<<
>>

Кредитный мониторинг

После заключения кредитного договора и получения ссуды организация-заемщик (а равно поручитель, гарант, хранитель) должны находиться под постоянным контролем, главная цель которого состоит в обеспечении надлежащего погашения кредита и регу-лярной уплаты процентов.

В течение всего срока действия кредита кредитный инспектор производит оценку качества заемщика.

Кредитный инспектор должен регулярно (ежемесячно) следить за движением средств по расчетным и текущим счетам заемщика:

— ежемесячно по счетам в банке;

— ежеквартально по счетам заемщика в других банках.

В случае резкого уменьшения таких поступлений он должен установить причины этого и принять необходимые меры, направленные на недопущение невозврата кредита.

В течение срока действия кредитного договора от заемщика и от его поручителя (гаранта) истребуются документы бухгалтерской отчетности и проводится их тщательный анализ.

При этом особое внимание должно быть обращено на следующее:

— снижение объема продаж;

— снижение доли денежной составляющей в составе выручки от реализации;

— резкое увеличение дебиторской и кредиторской задолженности (общей суммы и по отдельным видам) и замедление ее оборачиваемости;

— рост убытков или снижение прибыли;

— рост отношения заемные средства / оборотные активы;

— непропорциональный по сравнению с дебиторской рост краткосрочной задол-женности;

— рост просроченных долгов;

— имеются ли требования третьих лиц в отношении заемщика в арбитражном про-цессе, что повлечет взыскание с него денежных сумм либо обращение взыскания на имущество, которые сделают погашение кредита проблематичным;

— имеется ли задолженность заемщика перед бюджетом, взыскание которой сделает погашение кредита проблематичным.

Кроме того, регулярно изучается информация о состоянии экономического сектора (отрасли), в котором работает заемщик.

При выявлении благоприятных факторов, на-пример таких, как повышение государством налоговых ставок и иных изъятий в бюджет, кредитный инспектор должен обязательно связаться с заемщиком, чтобы выяснить, какое конкретное влияние это окажет на заемщика и как заемщик планирует справиться с данной ситуацией.

Сотрудники службы безопасности банка производят независимый и объективный контроль текущего состояния заемщиков (а также поручителей, гарантов и залогодателей) в части, относящейся к ведению службы безопасности, в том числе выявление фактов:

— представления банку недостоверной и фальсифицированной отчетности и других данных;

— невыполнения обязательств перед банками и контрагентами;

— ведущихся судебных разбирательств;

— резких изменений в планах деятельности клиента;

— ожидаемых радикальных изменений в составе руководства компании или небла-гоприятных тенденций на рынке заемщика;

— данных о личности руководителей.

С целью постоянного контроля за сохранностью заложенного имущества и выявления возможных изменений его текущей стоимости систематически, не реже одного раза в месяц, должны проводиться проверки наличия залога в местах его хранения и место-нахождения. При этом особое внимание должно быть обращено на следующие обсто-ятельства-.

— снизилась ли рыночная стоимость обеспечения;

— имеются ли какие-либо факторы, снизившие ликвидность залога со времени последней проверки;

— обеспечивается ли режим сохранности залога.

На основании имеющейся информации, в том числе поступившей от службы безопасности и иных обеспечивающих служб, кредитный инспектор составляет, не реже 1 раза в 3 месяца, кредитный отчет относительно действующего статуса кредита, в котором должны содержаться ответы на следующие вопросы.

1.

Качество кредита:

— ухудшилось ли финансовое состояние кредита, как это может повлиять на возможность погашения кредита и выплату процентов;

— обеспечивает ли предприятие объем продаж в связи с использованием кредитных ресурсов в соответствии с ожиданиями;

— соответствуют ли уровни доходов и расходов, относящиеся к финансируемому проекту, приблизительно ожидаемым;

— появились ли какие-либо негативные непредвиденные обстоятельства, способные привести к невозврату кредита;

2. Соблюдение условий кредитного договора:

— соблюдаются ли заемщиком условия кредитного договоров (выплата процентов и др.);

— использует ли заемщик средства кредита в соответствии с его целевым назначением, установленным кредитным договором;

3. Обеспечение:

— снизилась ли рыночная стоимость обеспечения;

— изменилось ли финансовое положение поручителя (гаранта) настолько, что он не может выполнить принятые на себя обязательства, вытекающие из договора поручительства (банковской гарантии);

— имеются ли какие-либо факторы, оказывающие влияние на снижение ликвидности залога со времени последней проверки;

— обеспечивается ли режим сохранности залога.

В случае выявление хотя бы одного из вышеназванных факторов кредитный инспек-' тор незамедлительно должен составить заключение, содержащее описание обнаруженных фактических данных, могущих служить основанием для досрочного исполнения обязательства, а также мотивированный вывод-предложение о целесообразности (нецелесообразности) требования досрочного исполнения заемщиком обязательства по кредиту.

Рассмотрение вопроса о возбуждении процедуры требования досрочного исполнения кредита осуществляется кредитным комитетом банка в соответствии с его регламентом.

<< | >>
Источник: Тагирбекова K.P.. Основы банковской деятельности. 2003

Еще по теме Кредитный мониторинг:

  1. Развитие кредитных отношений. Организация кредитной системы
  2. Мониторинг операций в торгово-сервисной сети
  3. Мониторинг в системе управления межбюджетных отношений
  4. Технологии макромаркетинга (социально-экономический мониторинг)
  5. Постановления о мониторинге банковского счета
  6. Типы кредитных систем. Анализ кредитных систем стран Запада.
  7. Система небанковских кредитных учреждений — третье звено кредитной системы
  8. Применение численных методов для оценки риска при мониторинге
  9. Мониторинг раскрытия информации финансовым консультантом на рынке ценных бумаг
  10. Кредитный договор и формы обеспечения кредитного договора
  11. Денежно-кредитная политика Центрального банка. Понятие денежно-кредитной политики
  12. Безопасность операций с платежными картами. Оценка рисков и мониторинг транзакций в платежной системе
  13. Кредитная система
  14. Институциональная кредитная система
  15. Понятие и структура кредитной системы
  16. Особенности управления отдельными сегментами кредитного портфеля
  17. Кредитная система РФ
  18. Кредитный договор и организация контроля за его соблюдением.