<<
>>

Комментарии к главе 1 Положения ЦБ РФ № 266-П

Глава 1 Положения ЦБ РФ № 266-П содержит как термины, упоминающиеся в Положении ЦБ РФ № 23-П, так и ряд новых терминов, таких как платежная карта, предоплаченная карта.

В соответствии с новым Положением «платежная карта» определяется как инструмент для совершения ее держателем операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом.

Комментируя данное определение следует отметить два момента. Во-первых, платежная карта является инструментом (безналичных расчетов), посредством которого оформляется поручение (распоряжение) держателя эмитенту осуществлять перевод денежных средств по операциям с ее использованием. Определение платежной карты как инструмента является принятым в международной практике

Во-вторых, эмитентом платежной карты может являться кредитная организация или юридическое лицо, не являющееся кредитной организацией. Таким образом, в контексте нового Положения термин «платежная карта» является родовым, включающим в себя два вида инструментов — банковские карты (эмитент — кредитная организация) и небанковские карты (эмитент — юридическое лицо, не являющееся кредитной организацией), примером которых служит кредитная карта American Express.

Другой новый термин — предоплаченная карта, определяется как вид банковской карты, предназначенной для совершения операций ее держателем, расчеты по которым осуществляются кредитной организацией-эмитентом от своего имени и удостоверяющей право требования держателя предоплаченной карты к кредитной организации-эмитенту по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) или выдаче наличных денежных средств.

Основанием для выдачи предоплаченных карт является договор, не предусматривающий открытие клиенту банковского счета или предоставление ему кредита, но возлагающий на эмитента обязанность по исполнению требований, предъявляемых держателями предоплаченных карт.
Поэтому предоплаченные карты требуют специального нормативного регулирования, наряду с регулированием операций с использованием расчетных и кредитных банковских карт, что нашло отражение в новом Положении. Это сделано в целях развития новых инструментов безналичных расчетов, в том числе, используемых в сети Интернет, а также для обеспечения контроля со стороны Банка России в соответствии с Федеральным законом от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» за деятельностью кредитных организаций-эмитентов предоплаченных карт (в связи с чем, в новое положение включена норма, ограничивающая круг держателей предоплаченных карт физическими лицами).

В целях создания условий развития расчетов с использованием предоплаченных карт в 2006 г. в Положение ЦБ РФ № 266-П Указанием Банка России от 21 сентября 2006 г. № 1725-У (далее — Указание ЦБ РФ № 1275-У) были внесены изменения, уточняющие взаимоотношения между банком и клиентом при их выпуске и использовании. Так, информация о порядке и условиях осуществления операций с использованием предоплаченной карты должна доводиться до сведения клиента — физического лица в доступной для ознакомления форме, в том числе путем размещения информации в местах обслуживания клиентов. Кроме того, Указанием ЦБ РФ № 1725-У уточнена валюта, в которой могут совершаться клиентами — физическими лицами операции с использованием предоплаченных карт, а именно: клиенты — физические лица могут осуществлять операции только в той валюте, в которой внесено обеспечение для их проведения.

В целях обеспечения проведения операций с использованием предоплаченной карты только в той валюте, в которой было внесено обеспечение для их проведения, кредитные организации доводят данное требование до сведения клиентов — держателей предоплаченных карт в соответствии с порядком, изложенным в п. 1.13 Положения ЦБ РФ № 266-П, а также технически обеспечивают невозможность осуществления конверсионных операций с использованием предоплаченных карт.

Следует также отметить, что Положение ЦБ РФ № 266-П не устанавливает требования к физическому виду предоплаченной карты, а также к ее реквизитам.

Независимо от внешнего вида предоплаченной карты (например, пластиковая карта с магнитной полосой или микропроцессором; «скрэтч-карта»; реквизиты карты, указанные в документе на бумажном носителе или электронном сообщении) к расчетам по операциям с ее использованием применяются общие правила, установленные Положением ЦБ РФ № 266-П. В соответствии с п. 1.11 Положения ЦБ РФ № 266-П внутрибанковские правила кредитной организации должны предусматривать порядок эмиссии предоплаченных карт, условия совершения операций с их использованием, документооборот и другие необходимые процедуры.

