<<
>>

Организация потребительского кредита

Потребительскими ссудами в нашей стране называют ссуды населению: на приобретенне товаров длительного пользования, ипотеку, неотложные нужды и пр. Потребительский характер ссуд определяется целью (объектом кредитования) предоставления ссуды.
^Классификация потребительских ссуд заемщиков и объектов кредитования может быть проведена по ряду признаков.

По направлениям, использования (объектам кредитования) в России потребительский кредит подразделяют так:

¦ на неотложные нужды;

¦ под залог ценных бумаг;

¦ на строительство и приобретенне жилья;

¦ на капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, их газификацию и присоединенне к сетям водопровода и канализации.

Гражданам, проживающим в сельской местности, кроме того, выдаются ссуды на строительство надворных построек для

содержания скота и птицы и на приобретенне средств малой механизации для выполнения работ в личном подсобном хозяйстве. Членам садоводческих кооперативов и товариществ предоставляются ссуды на приобретенне или строительство садовых домиков и на благоустройство садовых участков.

Банки выдают также ссуды на приобретенне автомобилей, других товаров длительного пользования, покупку коров и телок, хозяйственное обзаведенне отдельным категориям граждан.

По субъектам кредитной сделки (гю облику кредитора и за-емщика) различают:

¦ банковскне потребительскне ссуды;

¦ ссуды торговых организаций населению;

¦ потребительскне ссуды кредитных учреждений небан-ковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаи-мопомощи, кредитные кооперативы, строительные об-щества, пенсионные фонды н т.д.);

¦ личные или частные потребительскне ссуды, предо-ставляемые частными лицами;

¦ потребительскне ссуды заемщикам от организаций, в которых они работают.

По срокам кредитования потребительскне ссуды подраз-деляют так:

¦ краткосрочные (сроком от одного дня до одного года);

¦ среднесрочные (сроком от года до 3—5 лет);

¦ долгосрочные (сроком свыше 3—5 лет).

По способу предоставления потребительскне ссуды делят на целевые и нецелевые (на неотложные нужды, овердрафт и т.д.).

По обеспечению различают ссуды необеспеченные (блан-ковые) и обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами, страхованнем).

По методу погашения различают ссуды, погашаемые еди-новременно, и ссуды с рассрочкой платежа.

По методу взимания процентов выделяют ссуды:

¦ с удержаннем процентов в момент ее предоставления;

¦ с уплатой процентов в момент погашения кредита;

¦ с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования (ежеквартально, раз в полугодне или по специально оговоренному графику).

По характеру кругооборота средств ссуды делят на разовые и возобновляемые (револьверные, ролловерные).

Револьверные кредиты — это кредиты, предоставляемые клнентам по кредитным картам, или кредиты по единым активно-пассивным счетам в форме овердрафта. Менее распространенные кредитные линии по счетам до востребования частных лиц используются аналогично кредитам по кредитным картам.

Выписывая чеки на суммы, превышающне остаток средств на счете (чековый кредит), клненты уплачивают проценты банку за пользованне овердрафтом.

Кредит с рассрочкой платежа предполагает периодическое погашенне ссуды и процентов. Получаив такой кредит для покупки товаров или покрытия других расходов, заемщик обязуется погашать кредит ежемесячно равными долями. Кредиты, предоставляемые по кредитным картам, и овердрафт по текущим счетам можно отнести к кредитам с рассрочкой платежа, однако они имеют ряд особенностей, что позволяет выделить их в особую группу потребительских 1СредИТОВ.

В отличне от револьверных кредитов большая часть ссуд с рассрочкой платежа — это обеспеченные ссуды.

Можно выделить также ссуды с льготным периодом по-гашения и без такого периода.

