Особенности оформления отдельных потребительских кредитов

Устанавливается доход заемщика.
Для пенсионеров — на основании справки по форме отделения Пенсионного фонда Российской Федерации и (или) другого государ-ственного органа, выплачивающего пенсию.
Для граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица либо частной практикой, — на основании налоговой декларации.
При этом из дохода вычитается сумма налогов, подлежащих уплате согласно декларации.
Из полученного значения вычитаются:
¦ обязательства по другим кредитам в размере 100% от средне-месячного платежа;
¦ обязательства по предоставленным поручительствам в размере 50% среднемесячного платежа;
¦ другие обязательные платежи.
При определении размера среднемесячного обязательства по вве-денному кредиту или поручительству учитываются платежи;
¦ по процентам, начисленным на фактический остаток ссудной задолженности
¦ по основному долгу.
При предоставлении кредита в рублях платежеспособность рассчитывается в рублях. При предоставлении кредита в иностранной валюте платежеспособность рассчитывается в иностранной валюте.
1. Определятся максимальный размер предоставляемого кредита (5р) исходя из платежеспособности заемщика (Р
2. Рассчитывается максимальный размер кредита (5.) исходя из предоставленного обеспечения. При этом совокупное обеспечение должно покрывать сумму кредита и причитающихся за его пользование процентов за период не менее года (в случае, если кредит предоставляется сроком до года, — процентов за период, установленный кредитным договором).
3. Затем необходимо сравнить значение и 5о. При этом макси-мальная сумма кредита не должна превышать наименьшего из сравни-ваемых значений.
Пример расчета кредитоспособности заемщика представлен в Приложении 13. Далее кредитный отдел направляет пакет документов в подразделение безопасности, которое составляет письменное заключение. Кредитный работник анализирует и обобщает представленные из других подразделений материалы и готовит заключение для Кредитного комитета. Решения комитета принимаются на очном заседании путем открытого голосования и оформляются секретарем выпиской из протокола заседания, которая подшивается в кредитное дело.
В случае принятия положительного решения о выдаче кредита кредитный инспектор вводит сведения о заемщике и поручителях в базу данных и готовит документы для выдачи кредита: кредитный договор, распоряжение на открытие ссудного счета. Выдача кредита производится в соответствии с условиями кредитного договора как наличными деньгами, так и в безналичном порядке путем:
¦ зачисления на счет заемщика по вкладу, условия которого по-зволяют совершать приходно-расходные операции;
¦ зачисления на счет банковской карты заемщика.
Выдача кредита в иностранной валюте производится только в без-наличном порядке. Заемщик обязан получить кредит в течение 45 дней с даты заключения кредитного договора. Далее отдел сопровождения кредитов отслеживает качество кредита (своевременность погашения основного долга, процентов).
Второй вид стандартного банковского кредита Сбербанка России — автокредит. Предоставляется на приобретение новых транспортных средств, подержанных (с пробегом) автомобилей иностранного и отечественного производства. Условия кредитования представлены в Приложении 14. В качестве обеспечения исполнения обязательств по возврату кредита банк принимает в залог приобретаемое транспортное средство. Для получения кредита заемщик представляет стандартный пакет документов (см. Приложение 12). Процедура проверки данных аналогична описанной ранее. Максимальная величина автокредита определяется кредитующим подразделением исходя из платежеспо-собности заемщика. Решение о возможности предоставления кредита принимается в срок от двух до пяти рабочих дней после предоставления заемщиком пакета документов. В случае принятия Кредитным комитетом положительного решения о выдаче кредита предусматривается отлагательное условие, согласно которому оформление кредитных документов будет осуществляться после предоставления заемщиком:
¦ договора куПли-продажи;
¦ платежных документов на приобретаемое транспортное сред-ство;
¦ копии паспорта транспортного средства.
Срок действия решения банка о выдаче кредита с отлагательным условием — не более 90 календарных дней с даты его принятия. Предоставленные документы проходят проверку в службе безопасности и защиты информации, а также в юридическом отделе. Срок рассмотрения документов не должен превышать одного рабочего дня с даты их представления. Повторно на рассмотрение Кредитным комитетом дело не выносится.