Денежные средства по предоплаченной карте могут вносится в наличной форме в кассу кредитной организации или перечисляться в безналичном порядке. В первом случае общая сумма учитывается на счете кассы в корреспонденции с балансовым счетом 40 903 «Средства для расчетов чеками, предоплаченными картами» и соответствующими счетами по учету доходов (в части комиссии при ее взимании). Во втором — отражается на корреспондентском счете (банковском счете) в корреспонденции с балансовым счетом 40 903 «Средства для расчетов чеками, предоплаченными картами» и счетами по учету доходов (в части комиссии при ее взимании).

На практике часто возникает вопрос о том, может ли держатель предоплаченной карты «вносить» дополнительные средства на данную карту («пополнять» карту), а также получать наличные денежные средства с ее использованием. Использование терминов «внесение», «пополнение» является некорректным с точки зрения существа возникающих правоотношений. При эмиссии (выдаче) предоплаченной карты у кредитной организации — эмитента перед ее держателем возникает обязательство на сумму денежных средств, предварительно внесенных (перечисленных) физическим лицом в целях оплаты товаров (работ, услуг) с использованием предоплаченной карты. В случае дополнительного внесения (перечисления) физическим лицом денежных средств возникает новое обязательство эмитента на сумму дополнительно внесенных (перечисленных) средств.

Последующее исполнение кредитной организацией-эмитентом своих обязательств по операциям, связанным с оплатой товаров (работ, услуг), произведенных с использованием ранее выданной предоплаченной карты либо вновь эмитированной, осуществляется в размере общей суммы таких обязательств.

Для выдачи наличных денежных средств предоплаченная карта не используется, за исключением прекращения обязательств кредитной организации перед ее держателем. Выдача неизрасходованного остатка денежных средств по предоплаченной карте может осуществляться кредитной организацией — эмитентом (другой кредитной организацией) физическому лицу — держателю данной карты через кассу или посредством банкомата. Условиями предоплаченной карты может быть предусмотрено ее использование только для осуществления безналичных платежей (т. е. отсутствие у держателя права на получение наличных денежных средств). Внутрибанковские правила кредитной организации должны предусматривать порядок возникновения, исполнения и прекращения обязательств, возникающих при эмиссии предоплаченной карты.

Кредитная организация-эмитент также вправе:

• определить максимальную сумму, в пределах которой она принимает на себя обязательства по одной предоплаченной карте (лимит предоплаченной карты). В качестве рекомендации можно предложить использовать подход, принятый в Европейском союзе: 150 евро ? 5000 руб.;

• установить запрет на перечисление юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями денежных средств физическим лицам — держателям предоплаченных карт в целях совершения последними операций с их использованием, за исключением случаев возврата физическим лицам держателям предоплаченных карт денежных средств при отказе от товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности), приобретенных ранее с использованием указанных карт. При этом, порядок возврата сумм денежных средств, превышающих сумму лимита предоплаченной карты, должен доводиться кредитной организацией-эмитентом до сведения физического лица — держателя предоплаченной карты в доступной для ознакомления форме, в том числе путем размещения информации в местах обслуживания клиентов.

В качестве общей рекомендации можно указать на то, что все аспекты порядка возникновения, исполнения и прекращения обязательств, возникающих при эмиссии предоплаченной карты, должны предусматриваться во внутрибанковских правилах кредитной организации.

В новом положении также уточнены такие термины как «расчетная» и «кредитная» банковская карта.

Главной особенностью кредитной банковской карты является то, что исполнение обязательств по сделкам, совершенным с ее использованием, осуществляется клиентом только за счет предоставленных кредитной организацией денежных средств в виде кредита на условиях платности, срочности и возвратности в пределах расчетного лимита, в соответствии с условиями кредитного договора. В случае выдачи расчетной карты ее держателю также может предоставляться кредит банком-эмитентом (овердрафт), но только в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете держателя карты. Предоставление такого кредита регулируется ст. 850 ГК РФ. Указанием ЦБ РФ № 1725-У в Положение ЦБ РФ № 266-П были внесены изменения, учитывающие практику потребительского кредитования с использованием кредитных карт. Действовавший до вступления в силу Указания ЦБ РФ № 1725-У порядок предоставления кредита для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, требовал обязательного его зачисления на банковский счет клиента. Указание ЦБ РФ № 1725-У, наряду с ранее действующим порядком кредитования, предусмотрело возможность кредитования физических лиц резидентов в валюте Российской Федерации без использования банковского счета.

