была признанной картой (accepted card) и если эмитент такой карты предоставил средства, посредством которых пользователь такой карты может быть идентифицирован как лицо, уполномоченное их использовать.

Кроме того, Закон вводит предельные суммы, которые кредитная организация может взыскать с клиента в случае совершения несанкционированного перевода. Согласно разделу 1693(g) Закона ответственность клиента за несанкционированный перевод не должна превышать меньшей из следующих сумм: 50 долл. или денежной суммы, полученной в результате такого несанкционированного перевода до того момента, когда финансовое учреждение извещено об обстоятельствах, которые привели к обоснованной уверенности в том, что совершен или мог быть совершен несанкционированный перевод с использованием счета клиента. Данная сумма может быть увеличена до 500 долларов или до суммы несанкционированных переводов, которые совершены до извещения финансового учреждения об утрате либо краже карты (в зависимости от того, какая сумма меньше) в следующих случаях:

• клиент не сообщил кредитной организации — эмитенту об утрате либо краже карты в течение двух операционных дней с момента обнаружения такой утраты или кражи;

• клиент не сообщил кредитной организации — эмитенту о наличии обстоятельств, позволяющих предполагать совершение несанкционированного перевода, в течение 60 дней с момента получения периодической выписки по счету.

Исключением для данного правила являются уважительные причины, по которым клиент не имел возможности довести соответствующую информацию до сведения финансового учреждения (как, например, длительная поездка или госпитализация).

Бремя доказывания по любому иску, затрагивающему ответственность клиента за несанкционированный перевод денежных средств, возложено на финансовое учреждение, которое должно доказать, что перевод денежных средств электронным способом был санкционированным или что были соблюдены перечисленные условия ответственности, а также что информация о необходимости уведомлять кредитную организацию в случае утраты карты или о несанкционированных переводах и контактные данные для такого уведомления были на самом деле сообщены клиенту.

За исключением перечисленных случаев клиент не несет ответственности за несанкционированный перевод денежных средств электронным способом.

Рассмотренные в настоящем разделе механизмы направлены на обеспечение эффективного взаимодействия между банком и клиентом и защиту держателя карты от убытков, которые могут возникнуть из-за недобросовестных или небрежных действий кредитной организации — эмитента (включая предоставление клиенту неполной или искаженной информации). Вместе с тем, ограничение финансовой ответственности потребителя получило двоякую оценку: с одной стороны, оно призвано гарантировать безопасность счета клиента, с другой — влечет достаточно существенные риски для финансовых учреждений. Эти риски, возможно, стали еще одной причиной существенного превышения ставками по кредитным картам базовых кредитных ставок, помимо возможности использовать благоприятное законодательство штатов, о котором говорилось в разделе «Судебная практика».

<< | >>
Источник: А. Бабаева. Платежные карты: Бизнес-энциклопедия. 2008

Еще по теме Отношения кредитной организации и клиента, связанные с использованием карты:

  1. Развитие кредитных отношений. Организация кредитной системы
  2. Отношения с коммерческими банками и иными кредитными организациями
  3. ПОЛОЖЕНИЕ ОБ ИДЕНТИФИКАЦИИ КРЕДИТНЫМИ ОРГАНИЗАЦИЯМИ КЛИЕНТОВ И ВЫГОДОПРИОБРЕТАТЕЛЕЙ В ЦЕЛЯХ ПРОТИВОДЕЙСТВИЯ ЛЕГАЛИЗАЦИИ (ОТМЫВАНИЮ) ДОХОДОВ, ПОЛУЧЕННЫХ ПРЕСТУПНЫМ ПУТЕМ, И ФИНАНСИРОВАНИЮ ТЕРРОРИЗМА
  4. Кредитные карты
  5. Операции с использованием банковской карты
  6. Правовой и экономический аспекты кредитного договора банка с клиентом
  7. Кредитные риски, связанные с инвестированием
  8. Ответственность за нарушения, связанные с использованием платежных карт
  9. Меры безопасности при использовании банковской карты в сети Интернет
  10. Памятка держателю карты по использованию банкоматов
  11. Кредиты финансово-кредитных организаций