Сумма к выдаче корректируется с учетом цены транспортного средства, указанной в договоре купли-продажи и платежных документах. Отраженная в договоре цена может включать в себя стоимость дополнительного оборудования. Стоимость страхования транспортного средства при определении суммы кредита не учитывается.
Заемщик может оплатить часть стоимости автомобиля за счет собственных средств. В этом случае он должен представить платежные документы, подтверждающие перечисление собственных средств в виде первоначального взноса на счет по вкладу в банке, условия которого позволяют совершать приходно-расходные операции, либо в кассу автосалона.
Для получения кредита кроме стандартного набора документов оформляются:
¦ договор поручительства физического лица — супруги(а) за-емщика;
¦ договор залога приобретаемого транспортного средства.
Кредит предоставляется в безналичной форме путем зачисления
средств на счет заемщика по вкладу й банке, условия которого позволяют совершать приходно-расходные операции, с последующим их перечислением на основании его поручения на расчетный счет фирмы. Перевод осуществляется бесплатно. Банк извещает автосалон о предоставлении заемщику кредита посредством выдачи последнему копни платежного поручения, которое является основанием для получения транспортного средства в сети фирмы.
Заемщик обязан зарегистрировать транспортное средство и предо-ставить в банк свидетельство о регистрации и паспорт транспортного средства не позднее десяти рабочих дней с даты выдачи кредита. Заем-щик должен застраховать в пользу банка передаваемое в залог транс-портное средство от рисков утраты, угона и ущерба на сумму не менее оценочной стоимости автомобиля и предоставить страховой полис/до-говор страхования, трехстороннее соглашение, заключаемое между заемщиком, банком и страховой компанией, о порядке работы со страховым возмещением в банк в течение двух рабочих дней с даты регистрации транспортного средства и своевременно (не позднее даты окончания срока действия предыдущего страхового полиса/договора страхования ) возобновлять страхование, переоформлять трехстороннее соглашение до полного исполнения обязательств по кредитному договору.
Рассмотрим жилищный кредит Сбербанка России, который вклю-чает в себя:
¦ «Кредит на недвижимость»— программу кредитования под различные виды обеспечения, за исключением залога кредитуемого объекта недвижимости;
¦ «Ипотечный кредит» — программу кредитования под залог кредитуемого объекта недвижимости;
¦ кредит «Ипотечный + * — выдается на цели приобретения объ-екта недвижимости, строящегося с участием кредитных средств банка; данная программа реализуется совместно со строитель-ными компаниями (например, в Санкт-Петербурге это ЗАО «Северный город, ООО «Фирма ЛЭК ИСТЕЙТ», ЗАО «ИСК Стройкомплект. ЗАО «ЦУН ЛенСпеиСМУ» и др.);
¦ кредит «Молодая семья» — им могут воспользоваться семьи, в которых хотя бы одному из супругов еще не исполнилось 30 лет.
Кредиты выдаются на срок не более 30 лет. По заявлению заемщика банк вправе предоставить отсрочку в погашении кредита (с увеличением срока кредитования) на период строительства, реконструкции объекта недвижимости, но не более чем на два года с даты заключения договора. Отсрочки по уплате процентовка пользование кредитом нет.
Для получения кредита заемщик представляет в банк стандартный пакет документов (см. Приложение 12). Платежеспособность заемщика определяется в порядке, аналогичном рассмотренному ранее, но с уче-том того, что в зависимости от величины среднемесячного дохода (Дч) применяются другие коэффициенты (К);
¦ К — 0,8 при Дч в сумме до 21 ООО руб, (эквивалента в иностранной валюте) включительно;
¦ К — 0,9 при Дч в сумме свыше 21 ООО руб. (эквивалента в иностранной валюте).
В случае если супруг(а) заемщика не является созаемщиком, банк оформляет его(ее) поручительство в качестве дополнительного обеспечения.
Представленный пакет документов проходит проверку в службе безопасности банка и юридическом отделе. Затем заявка выносится на рассмотрение Кредитным комитетом. В положительном решении Кредитного комитета банка отражается отлагательное условие — срок предоставления заемщиком документов по приобретаемому объекту недвижимости (три месяца с даты регистрации заявления-анкеты).
