<<
>>

Кредитная политика банка

Кредитные операции — это отношения между кредитором и дебитором (заемщиком) по поводу предоставления (получения) во временное пользование денежных средств, их возврата и оплаты. Имеется в виду содержание действий участников отношений — работников банка.
Кредитные операции делятся на активные и пассивные. В первом случае банк является кредитором, т. е. стороной, дающей кредит, ссужающей деньги и размещающей их в форме ссуд. Во втором случае банк является дебитором, т. е. стороной, бе рущей кредит и принимающей денежные средства в форме депозитов (вкладов). И активные, и пассивные кредитные операции предполагают возникновение кредиторской и дебиторской задолженности и выступают в виде ссуд и займов (депозитов). Предмет кредитных операций — кредит или ссуда, как определе нная сумма денег; она выдается или получается, возвращается, оплачивается. В основе осуществления банком кредитных операций лежит кредитная политика.

Кредитная политика — стратегия и тактика банка в области кредитных операций.

Не существует единой кредитной политики для всех банков. Каждый банк формирует свою собственную кредитную политику, учитывая экономические, политические, организационные и иные факторы, влияющие на его деятельность. Отсутствие или невыполнение кредитной политики повышает банковский риск. Кредитная политика в части стратегии включает в себя приоритеты, принципы и цел и банка на кредитном рынке. Стратегия кредитной политики определяется Советом директоров банка, который, в свою очередь, делегирует функции по ее практической реализации на более низкие уровни управления: Правление банка, Кредитный комитет, кредитный отдел (управление), конкретный работник (кредитный инспектор). Кредитная политика в части тактики определяет:

• финансовый и иной инструментарий, использу емый банком для реализации его целей при осуществлении кредитных сделок,

• правила их совершения,

• порядок организации кредитного процесса,

• уровень компетенции руководителей и сотрудников

банка,

• установление лимитов кредитования отдельным категориям клиентов,

• предпочтительный круг клиентов-заемщиков,

• нежелательный для банка контингент заемщиков,

• управление кредитными рисками,

• систему кон троля за исполнением сделок,

• организацию сопровождения кредитов и др.

вопросы.

Таким образом, кредитная политика определяет общие

предпосылки эффективной кредитной работы в банке и минимизации кредитного риска. Процесс кредитования можно разделить на несколько этапов. Каждый из них вносит свой вклад в качественные характеристики кредита и определяет степень его надежности и прибыльности.

Можно выделить следующие этапы кредитования;

1. рассмотрение заявки на получение кредита и интервью с будущим заемщиком;

2. изучение кредитоспособности клиента и оценки риска по ссуде;

3. подготовкам заключение кредитного соглашения;

4. сопровождение кредита;

5. погашение кредита.

Для получения кредита клиент представляет и б<шк заявку, где содержатся исходные сведения о требуемой ссуде: цель, размер кредита, вид и сроки ссуды, обеспечение се возврата. К заявке должен быть приложен минимальный набор документов:

1. заявка на получение кредита;

2. нотариально заверенные копии учредительных документов;

3. свидетельство о регистрации предприятия;

4. нотариально заверенные банковские карточки с образцами подписей руководителя, главного бухгалтера и печати;

5. баланс на отчетную дату, заверенный в налоговой

инспекции;

6. Бизнес-План и/или ТЭО проекта;

7. копии контрактов, договоров;

8. гарантии возврата ссуды.

Представленные в банк документы изучаются инспектором кредитного отдела. С заемщиком проводится интервью о предстоящей сделке, источниках погашения кредита, обеспечении возврата ссуды, связях клиента с другими контрагентами и банками. Беседа имеет большое значение для решения вопроса о будущей ссуде, позволяет выяснить многие важные детали кредитной заявки и составить психологический портрет заемщика, выяснить профессиональную

подготовленность руководителей предприятия, реалистичность его оценок положения и перспектив развития фирмы, Заявки, связанные с финансированием новых предприятий, не имеющих финансовых отчетов и другой документации, требуют изучения бизнес-плана и технико-экономического обоснования возврата ссуды.

