Национальная платежная система Российской Федерации: основные положения и подходы к реализации

Под НПС понимается действующая на территории Российской Федерации система розничных безналичных расчетов за товары и услуги, потребляемые на территории Российской Федерации, а также как ее составная часть, — идентификационно-учетно-расчетная система в рамках реализации государственной политики в сфере здравоохранения, социального развития, труда и защиты прав потребителей.

Для эффективной работы национальная платежной системы (НПС) необходимо создание не «уполномоченной» платежной системы, а социально-экономической среды деятельности различных операторов и субъектов рынка в рамках государственной политики в области развития розничных безналичных расчетов и применения технологий пластиковых карт в социально-экономических программах в рамках государственной политики в данной области.

Цели создания НПС

• Укрепление и развитие российского финансового сектора, создание дополнительных механизмов обеспечения устойчивости национальной валютной и финансовой систем.

• Формирование собственного национального платежного стандарта, как с целью укрепления внутреннего рынка, так и формирования базовых предпосылок для распространения данного стандарта в рамках различных региональных финансово-экономических интеграций, что будет способствовать решению задач эффективного позиционирования российского банковского сектора на международных рынках.

• Формирование гибкой, управляемой, распределенной, технологически унифицированной системы розничных безналичных расчетов, которая способна стать основой и инструментом для реализации государственной политики в областях, связанных с распределением и учетом финансовых средств широким слоям населения, с розничными расчетами за товары и услуги, а также с другими идентификационными, учетными и финансовыми процессами, затрагивающими масштабные слои населения.

Принципы этапности создания НПС

Деятельность по созданию НПС необходимо разделить на несколько этапов, предусматривающих комплексное движение одновременно по нескольким направлениям, имеющих четко определяемые и контролируемые цели, задачи и результаты.

В рамках каждого этапа необходимо ввести утверждение пакета проектов, реализация которых приведет к решению задач данного этапа.

Модели создания и механизмов деятельности НПС

Можно выделить три основных типа моделей организации НПС, которые условно можно обозначить, как:

1) «свободная»;

2) «государственно-частная»;

3) государственная корпорация.

В каждой из трех моделей предполагается различная степень участия государства и его роль в определении стратегий и управленческих механизмов их реализации.

Первая «свободная» модель, основанная на частной инициативе, либо вообще не предусматривает внимания и активного участия со стороны государства в вопросах развития массовых безналичных расчетов и применения карт в сфере социальной поддержки населения, либо ограничивается неким рамочным участием, например, в области поддержки локальных платежных систем или введения каких-либо стандартов и др.

К преимуществам данной модели можно отнести: отсутствие затрат со стороны государства, высокую степень свободы рынка и достаточный уровень конкуренции, развитие и адекватную тарифную политику, обусловленные рыночным давлением и др.

Минусами данной модели являются: невозможность реализации государственной политики и национальных проектов, недостаточный уровень охвата широких слоев населения и концентрация усилий только на выгодных в бизнес-отношении секторах рынка, монопольное положение на рынке международных платежных систем и др.

Создание национальной платежной системы в форме государственной корпорации является еще одной возможной моделью развития, также имеющей свои плюсы и минусы.

К положительным факторам данной модели можно отнести то, что некоммерческий характер государственных корпораций позволяет обеспечивать наиболее полный учет интересов государства и общества, поскольку вся прибыль должна направляться только на цели, ради которых она создается.

Наиболее адекватной моделью может стать «государственно-частное партнерство», которое сочетает в себе лучшие стороны первой и третьей моделей. Именно поэтому рассмотрим данную модель более подробно.

Статусы участников НПС и доступ к участию

Статусы участников НПС:

• Оператор НПС — полнофункциональная платежная система на базе банковских карт, основным целевым рынком деятельности которой является РФ, имеющая установленные параметры территориального и технологического развития.

• Субъект НПС — органы федерального и местного управления, предприятия и организации установленного перечня отраслей и регионов, а также организации и компании, задействованные в цепочке обеспечения льгот населению.

• Регулятор деятельности НПС — Банк России, а также профильные министерства и ведомства Правительства РФ.

• Отдельным участникам оператора (банкам, торгово-сервисным предприятиям) не требуется получения дополнительных разрешений на деятельность в рамках НПС. Доступ к получению статуса и участию в НПС должен строиться на основе заявительно-разрешительного порядка.

Задача органов государственного управления

Для регулирования деятельности НПС в этой модели предусматривается принятие базового закона «О национальной платежной системе» и пакета дополнительных документов.