Максимальный размер кредита не должен превышать 90% стоимости объекта недвижимости либо стоимости работ по его реконструкции, ремонту, отделке. Разница между стоимостью объекта недвижимости (проводимых работ) и суммой предоставляемого кредита оплачивается заемщиком до получения (либо одновременно с получением) кредита. После представления указанных документов заключается кредитный договор и осуществляется выдача ссуды. На период до оформления залога в качестве обеспечения принимаются:
¦ по «Ипотечному кредиту* — поручительства граждан Россий-ской Федерации, залог имеющегося объекта недвижимости, залог ликвидного имущества и др.;
¦ кредиту «Ипотечный + » — залог имущественных прав на воз-водимый объект недвижимости.
По «Кредиту на недвижимость» принимаются различные виды обеспечения.
Банком устанавливаются четкие сроки предоставления заемщикам в банк документов, подтверждающих целевое использование кредита, а также оформления в залог кредитуемого объекта недвижимости.
Подтверждают целевое использование кредита следующие до-кументы:.
¦ на приобретение (строительство) объекта недвижимости — подтверждающие право собственности заемщика на указанный объект;
¦ ремонт (отделку), реконструкцию объекта недвижимости — надлежаще оформленные счета, накладные, квитанции, чеки торгующих организаций, договоры подряда, акты сдачи-приемки выполненных работ и т.п.
Залог кредитуемо го объекта недвижимости оформляется ипотекой в силу закона. При возникновении ипотеки в силу закона залог регистрируется одновременно с регистрацией права собственности заемщика на объект недвижимости. В случае установления по кредиту дифференцированной процентной ставки после надлежащей регистрации ипотеки кредитуемого объекта недвижимости заемщик вправе подать в банк заявление о снижении процентной ставки за пользование кредитом, а также об изменении состава обеспечения, предоставленного на срок оформления в залог кредитуемого объекта недвижимости.
Погашение основного долга и уплата процентов по всем кредитам Сбербанка России осуществляются дифференцированными платежами
Погашение задолженности по кредитам, выданным в иностранной валюте, осуществляется заемщиком только в безналичном порядке. Погашение основного долга и процентов производится ежемесячно, начиная с 1го числа месяца, следующего замесяцем получения кредита, и не
позднее 10-го числа месяца, следующего эаплатежным. Заемщик вправе досрочно погасить кредит или его часть без штрафных санкций.
В случае неисполнения заемщиком и его поручителем своих обязательств перед банком по кредитному договору кредитный работник осуществляет мероприятия по возврату просроченной задолженности, При необходимости привлекает подразделение безопасности банка для дальнейшего взаимодействия с заемщиком и поручителями, юридическое подразделение для подготовки иска в суд. Задолженность по основному долгу, безнадежная или признанная нереальной для взыскания, списывается с баланса байка за счет созданного резерва на возможные потери по ссудам.
Следующий распространенный на практике вид потребительских кредитов — экспресс-кредиты. При продаже товаров сами магазины редко предоставляют покупателям кредиты или рассрочку платежей, та« как им трудно обслуживать выданные ссуды самостоятельно. Кредитование банком покупателя имеет свои преимущества и недостатки. К положительным моментам относятся: упрощенная форма оформления кредита; быстрота рассмотрения заявления на предоставление ссуды; получение денег продавцом от кредитной организации полностью и сразу, а не через длительный срок и частями; освобождение торговой организации от необходимости привлекать работников для оформления кредита, нести издержки, связанные со взысканием долга; рост объема продаж (для торговых сетей), а также расширение круга клиентов (для банков).
Недостатки:
¦ банковский кредит предусматривает высокий процент, плату за комиссионное обслуживание заемщика; в результате ис-траченные деньги могут значительно превышать цену приоб-ретаемого товара;
¦ когда магазин не сам кредитует покупателя, а привлекает для этого банк, право приобретения в кредит действует только в отношении указанных продавцом товаров, ассортимент которых согласовывается с банком.