Действующая (с учетом норм Указания ЦБ РФ № 1725-У) редакция Положения ЦБ РФ № 266-П, предусматривает, что кредитная организация в кредитном договоре, заключаемом с физическим лицом резидентом, предусматривает условие о предоставлении ему денежных средств в валюте Российской Федерации без использования банковского счета для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, другие условия данного кредита, а также порядок возврата кредита, начисления и уплаты процентов по нему. Положение ЦБ РФ № 266-П не определяет, в какой срок и каким образом осуществляется документальное подтверждение предоставленного кредита без использования банковского счета клиента, в связи с чем соответствующее условие должно включаться в кредитный договор (например, выпиской из поступившего в кредитную организацию реестра платежей).

В зависимости от срока возврата кредита, установленного в договоре с клиентом, для отражения задолженности клиента используются балансовые счета 4550245508 «Кредиты, предоставленные физическим лицам» в соответствии с Положением Банка России от 26 марта 2007 г.

№ 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (в ред. Указания ЦБ РФ от 11 октября 2007 г. № 1893-У) (далее — Положение ЦБ РФ № 302-П). На практике возможна операция с использованием кредитной карты по возврату клиенту-физическому лицу денежных средств в случае его отказа от товара, приобретенного ранее посредством данной карты, а также возможна ситуация при которой клиент, погашая задолженность по кредиту (по начисленным процентам) с использованием кредитной карты и посредством терминала самообслуживания, может ошибочно внести сумму, превышающую указанную задолженность. Полученные кредитной организацией в этих случаях денежные средства должны быть возвращены клиенту. Отражение в бухгалтерском учете кредитной организацией указанных денежных средств осуществляется на балансовом счете 40 905 «Текущие счета уполномоченных и невыплаченные переводы» в корреспонденции с балансовым счетом 30 232 «Незавершенные расчеты по операциям, совершаемым с использованием платежных карт». В контексте выпуска расчетных и кредитных карт следует дополнительно учитывать следующее.

Во-первых, в новой редакции Инструкции Банка России от 14 сентября 2006 г. № 28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)» предусмотрена норма, согласно которой при открытии физическим лицам текущих счетов для осуществления расчетов исключительно с использованием платежных карт банк вправе получить образец собственноручной подписи клиента в порядке, установленном банковскими правилами, без оформления карточки. Данная норма урегулировала проблемы, возникшие после принятия Указания Банка России от 21 июня 2003 г. № 1297-У «О порядке оформления карточки с образцами подписей и оттиска печати», которым предполагалось оформление карточки и к банковским счетам, используемым для расчетов с использованием расчетных и кредитных карт.

Во-вторых, затрагиваются нормы ст. 47 Федерального закона от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (в ред. Федеральных законов от 20 августа 2004 г. № 106-ФЗ, от 29 декабря 2004 г. № 197-ФЗ, от 20 октября 2005 г. № 132-ФЗ, от 27 июля 2006 г. № 150-ФЗ, от 13 марта 2007 г. № 34-ФЗ) и соответствующие разъяснения Банка России — Письмо от 14 февраля 2006 г. № 21-Т «О разъяснениях по отдельным вопросам, возникающим в связи с введением запрета банка России на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и открытие банковских счетов физических лиц в соответствии со статьей 47 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (далее — Письмо № 21-Т). В данном Письме сказано, что кредитные организации, осуществляющие эмиссию расчетных и кредитных карт, для совершения операций с использованием которых физическим лицам открываются банковские счета, после введения запрета Банка России должны прекратить эмиссию таких карт. Банк России дополнительно к Письму № 21-Т выпустил Письмо от 15 декабря 2006 г. № 158-Т «Об осуществлении операций с кредитными картами после введения запрета Банка России на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и открытие банковских счетов физических лиц в соответствии со статьями 47 и 48 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», в котором разъяснил, что ограничения по эмиссии кредитных карт, установленные для банков, не прошедших в систему страхования вкладов, не распространяются на эмиссию кредитных карт и осуществление с ними операций при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическому лицу резиденту без использования банковского счета, открытого в банке — эмитенте карты.

Уточнены такие понятия, как «эмиссия банковских карт» и «эмитент». Под эмиссией банковской карты понимается деятельность кредитной организации, связанная с выдачей банковской карты. Кредитная организация, осуществляющая эмиссию банковских карт, именуется кредитной организацией-эмитентом, независимо от ее юридического статуса в платежной системе (банк-агент, ассоциированный член и т. д.).

Соответственно, все эмитенты, включая банки-агенты, обязаны не только уведомить Банк России о начале (завершении) эмиссии банковских карт, но и предоставить статистические сведения о вышеуказанной деятельности по форме № 250 «Сведения о деятельности кредитных организаций (филиалов) в части расчетов с использованием банковских и платежных карт».