После первичного изучения документов и проведенной беседы кредитный инспектор должен принять решение: продолжать ли работу с данным клиентом, или ответить ему отказом. Если предложения клиентов расходятся с какими-то аспектами кредитной политики банка, заявку следует отклонить. При этом необходимо аргументированно объяснить клиенту причины, по которым кредит не может быть предоставлен. Если кредитный инспектор принимает решение о возможности дальнейшей работы с клиентом, документы передаются юристам и другим специалистам банка в целях контроля за кредитными рисками и их минимизации. На их основе изучается кредитная история заемщика, определяется законность проводимой клиентом сделки, его имущественные права и другие вопросы

При анализе кредитоспособности клиен та используются данные финансовой отчетности, представленные предприятием, и материалы, имеющиеся у других контрагентов. Сведения о потенциальном заемщике можно получить у банков и других финансовых учреждений, с которыми имел дело заявитель Они могут представить материалы о размерах депозитов предприятия, непогашенной задолженности, своевременности платежей и другую информацию. Торговые партнеры могут сообщить данные

о размерах предоставленного коммерческого кредита. Поставщики — о ценах и условиях поставки товаров. В процессе анализа кредитоспособности определяются статус заемщика, его финансовое положение, возможность погашения ссуды и выплаты процентов по ней. При принятии решения о возможности дальнейшей работы с данным клиентом пакет документов с расчетами и аргументированными выводами всех специалистов банка передается на рассмотрение на кредитный комитет. На нем повторно проводится экспертиза документов и сделки и принимается коллегиальное решение о целесообразности, или нецелесообразности выдачи кредита данному заемщику. В случае принятия положительного решения с клиентом заключается кредитный договор. В нем предусматриваются:

• сущность кредитной сделки; • сумма и срок предоставления креди та; • вид обеспечения возврата ссуды, • вид кредита и способ его предоставления; • права и обязанности заемщика; • права и обязанности банка; • ответственность сторон; • порядок разрешения споров; • срок действия договора; • юридические адреса сторон.

Типовой кредитный договор приведен в Приложениях 4,5.

После подписания кредитного договора и приложений к нему (график гашения ссуды, договор страхования, договор залога, поручительство, гарантия, опись залогового имущества и т.д) кредитная сделка приобретает юридическую силу. Денежные средства согласно условиям договора переводятся на расчетный счет клиента и/или иным образом поступают в его распоряжение. Далее осуществляется сопровождение кредита. Оно включает начисление и взимание процентов, контроль за наличием и сохранностью предмета залога, формирование резерва на возможные потери по ссуде, оценка текущего финансового положения предприятия-заемщика, гашение ссуды в соответствие с условиями договора (графика), списание резерва, возврат залога и другие мероприятия.
<< | >>
Источник: Н.Б. Глушкова. Банковское дело. 2005

Еще по теме Кредитная политика банка:

  1. Денежно-кредитная политика Центрального банка. Понятие денежно-кредитной политики
  2. Содержание кредитной политики банка
  3. Кредитная политика коммерческого банка
  4. Роль и механизм реализации кредитной политики банка
  5. Денежно-кредитная политика центрального банка.
  6. Кредитная политика банка и механизмы ее реализации
  7. Цели, принципы и порядок разработки кредитной политики коммерческого банка
  8. Денежно-кредитная политика Банка России
  9. К вопросу о методологии формирования кредитной политики банка
  10. Основные направления денежно-кредитной политики Банка России
  11. Кредитная политика коммерческого банка
  12. Кредитная политика коммерческого банка
  13. Методы денежно-кредитной политики центрального банка
  14. Методы денежно-кредитной ПОЛИТИКИ центрального банка
  15. Факторы, определяющие кредитную политику
  16. Качество кредитной деятельности банка
  17. Элементы кредитной политики
  18. Инструменты денежно-кредитной политики
  19. Ноты и денежно-кредитная политика: выбор модели