Первым игроком, активно заявившим о себе на рынке кредито-вания розничного покупателя, стал банк «Русский стандарт». Он еще в 2000 г. начал сотрудничество с сетями магазинов «М.Видео», «Мир» и «Эльдорадо*. Банк расположил свои отделения непосредственно в магазинах, торгующих товарами длительного пользования, — бытовой техникой, мебелью и т.д. «Русский станДарт> стал кредитовать рядового потребителя, доходы которого находятся в диапазоне 150—400 дол, на члена семьи. Спустя два годауслуга по предоставлению такого кредита перестала быть чем-то эксклюзивным, потребительским кредитованием начали активно заниматься и другие банки — ХКФ-Банк, Ренессанс Капитал, Альфа-Банк. Появление на рынке такого продукта показало, что спрос на него давно сформировался.
Кредит предоставляется на приобретение определенного товара, наименование, модель, стоимость и иные данные которого включаются в кредитный договор или указываются в заявлении о предоставлении средств. Иногда предусматривается страхование жизни и здоровья заемщика. Требование об оплате части стоимости товара самим покупателем не является обязательным.
При данной схеме между банком и магазином заключается договор
об организации и порядке осуществления безналичных расчетов, возникающих при обслуживании клиентов (физических лиц), приобретающих у магазина товар с частичной оплатой за счет потребительского кредита.
1.
При этом заемщику для получения кредита, как правило, необходимо представить паспорт и еще один документ из предлагаемого банком списка, подтверждающий личность потенциального заемщика (загранпаспорт, водительское удостоверение, свидетельство о присвоении ИНН и др.), а также заявление о предоставлении кредита и заполненную анкету, в которой нужно ответить на несколько вопросов.
Банк в присутствии покупателя принимает решение и сообщает размер возможного кредита. Для оценки кредитоспособности заем-щика и целесообразности предоставления ему средств используется скоринговая система (от англ. scoring — подсчет очков). Она подходит для массового кредитования, так как позволяет без проблем обслуживать большой поток потенциальных клиентов. Математическая модель, лежащая в основе кредит-скоринга, — попытка с помощью формальных критериев выявить заемщика, который будет платить. Как правило, оценка строится на 10—12 основных параметрах (сведения из анкеты): возраст, семейное положение, количество детей, наличие личного автомобиля, частота смены места работы, среднемесячный доход. Исходя из ответов, система выставит потенциальному клиенту определенное количество баллов (конкретное значение зависит от уровня гипотетического риска, который задает банк) и сопоставит полученную оценку с заданным уровнем отсечения. Оказавшись ниже этого уровня, клиент не сможет стать заемщиком банка. В качестве примера можно привести подход к оценке кредитоспособности, который применяется французскими банками и заимствован нашими (Приложение 15).
А для того чтобы на вопрос о том, как на практике российские банки строят скоринговые модели, приведем пример банка «Русский стандарт». Он закупил у американской фирмы ЫСЯ автоматическую систему моментальной оценки кредитных рисков. Претенденту на кредит нужно заполнить специально составленную анкету. Ответы сверяются с характеристиками смоделированного в системе •«добро-совестного плательщика», Параметры модели получены в результате анализа больших массивов статистической информации о клиентуре американских банков. К настоящему времени базовая модель уже скорректирована статистикой, собранной на российском рынке.
2. В случае положительного решения вопроса о выдаче средств, потенциальный заемщик выбирает срок погашения кредита в месяцах. С заемщиком заключается кредитный договор. Покупатель при необходимости платит в кассу магазина первый взнос (часть стоимости товара) и забирает товар. Такимюбразом, вся процедура занимает около 15—30 минут.
3. Банк перечисляет денежные средства в размере остатка стоимости или всю стоимость приобретаемого покупателем товара на расчетный счет сетевого магазина и направляет покупателю по почте график предстоящих выплат по кредиту.
4. Покупатель (должник) погашает полученный кредит ежемесячно равными долями в соответствии с установленным графиком. Погашение кредита и уплата процентов МО17Т производиться путем перечисления средств со счетов заемщиков — физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств через органы связи или другие банки, взноса наличных денег в кассу банкакредитора на основании приходного кассового ордера. Некоторые банки предоставляют возможность погашения кредита наличными средствами через банкоматы (савЬ-т), что удобно, так как вносить денежные средства на счет можно круглосуточно.