С появлением на розничном рынке все более сложных по функциональности технических устройств («электронные кассиры», терминалы с функцией приема наличных денег (cash-in) и т. п.) у кредитных организаций на практике возникают вопросы об отличительных особенностях этих устройств от банкоматов. В новом положении термину «банкомат» придано расширительное значение — под банкоматом понимается электронный программно-технический комплекс, предназначенный для совершения без участия уполномоченного работника кредитной организации операций выдачи (приема) наличных денежных средств, в том числе с использованием платежных карт, и передачи распоряжений кредитной организации о перечислении денежных средств с банковского счета (счета вклада) клиента, а также для составления документов, подтверждающих соответствующие операции. Таким образом в рамках нового положения все технические устройства с функцией приема (выдачи) наличных денежных средств, предназначенные для совершения платежей как с использованием платежных карт, так и без их использования, рассматриваются единообразно (в качестве банкоматов), исходя из критерия предоставления услуг банка дистанционным образом.

Учитывая вышеизложенное, внесение юридическим лицом на свой банковский счет наличной денежной выручки осуществляется в кассу кредитной организации по объявлению на взнос наличными.

В Положении ЦБ РФ № 266-П используются понятия, предусмотренные законодательством Российской Федерации и нормативными актами Банка России, раскрытие содержания которых с учетом специфики использования платежных карт позволит устранить возникающие в практике осуществления безналичных расчетов коллизии из-за неоднозначного их толкования.

Кроме того, глава 1 положения определяет исключения из сферы применения нового положения в отношении:

• небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитные и кредитные операции;

• карт эмитентов, не являющихся кредитными организациями, предназначенных для получения их держателями предварительно оплаченных товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности). К таким картам относятся предоплаченные транспортные карты, карты оплаты услуг мобильной связи и т. п. В том случае если данные карты предназначены для платежей за товары, услуги, не связанные с основной деятельностью эмитента, или — для выдачи наличных денежных средств, ее эмитентом может быть только кредитная организация.

Положение содержит новые нормы разрешительного характера в отношении деятельности кредитных организаций, осуществляющих распространение банковских карт других кредитных организаций-эмитентов и платежных карт эмитентов — иностранных юридических лиц, не являющихся иностранными банками.

Согласно главе 1 положения в обязанность кредитных организаций входит разработка внутреннего документа — внутрибанковских правил (далее — Правила) и его утверждение органом управления кредитной организации, уполномоченным на это ее уставом. Правила могут иметь форму единого документа или быть представлены различными документами, касающимися вопросов, регулируемых положением.

Правила в зависимости от особенностей деятельности кредитной организации должны содержать:

• порядок деятельности кредитной организации, связанной с эмиссией банковских карт;

• порядок деятельности кредитной организации, связанной с эквайрингом платежных карт;

• порядок деятельности кредитной организации, связанной с распространением платежных карт;

• порядок деятельности кредитной организации при осуществлении расчетов по операциям, совершаемым с использованием платежных карт;

• систему управления рисками при осуществлении операций с использованием платежных карт, включая порядок оценки кредитного риска;

• порядок действий кредитной организации в случае утраты держателем платежных карт;

• описание документооборота и технологии обработки учетной информации по операциям, совершаемым с использованием платежных карт;

• порядок хранения платежных карт до процедуры персонализации (далее — неперсонализированные платежные карты), приобретенных кредитной организацией и содержащих реквизиты (наименование эмитента и др.), платежных карт после процедуры персонализации, а также утвержденный список должностных лиц, ответственных за их хранение; порядок перемещения неперсонализированных платежных карт в пределах кредитной организации и передачи их на персонализацию;

• порядок предоставления денежных средств клиенту в валюте Российской Федерации и в иностранной валюте для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных карт, кредитных карт, и порядок возврата указанных денежных средств, а также порядок начисления процентов на суммы предоставленных денежных средств и порядок уплаты их клиентом в соответствии с законодательством Российской Федерации, в том числе нормативными актами Банка России и Положением ЦБ РФ № 266-П;

• другие процедуры, регулирующие вопросы проведения расчетов по операциям, совершаемым с использованием платежных карт.

При разработке данных Правил кредитным организациям помимо Положения ЦБ РФ № 266-П, следует также руководствоваться:

1. Положением ЦБ РФ № 302-П (в части бухгалтерского учета операций, совершенных с использованием платежных карт).