Кредиты с рассрочкой платежа могут принимать форму прямого или косвенного банковского кредита. При предостав-лении прямого банковского кредита заключается кредитный договор между банком и заемщиком — пользователем ссуды. Косвенный банковский кредит предполагает наличне посредника в кредитных отношениях банка с клнентом. Чаще всего это — предприятия розничной торговли. В таком случае кредитный договор заключается между клнентом и магазином, который в дальнейшем получает ссуду в банке. В настоящее время свыше 60% ссуд, выдаваемых американцам на приобретенне автомобиля, представляют собой косвенный кредит.

В России в последнне годы активно развивается кредитованне населения через торговые организации. Кредитованне физических лиц осуществляют главным образом сберегательные и ипотечные банки. Долгосрочные ссуды в основном носят инвестиционный характер и связаны с удовлетвореннем потребностей населения в жилищном строительстве и хозяйственном обзаведении.

В настоящее время Сбербанк России предоставляет следующне виды долгосрочных кредитов.

Кредит на недвижимость — это кредит на приобретенне, строительство, долевое участне в сгроительстве, реконструкцию, ремонт, проведенне отделочных работ объектов недвижимости (квартиры, комнаты, жилого дома, дачи, садового домика, гаража, машино-места, земельного участка).

Он предоставляется на срок до 15 лет в размере не более 70% стоимости приобретаемого (строящегося) объекта недвижимости; 30% стоимости заемщик оплачивает из собственных средств. Максимальный размер кредита определяют исходя нз среднемесячного дохода заемщика (возможно по двум местам работы) или совокупного дохода супругов и предоставленного обеспечения. Обеспеченнем по строительным кредитам может быть поручительство физических лиц (не менее двух) н юридических лиц — клнентов Сбербанка России, залог движимого н недвижимого имущества, в том числе приобретаемого объекта недвижимости.

Для получения кредита на недвижимость представляют: за-явленне-анкету; документы о размере ежемесячных доходов за-емщика и поручителей; документы, подтверждающне покупную (инвестиционную) стоимость объекта недвижимости (договор купли-продажи, инвестиционный договор и т.п.).

Строительный кредит получают, как правило, сотрудники крупных и средних отечественных и иностранных компаний в возрасте до 45 лет, с высшим образованнем, состоящне в браке и имеющих одного-двух детей. В среднем ежемесячный доход заемщика составляет 700—1000 дол. США.

Ипотечный кредит в Сбербанке России предоставляется на приобретенне и строительство жилья в рамках договора о со-трудничестве банка и застройщика. Обеспеченнем кредита служит залог приобретаемого жилья либо имущественных прав заемщика по договору инвестирования. Предварительная оплата заемщиком составляет не менее 10% стоимости жилья. Срок кредитования — до 15 лет.

Порядок кредитования клнентов под залог недвижимости в разных коммерческих банках имеет общне черты.

Залог недвижимого имущества (ипотека) устанавливается на основании договора между залогодателем и залогодержателем. Договор об ипотеке заключается в виде нотариально удостоверенной закладной, подлежащей государственной ре-гистрации. Ипотека жилого дома (квартиры) допускается для обеспечения погашения ссуды, предоставленной на строительство, реконструкцию или капитальный ремонт жилого дома (квартиры), если гражданин — его собственник и члены его семьи проживают в другом жилом доме (квартире) и имеют там соответствующее установленным нормам жилое помещенне.

Жилые комнаты, составляющне часть дома (квартиры), не могут быть предметом ипотеки. В ипотеку может передаваться только жилой дом (квартира), принадлежащий залогодателю на правах собственности. Залогодержателями жилого дома (квартиры) могут быть банки и другне кредитные учреждения при наличии лицензии,

Продажа заложенного дома (квартиры) на публичных торгах не является основаннем для выселения покупателем проживающих в этом жилом доме залогодателя и членов его семьи. Между собственником, приобретшим жилой дом (квартиру), и проживающими в нем лицами заключается договор аренды жилого помещения на условиях, обычных для данной местности.

Дача, садовый домик и другне строения, не предназначенные для постоянного проживания, могут быть предметом залога на общих основаниях. В подобных случаях кредитный договор дополняется договором залога.