Рассмотрим некоторые программы кредитования. Например, предложение байка «Русский стандарт» посхеме «10/10/10» — экспресс-кредит на десять месяцев с первоначальным взносом в 10% от стоимости товара и удорожанием товара на 10%, Существует различие между такими понятиями, как «процент удорожания товара» и «годовая процентная ставка». Предположим, стоимость покупки — 3 тыс. руб. Покупатель вносит в кассу магазина 10%, т.е. 300 руб., и получает кредит по схеме «10/10/10*? на суадму (3000 — 300) = 2700 руб..Предложение утверждает, что удорожание составит 10% от стоимости товара, т.е. те же 300 руб. Таким образом, в течение десяти месяцев нужно выплатить 2700 + 300 * 3000 руб., или начальную стоимость товара. Кроме того, в течение десяти месяцев нужно будет вносить платеж по 3000): 10 = 300 руб. ежемесячно (проценты за кредит).
Зная размер ежемесячного аннуитетного платежа, вычисляем неизвестную процентную ставку с помощью Excel (Приложение Ш) и получаем, что удорожание товара на 10% (300 руб.) за десять меся-цев означает кредит, взятый не под 10% годовых, а под 23,55% годовых (реальная процентная ставка по кредиту).
Рассмотрим также предложение «Хоум Кредит энд Финанс Банка»: «ПЕРВЫЙ ВЗНОС 0%». Процентная ставка по кредиту составляет 28,5% годовых, кроме того, взимается ежемесячная комиссия — 1,99% от суммы кредита. Рассчитаем для такого предложения эффективную ставку по кредиту по методике ФАС России, используя функцию ЧИСТВНДОХ в Excel (см. Приложение 16), Таким образом, при отсутствии первоначального взноса, при сумме кредита 3000 руб. и сроке кредитования 12 месяцев переплата составляет 1195 руб., а эффективная ставка — 92,98%. Поэтому, как уже отмечалось выше, ЦБ РФ обязал банки с 1 июля 2007 г. доводить до сведения заемщиков в условиях договора или иным образом информацию о размере эффективной процентной ставки. В результате банки сегодня обязаны раскрывать полную стоимость своих кредитов с учетом всех дополнительных платежей и комиссий.
Следующие виды потребительского кредитования — это овердрафт а кредитные карты. Овердрафт часто предоставляется с использованием расчетных карт с разрешенным лимитом кредитования. Клиент имеет возможность использовать не только собственные средства, размещенные на счете карты, но и, при их недостатке или отсутствии, заемные средства в рамках установленного банком лимита кредитования. Процедура оформления услуги простая. Необходимо написать заявление в банк, где была получена зарплатная карта, с просьбой разрешить поль-зоваться овердрафтом и подготовить справку о доходах.
Для банка удобство состоит в том, что, как только работодатель перечислит зарплату работнику, банк из этих денег погасит сумму предоставленного кредита.
Кредитные карты появились в России еще в 200 I г. в отличие от потребительского кредита, который часто выдается единовременно, кредитная карта представляет собой индивидуальную возобновляемую кредитную линию. Собственные средства на ней размещать нельзя, можно только пользоваться банковским кредитом в пределах уста-новленного лимита, При ее наличии можно, не дожидаясь зарплаты, моментально получить кредит для приобретения необходимого товара или оплаты непредвиденных расходов. Важное преимущество такой ссуды — многократность. Как только клиент погашает банку часть долга, он может сноваполучить выплаченную сумму в качестве кредита. Кредитными могут быть различные типы карт; Visa Classic и Go)d, MasterCard Mass и Gold.
