<<
>>

Кредитно-банковская система

Кредитно-банковская система — это совокупность различных кредитно-денежных институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и распределение денежного капитала.

Финансовые посредники в процессе деятельности создают новые требования и обязательства, что является основным товаром в современной кредитно — банковской системе.

Так, принимая вклады клиентов, финансовые посредники создают новое обязательство, а, выдавая ссуду, новое требование к заемщику. Через кредитную систему реализуется сущность и функции кредита.

Кредит — это движение ссудного капитала на условиях возвратности, срочности и платности, которое выполняет функции аккумуляции, мобилизации и перераспределения денежных средств, обеспечивая регулирование экономики и экономию издержек.

Различают две формы кредита:

• коммерческий, который предоставляется одним предприятием другому в виде продажи товара с отсрочкой платежа с целью ускорения процесса реализации товаров и получения заключенной в них прибыли;

• банковский, который предоставляется банками и другими финансово-кредитными учреждениями юридическим лицам, населению, государству, иностранным клиентам в виде денежных ссуд (процент по банковскому кредиту больше чем по коммерческому, поскольку обеспечивает компенсацию издержек и прибыль финансового посредника).

Разновидностями банковского кредита являются:

• производственный кредит, который предоставляется банками и кредитно-финансовыми учреждениями предприятиям для финансирования их производственно-хозяйственной деятельности;

• потребительский кредит, который предоставляется торговыми компаниями, банками и финансово-кредитными институтами населению для приобретения товаров и услуг;

• ипотечный кредит, который предоставляется банками и кредитно-финансовыми учреждениями для приобретения жилья и земли;

• государственный кредит, в рамках которого государство заимствует денежные средства в финансово-кредитных учреждениях для финансирования государственного долга, а также кредитные институты государства кредитуют различные сектора экономики;

• международный кредит, обеспечивающий движение ссудного капитала в международных экономических и валютно-денежных отношениях.

Кредитно-банковская система имеет сложную, многозвеньевую структуру и функционирует через кредитно-финансовые учреждения.

Можно выделить три главных элемента современной кредитно-банковской системы:

• центральный банк государства, клиентами которого являются финансовые учреждения, государственные учреждения и иностранные государства; центральный банк является регулятором всей кредитнобанковской системы;

• коммерческий банк, клиентами которого являются физические лица и предприятия; коммерческий банк является депозитным финансовым учреждением, которое выполняет весь комплекс финансового обслуживания;

• специальные финансовые учреждения, клиентами которых являются узкие сегменты рынка кредитов с определенной спецификой деятельности (страховые компании, инвестиционные банки, инновационные банки и другие).

Данному описанию соответствует кредитно-банковская система России, включающая центральный банк (Банк России), банковский сектор, в котором выделяются коммерческие и сберегательные банки и сектор специализированных кредитных организаций, к которым относятся, страховые компании пенсионные фонды и другие кредитно-финансовые институты.

Для США, стран Западной Европы, Японии характерна кредитно-банковская система, состоящая из четырех звеньев: центральный банк, банковский сектор, страховой сектор (страховые компании) и специальные небанковские учреждения (благотворительные и пенсионные фонды).

Особенности банковской системы в России состоят в том, что, несмотря на достаточно большое число кредитных институтов (с нарастанием кризисных явлений в кредитно-банковской системе их число стало уменьшаться, но незначительно) высок уровень концентрации активов у крупнейших банков. Кроме того, отмечается неравномерность территориального распределения субъектов банковского рынка (незначительно число банков, работающих в сельской местности и в периферийных регионах) и локальный характер банковских рынков: для большинства банков характерна региональная ориентация, они не имеют филиалов в других регионах и конкуренция возникает между местными банками.

Эффективной кредитной деятельности препятствует несовершенность налогообложения, низкая кредитоспособность предприятий, слабая правовой базы, низкие темпы структурных преобразований и высокие темпов инфляции. В кредитной системе существует дефицит денежных средств, из-за накопления свободных денежных средств на корреспондентских счетах ЦБ РФ, а в структуре активов коммерческих банков преобладают краткосрочные кредиты.
<< | >>
Источник: Голубев А.А.. Банковское и страховое дело. 2006

Еще по теме Кредитно-банковская система:

  1. Банковская система — второе звено кредитной системы
  2. Система средств денежно-кредитного регулирования, обеспечивающих стабильность рынка банковских услуг
  3. Кредитно-банковские системы и их роль в рыночной экономике
  4. Особенности мировой банковской системы. Международные финансовые и кредитные институты
  5. Типы кредитных систем. Анализ кредитных систем стран Запада.
  6. Система небанковских кредитных учреждений — третье звено кредитной системы
  7. Банковская система. Понятие и признаки банковской системы
  8. Развитие кредитных отношений. Организация кредитной системы
  9. Информатизация банковского дела. Современные банковские информационные системы
  10. Банковские инвестиции в кредитные деривативы
  11. Банковская реформа в России и становление современной банковской системы
  12. Взаимосвязь денежной и кредитной систем с финансовой системой
  13. Л.П. Кроливецкая. Банковское дело: кредитная деятельность коммерческих банков, 2009
  14. Международный опыт использования кредитных договоров в банковской практике
  15. Проблемы управления кредитным риском в банковском секторе экономики России
  16. Рефинансирование кредитных организаций как инструмент обеспечения стабильности рынка банковских услуг
  17. Кредитная система
  18. Банк, банковская деятельность, банковская система