Коммерческне банки России предоставляют жилищные кре-диты трех видов:

1) краткосрочный или долгосрочный кредит на приобретенне и обустройство земли под предстоящее жилищное строительство — земельный кредит;

2) краткосрочный кредит на строительство (реконструкцию) жилья для финансирования строительных работ — строительный кредит;

3) долгосрочный кредит для приобретения жилья — кредит на приобретенне жилья.

Сбербанк России предоставляет также долгосрочные кредиты на следующне цели.

Кредит на строительство садовых домиков и благо-устройство садовых участков в садоводческих товариществах выдается сроком до пяти лет. Заемщик должен использовать кредит в теченне срока освоения земельного участка, не позднее двух лет со дня получения кредита в банке. По истечении срока использования кредита заемщик обязан представить в банк отчет о целевом использовании средств. Если кредит не был израсходован полностью, руководитель банка имеег право на основании личного заявления заемщика продлить срок использования кредита до одного года. В случае непредставления отчета в установленный срок банк вправе взыскать выданный кредит досрочно с уплатой повышенного процента.

Кредиты на строительство садовых домиков частным лицам имеют право предоставлять хозяйственные организации, оформив в банке кредит на общую сумму на имя юридического лица.

Поручительства и другне документы, кроме справки из садоводческого товарищества, в этом случае не требуются, так как ответственность за своих заемщиков несет организация — гарант погашения кредита и уплаты процентов по нему. Каждый заемщик оформляет личное обязательство на имя организации, а организация — срочное обязательство на общую сумму полученного кредита. В результате заемщиком для банка становится юридическое лицо, которое представляет в банк сводный отчет об использовании средств.

Кредит на капитальный ремонт дома в сельской мест-ности предоставляется в размере до 75% стоимости работ по капитальному ремонту дома с учетом среднемесячного заработка заемщика (выдается из расчета обеспечения ежеквартального погашения ссуды в сумме не более 90% среднемесячного заработка заемщика).

Кредит па покупку дома в сельской местности для се-зонного проживания выдаегся на срок до пяти лет в размере ба-лансовой (остаточной) стоимости строения. Погашенне кредита начинается со следующего после получения средств квартала.

Кредит на строительство и капитальный ремонт ин-дивидуальных жилых домов для постоянного проживания выдается в размере до 75% сметной стоимости или перечня работ по ремонту дома на срок до пяти лет: первоначально — в размере 30% общей его суммы, а на ремонт и благоустройство — в размере 50%.

Кредит членам жилищно-строительных кооперативов предоставляется на срок до пяти лет в размере до 75% первона-чального вступительного взноса. Погашенне такого кредита начинается со следующего после получения ссуды квартала.

Кредит на покупку крупного рогатого скота или его мо-лодняка, кредит на строительство надворных построек вы-даются на срок до трех лет.

Кредит фермерским хозяйствам (сумма оговаривается в кредитном договоре) выдается на срок от трех до 15 лет в за-висимости от объекта кредитования.

Кредит под залог ценных бумаг выдастся под залог обли-гаций, акций и других ценных бумаг, реализуемых через уч-реждения банка и котирующихся на фондовых биржах.

Сбербанк России предоставляет подобного рода ссуды в размере не более 50% стоимости ценных бумаг на срок до шести месяцев. Срок оплаты (погашения) ценных бумаг должен превышать срок действия кредитного договора. Заемщик уплачивает банку еди-новременно определенный процент от суммы кредита. Заложенные бумаги банк принимает па храненне и выдает заемщику после полного погашения задолженности по ссуде. Если заемщик не погашает ссуду в срок, банк вправе реализовать принятые в залог ценные бумаги. При оформлении выдачи ссуды под залог ценных бумаг поручительство не требуется (в качестве обеспечения возврата ссуды выступают бумаги).

Кредит на неотложные нужды выдается наличными деньгами на срок до двух лет в сумме, зависящей от заработка заемщика. Проценты за пользованне кредитом дифференцируются в зависимости от срока кредитования.