Условия получения кредитной карты следующие: гражданство России, возраст от 21 до 55 лет для женщин и до 60 лет для мужчин, отсутствие отрицательной кредитной истории. Остальные требования у банков различаются. Б Альфа-банке, например, необходимо про-работать на последнем месте работы не менее трех месяцев, иметь по-стоянный источник дохода не менее 9000 руб., контактный телефон. Аналогичные требования к потенциальным заемщикам предъявляют Райффайзенбанк и Ситибанк. У ВТБ—24 следующие требования: мини-мальный доход ' 350 дол,, стаж работы на последнем месте не менее года. Для рассмотрения заявки на получение кредита достаточно заполнить заявление, подготовить копию паспорта, а также форму НДФЛ-2 или копию одного из документов:зафанпаспорта, водительского удостовере
ния, страхового свидетельства обязательного пенсионного страхования. Заявка рассматривается в течение 3-5 рабочих дней с момента предо-ставления документов. Срок выпуска карт составляет 3—7 рабочих дней. Выдача карты производится в любом офисе банка по выбору клиента. Кредитные карты выпускаются сроком на 1-3 года.
Кредитный лимит по карте непосредственно зависит от размера заработной платы заемщика и от типа карты и может достигать 300/й дохода ее держателя. Обычно сначала клиенту устанавливают неболь-шой лимит, после чего, если он исправно гасит задолженность, сумма, доступная для использования, увеличивается. До того как приступить к использованию карты, ее нужно активировать. Это можно сделать не-посредственно в отделении банка или по телефону. Банки не требуют гасить задолженность по кредитной карте единовременно. Необходимо внести лишь минимальный ежемесячный платеж (чаще всего он состав-ляет 10% от суммы долга) и проценты. Расчетный период составляет 20 календарных дней с даты формирования банком счета-выписки (это календарная дата (день) подписания договора о предоставлении карты).
Существуют кредитные карты с grace-period (льготный период). Время их введения — 2005 г., когда вступили в силу поправки к НК РФ. Законодательно была отменена необходимость уплаты подоходного налога с выгоды, которую получал держатель карты, не уплачивая проценты.
Схема использования карт с grace-period следующая. Клиент поль-зуется картой, и у него установлен час «икс», когда свою задолженность он должен погасить. В случае погашения банк за пользование кредитом денег не берет, кредит возобновляется, и он опять бесплатный в течение льготного периода, а в случае непогашения банк начинает начислять проценты. Сроки льготного периода колеблются от 15 до 60 дней в эависимости от банка. Нулевой период кредитования карт Ситибанка и Райффайзенбанка привязан к дате формирования выписки. Официально grace-period — до 50 дней. В действительности он может быть короче. К примеру, клиент расплачивается картой 18 марта, а 20 марта у него формирование выписки. После чего он обязан погасить кредит за 20 дней. В результате «нулевой» кредит он получает на 23 дня, а максимальный grace-period будет только для покупок, совершенных сразу поеле дня формирования выписки, в данном случае — 21-го числа каждого месяца. В ВТБ—24 в конце каждого месяца формируется задолженность, которую необходимо погасить до 20-го числа следующего месяца. В этом случае человек получает нулевой кредит на 50 дней для покупок в начале месяца и всего на 20 дней — если расплачивается картой в конце месяца. Самый продолжительный льготный период кредитования — у Альфабанка (60 дней).
В данном случае беспроцентный период начинается с даты воз-никновения задолженности — 10.06 и продолжается до 10.08, когда весь долг должен быть погашен. В противном случае клиенту придется выплатить проценты. Если он не внес минимальный платеж в течение льготного периода или превысил кредитный лимит, то банк будет начислять штраф. Карты с grace-period, что характерна для всех кре-дитных карт, предназначены для безналичной оплаты товаров и услуг. Поэтому комиссия за снятие наличных денег в банкомате может быть существенной.
Для погашения карточного кредита заемщику нужно выяснить, сколько он должен заплатить. Узнать точнур сумму долга можно в от-делении банка, по телефону либо через систему интернет-банкинга (если она есть у банка-кредитора). Другой вариант — подождать, когда банк пришлет по почте выписку со счета. Но на оперативность почты полагаться не следует, так как выписки зачастую опаздывают больше чем на месяц, в итоге — просроченный платеж и штраф.