Государственное регулирование нацелено:

• на создание наиболее благоприятных условий для развития частной инициативы в форме проектов и программ, соответствующих государственной политике;

• на обеспечение полной прозрачности и управляемости движения государственных средств до конечного получателя;

• на создание условий для защиты прав конечных потребителей;

• на обеспечение безопасности деятельности системы.

Конкурентная среда

В этой модели НПС не допускается, чтобы процесс ее создания рассматривался исключительно как некое административно-регулирующее действие по отношению к действующим сегодня на рынке платежным системам, поскольку важнейшими задачами являются развитие инновационных финансовых технологий и увеличение темпов развития отечественного рынка банковских пластиковых карт.

Модель государственного регулирования предполагает, что любые административно-формальные меры, в свою очередь, не только не будут способствовать практическому решению каких-либо задач, но и значительно осложнят ситуацию.

Организация в административном порядке взаимоприема карт всех платежных систем, принятие в качестве стандартов параметров одной из действующих платежных систем и др. подобные действия также не рассматриваются в качестве приемлемых, поскольку вызовут волну сопротивления, в результате чего пострадают и потребители, и банковская система в целом.

Тарифная политика

Предусматривается четкое разделение в рамках НПС операций с использованием пластиковых карт на следующие группы:

• базовые операции, создающие смысл функционирования НПС — операции по снятию наличных; оплата товаров и услуг (исключая оплату через Интернет и с мобильного телефона, а также оплату проезда в транспорте для лиц, не получающих социальные льготы); получение smsуведомлений о зачислении сумм на счет; использование идентификационных и учетных приложений (для лиц, получающих льготы);

• дополнительные операции, как обеспечивающие повышенный уровень сервиса и новые возможности по сравнению с использованием базовых операций. Сюда могут быть включены: СМС-банкинг, интернет-платежи, участие в бонусных программах и любые другие услуги, не входящие в перечень базовых операций.

Тарифная политика формируется для каждой из групп операций в отдельности. Тарифы на группу базовых операций устанавливаются и регулируются со стороны органов государственного управления. Могут выделяться группы базовых операций, тарификация которых не производится (бесплатные операции).

Также предполагается выделение групп пользователей — из числа получающих социальные льготы, которые производят базовые операции бесплатно.

Тарифы на дополнительные операции устанавливают операторы НПС, действуя в условиях рыночной конкуренции.

Стандартизация

Стандартизация направлена на повышение степени соответствия продуктов и технологических процессов их функциональному назначению в рамках деятельности НПС, устранению технических барьеров, а также на максимальное содействие развитию НПС, а не на создание искусственных барьеров для вхождения участников.

Предусматривается введение процедур стандартизации только ключевых звеньев функционирования НПС, таких как:

• обеспечение безопасности обработки, передачи и хранения данных;

• проведения процедур взаиморасчетов;

• скорость обработки различных типов транзакций;

• базовые требования к функциональным возможностям карты;

• основные параметры идентификации различных категорий пользователей и некоторые др.

Внешний вид карт, используемое оборудование и др. в данной модели не являются объектами стандартизации и регламентации.

В тех случаях, где это целесообразно, могут использоваться международные стандарты, часть стандартов должна быть разработана и принята специально для действия в рамках НПС.

Организация взаиморасчетов

Система взаиморасчетов в рамках НПС строится по принципу двухуровневой организации.

Нижним уровнем системы взаиморасчетов являются операторы рынка (платежные системы), проводящие в соответствии с установленными стандартами взаиморасчеты со своими контрагентами.

Верхний уровень системы — это Банк России, который становится центром проведения взаиморасчетов между операторами НПС.

Операторов НПС можно сравнить с региональными узлами единой расчетной сети, а Банк России — это глобальный оператор, осуществляющий межрегиональные расчеты и выступающий, как контролирующий и регулирующий орган для регионального уровня.

Реализация на основе частных инвестиций

Данная модель НПС предусматривает участие коммерческой инициативы развитии национальной платежной системы в рамках установленных правил, привлечении частных инвестиций, а также применении форм государственно-частного партнерства в тех сегментах, где невозможно использование исключительно частных ресурсов. Такими сегментами могут стать:

• предоставление льгот населению;

• построение инфраструктур обслуживания в отдаленных регионах и закрытых городах;

• построение единых сетей учета и идентификации для социальных групп, получающих льготы.

Именно инфраструктурные проекты, тем более в сфере формирования социально-платежной инфраструктуры, становятся площадкой для применения форм государственно-частного партнерства.