Популярным этот вид кредита делает простая процедура получения и нецелевой характер (об использовании заемных средств не нужно отчитываться перед банком). Для получения кредита на неотложные нужды (суммы до 25 тыс. дол. США) клнент представляет заявленне-анкету, пасцорт гражданина России и справки о доходах своих и двух поручителей.

Сбербанк России предлагает своим клнентам кредит «Мо-лодая семья», особенность которого — возраст ссудозаемщика (молодые семьи, где оба супруга не достигли 30 лет и работают в разных сферах экономики), При рождении в семье ребенка банк может предоставить отсрочку в погашении основного долга по кредиту на период не более чем до достижения ребенком трехлетнего возраста с увеличеннем срока действия кредитного договора. При рождении второго ребенка общий срок отсрочки не должен превышать пяти лет.

Связанное кредитованне под залог приобретаемых товаров предоставляется на срок до пяти лет. В настоящее время популярна покупка автомобилей по такой схеме. Первый взнос заемщика составляет 20—30% стоимости покупки.

В качестве обеспечения принимаются:

¦ поручительства граждан Российской Федерации, имеющих постоянный источник дохода;

¦ поручительства платежеспособных организаций — клнентов Сбербанка России;

¦ передаваемые в залог физическим лицом ликвидные ценные бумаги;

¦ передаваемые в залог юридическим лицом ликвидные ценные бумаги;

¦ передаваемые в залог объекты недвижимости, транс-портные средства и другое имущество.

Максимальный размер кредита определяется на основе оценки платежеспособности заемщика н предоставленного обеспечения возврата кредита с учетом благонадежности заемщика и остатка задолженности по ранее полученным кредитам.

Возрастной ценз для заемщиков и поручителей — от 18 до 70 лет. Срок возврата кредита по договору наступает до исполнения заемщику 75 лет. При предоставлении кредитов на сумму, превышающую 100 дол. США (или рублевый эквивалент 100 дол. США), или на срок, не превышающий двух месяцев, максимальное ограниченне по возрасту не устанавливается. Поручительство принимается от I раж дан в возрасте от 18 до 70 лет, срок возврата кредита наступает до исполнения поручителю 70 лет.

¦ Плата за веденне ссудного счета взимается при использова-нии кредитов «Доверительный», «Единовременный» и «Возоб-новляемый». В случае неплатежеспособности заемщика обяза-тельства по кредиту поручители принимают на себя в полном объеме.

Условия выдачи ссуд индивидуальным заемщикам коммер-ческими банками отличаются от практики Сбербанка России.

В зарубежной банковской практике распространены ссуды: по кредитным картам с отдельных ссудных счетов в банках; в форме овердрафта по текущему счету клнента; с индивидуальными условиями; на образованне детей; студентам и др.

Процесс кредитования населения имеет несколько этапов. Сначала кредитный работник ведет переговоры с клнентом для выяснения его кредитоспособности с юридической (правоспособен ли клнент заключить кредитный договор) и экономической (имеет ли он доходы, имущество, необходимые для полного и своевременного выполнения условий кредитного договора с точки зрения возврата долга, уплаты процентов, характера обеспечения кредита) точки зрения.

Анализ кредитоспособности клнента предшествует за-ключению с ним кредитного договора, позволяет выявить факторы риска, способные привести к непогашению выданной банком ссуды в обусловленный срок, и оценить вероятность своевременного возврата ссуды.

Оценка кредитоспособности клнента проводится в кредитном отделе банка на основе информации, характеризующей способность клнента получать доход, достаточный для своевременного погашения ссуды, наличне у заемщика имущества — обеспечения выданной ссуды и т.д. Банковский работник анализирует рыночную конъюнктуру, тенденции ее изменения, риски, которые испытывают банк и его клнент, и прочне факторы. Источниками информации об индивидуальном заемщике могут быть сведения с места его работы, места жительства и т.п.