Вариантов погашения карточного кредита несколько. Без до-полнительных расходов можно погасить долг лишь в кассах банка или банкоматах с функцией сазЬ-т. Отправляя деньги банковским или по-чтовым переводом, необходимо уплатить дополнительную комиссию. Эта операция занимает от одного дня до недели и стоит, например, в банке «Уралсиб* до 1,5% от суммы перевода, а в Банке Москвы — до 3%. Тариф почты — 2,4% от переведенной суммы.
Существуют также кобрендинговые кредитные карты, которые банки выпускают в рамках совместных проектов со своими компаниямипартнерами; к примеру, торговыми сетями или сотовыми операторами. Самые успешные массовыми кобрэндами во всем мире, в том числе в России, — авиакобренды. Сегодня совместные карты с «Аэрофлотом» выпускают: «Русский стандарт» и Альфа-банк. Держатели этих карт становятся участниками программы «Аэрофлот-бонус» и могут на-капливать на своем счете призовые мили, пользуясь рейсами данной авиакомпании, а также совершая любые покупки по этим картам. На бонусные мили можно приобрести бесплатный билет себе и членам своей семьи или повысить класс обслуживания и даже снять номер в гостинице.
Согласно данным ЦБ РФ, количества банковских карт, выпущенных в России в 2006 г., составило 74,5 млн штук, что на 20 млн штук больше, чем в предыдущем году. Вместе с количеством карт увеличилась и общая сумма операций по ним. Так, в 2006 г. гражданами было совершено 1,2 млрд операций на общую сумму 4,25 трлн руб., тогда как в 2005 г. россияне совершили 857,4 млн операций на 2,79 трлн руб. Однако несмотря на то, что число карт в обращении выросло за 2006 г. на 36,8%, а объем операций по ним — на 51,7%, соотношение между банкоматными транзакциями и использованием карт в торгово-сервисной сети не изменилось. Большинство граждан продолжают использовать карты для снятия наличных денег в банкоматах, а не как платежное средство. Так, в 2005 г. через банкоматы граждане обналичили 2,62 трлн руб., что составляет 93,7% от общей суммы по всем операциям с картами, а в 2006 г. сняли 3,97 трлн руб., или 93,5% от общей суммы операций. Сохранение такого соотношения говорит о том, что в общей массе эмитированных карт большое количество приходится на зарплатные проекты (93%) и около 7% — на кредитные карты.
По итогам рассмотрения потребительских кредитов следует отмегитъ, что наиболее существенные риски, с которыми сталкивается любой эанк при реализации программ розничного кредитования, — риски, основанные на невозможности тщательной проверки сведений, пред-:тавленных клиентами, особенно их кредитной истории. В связи с этим эсобую важность приобретает становление в России системы бюро кредитных историй, использование которых поможет минимизировать кредитные риски и ускорить процесс принятия решения по кредитным заявкам. Тем самым наша страна делает важный шаг в направлении эсвоения мирового опыта: банки будут принимать решение о выдаче <редита конкретному физическому лицу исходя не из заверений по-ручителей или собственной оценки его финансовой состоятельности,
I из многолетней репутации заемщика.
<< | >>
Источник: Л.П. Кроливецкая. Банковское дело: кредитная деятельность коммерческих банков. 2009

Еще по теме Особенности оформления отдельных потребительских кредитов:

  1. Потребительский кредит
  2. Потребительский кредит
  3. Организация потребительского кредита
  4. Потребительский кредит.
  5. Глава четвертая, которая, по сути, является руководством для получения потребительского кредита
  6. Ипотечные и потребительские кредиты как способ повышения спроса на деньги
  7. Особенности управления отдельными сегментами кредитного портфеля
  8. Особенности предоставления отдельных видов ссуд
  9. Особенности коммерческой деятельности на отдельные виды услуг
  10. Особенности налогового регулирования трансфертного ценообразования в отдельных случаях
  11. Особенности исчисления материальной выгоды по займам и кредитам
  12. Содержание страховой защиты на отдельных фазах космической программы. Особенности страхового покрытия
  13. Особенности эмиссии отдельных видов ценных бумаг. Эмиссия акций, не размещаемых путем подписки. Эмиссия акций, размещаемых при учреждении акционерного общества. Особенности размещения акций при учреждении акционерного общества