Доходы заемщика определяются по трем направлениям; от заработной платы, сбережений и капитальных вложений, прочне доходы. К основным статьям расходов заемщика относятся: подоходный и другне налоги, алименты, ежемесячные или квартальные платежи по ранее полученным ссудам, выплаты по страхованию жизни и имущества, коммунальные платежи и т.д. Подтвержденне размеров доходов и расходов возлагается на клнента, предъявляющего:

1) паспорт, по которому кредитный работник определяет время проживания по последнему адресу, возраст, семейное положенне и наличне детей;

2) справку с места работы, где указываются среднемесячная заработная плата, сумма подоходного и других налогов, ежемесячно уплачиваемых заемщиком, стаж работы в организации, сумма обязательных ежемесячных отчислений (алименты, страховые взносы);

3) книжку по расчетам за квартплату и коммунальные услуги;

4) документы, подтверждающне доходы по вкладам в банках и ценным бумагам.

Определив кредитоспособность заемщика и согласовав условия кредитного договора, руководитель банка (его заместитель) принимает решенне о возможности предостав

ления кредита. Для оформления кредита заемщик представ-ляет:

1) заявленне;

2) срочное обязательство;

3) справку с места работы с указаннем размера получаемой заработной платы и суммы производимых из нее удержаний;

4) поручительство граждан, имеющих постоянный источник доходов.

По отдельным видам ссуд представляются дополнительные документы.

При использовании полученной ссуды заемщик должен соблюдать установленные сроки освоения кредита. Индивиду-альные заемщики представляют в банк документы, подтверж-дающне расходы и целевое использованне ссуд.

После выплаты клненту предусмотренной условиями кре-дитного договора суммы наступает этап погашения долга и уплаты процентов за пользованне ссудой. Погашенне долгосрочного кредита и уплата процентов по нему осуществляются со следующего после получения ссуды квартала ежеквартальными платежами. Кредиты на строительство индивидуального жилого дома для постоянного проживания и кредиты фермерским хозяйствам погашаются начиная с третьего года после получения ссуды. При непоступлении от заемщиков платежей в установленные сроки суммы невнесенных в срок платежей перечисляются на счет просроченных кредитов с уплатой повышенных процентов. В случае невозможности погашения заемщиком кредита в срок его сумма взыскивается с поручителя.

При невозможности погашения кредита и заемщиком, и поручителем возникает ситуация, когда ссуду следует погасить банку. Для этих целей в банках создаются специальные страховые фонды иа покрытне кредитных рисков. Зарубежные коммерческне банки создают резервы на покрытне убытков по кредитам, предоставляемым по кредитным картам, в размере 2—3% сумм предоставленных кредитов. В российской практике эти резервы должны быть больше в силу более подвижной конъюнктурой рынка.

Конфликтные ситуации при кредитовании населения раз-решаются через суд, куда при возникновении спорной ситуации могут обратиться и заемщик, и кредитор.

Современная российская практика кредитования индиви-дуальных клнентов на потребительскне цели свидетельствует о том, что населенне все шире использует банковскне ссуды для решения жизненно важных проблем.

<< | >>
Источник: О.И. Лаврушина. Банковское дело. 2009

Еще по теме Организация потребительского кредита:

  1. Потребительский кредит
  2. Потребительский кредит
  3. Особенности оформления отдельных потребительских кредитов
  4. Глава четвертая, которая, по сути, является руководством для получения потребительского кредита
  5. Ипотечные и потребительские кредиты как способ повышения спроса на деньги
  6. Организация предоставления банковского кредита.
  7. Кредиты финансово-кредитных организаций
  8. Организация работы по кредитам физическим лицам
  9. Этапы организации обеспечения и источники возврата кредитов
  10. Организация выдачи и погашения кредитов по овердрафту
  11. Организация государственного кредита и сберегательного дела
  12. Основы технологии выдачи кредита и организации работы кредитного подразделения банка
  13. Развитие кредитной кооперации и организации системы селъскохоз я йствешюго кредита
  14. Теоретические основы организации финансов и кредита предприятий