2. Положение Банка России от 9 октября 2002 г. № 199-П «О порядке ведения кассовых операций в кредитных организациях на территории Российской Федерации» (в ред. Указаний ЦБ РФ от 4 декабря 2003 г. № 1351-У, от 1 июня 2004 г. № 1433-У, от 26 декабря 2006 г. № 1779-У, от 13 июня 2007 г. № 1836-У) (в части оформления операций с использованием платежных карт по выдаче (приему) наличных денежных средств в кредитной организации и ее внутренних структурных подразделений).

3. Инструкция Банка России от 28 апреля 2004 г. № 113-И «О порядке открытия, закрытия, организации работы обменных пунктов и порядке осуществления уполномоченными банками отдельных видов банковских операций и иных сделок с наличной иностранной валютой и валютой Российской Федерации, чеками (в том числе дорожными чеками), номинальная стоимость которых указана в иностранной валюте, с участием физических лиц» (в части совершения в обменных пунктах операций с использованием банковских карт).

4. Положение Банка России от 26 марта 2004 г. № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» (в ред. от 28 декабря 2007 г.) (в части установления кредитными организациями порядка формирования резервов на возможные потери по кредитам, предоставляемым по операциям с банковскими картами).

5. Положение Банка России от 27 июля 2001 г. № 144-П «О внесении изменений и дополнений в Положение Банка России «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31 августа 1998 г. № 54-П» (в части, не противоречащей Положению ЦБ РФ № 266-П, по вопросам предоставления кредитов по операциям с банковским картами).

6. Положение Банка России от 26 июня 1998 г. № 39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками» (в ред. Положения, утв. ЦБ РФ 24 декабря 1998 г. № 64-П, Указания ЦБ РФ от 26 ноября 2007 г. № 1931-У) (в части, не противоречащей Положению ЦБ РФ 266-П, по вопросам начисления процентов на денежные средства привлеченные (предоставленные в виде кредитов) в рамках договоров на выпуск банковских карт).

7. Положение Банка России от 16 декабря 2003 г. № 242-П «Об организации внутреннего контроля в кредитных организациях и банковских группах» (в ред. 30 ноября 2004 г.) (в части отдельных рекомендаций по разработке подходов, связанных с управлением рисками по операциям с банковскими картами).

8. Положение Банка России от 19 августа 2004 г. № 262-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (в ред. от 14 сентября 2006 г.) (далее — Положение ЦБ РФ № 262-П) (в части идентификации держателей карт в соответствии с п. 1 ст. 7 Федерального закона от 7 августа 2001 г. № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (в ред. от 28 ноября 2007 г.) (далее — Федеральный закон № 115-ФЗ).

Следует отметить, что приведенный перечень документов не является исчерпывающим. При разработке Правил необходимо также знать и нормы действующего гражданского законодательства — вопросы заключения договоров, соответствия схем реализации кредитной организацией тех или иных карточных проектов нормам законодательства, поскольку они напрямую связаны с возникновением такого риска «как правовой», последствиями которого могут быть судебное разбирательство в отношении банка, связанное с нарушением им законодательства при реализации данных проектов. Судебное разбирательство может повлечь определенные издержки, а судебное решение — отрицательные имущественные последствия как для данного банка — эмитента, так и для других банков.

Отдельный вопрос — юридическое значение правил платежных систем. Они носят договорный характер и регулируют договорные отношения между участниками платежной системы (банками). Учитывая положение п. 3 ст. 308 ГК РФ о том, что обязательства сторон договора (в вышеуказанном случае — правил) не могут создавать обязанностей для третьих лиц, правила платежной системы не могут применяться в качестве имеющих обязательный характер для клиентов банка — участника платежной системы.

Отношения между банком и клиентом регулируются заключенным между ними договором, предусматривающим осуществление операций с использованием банковской карты, в котором могут найти отражение правила платежных систем в части, касающейся клиента банка — участника платежной системы. При этом, все договоры, упомянутые в Положении ЦБ РФ № 266-П (договор банковского счета, кредитный договор, договор о выдаче предоплаченной карты) не являются публичными договорами (ст. 426 ГК РФ), что позволяет банку дифференцированно подходить к установлению условий использования банковской карты, включая размер комиссионного вознаграждения, в отношении которого ст. 29 Федерального закона № 395-I предусматривает, что комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению клиентами и не может быть изменено кредитной организацией в одностороннем порядке, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором с клиентом.

Изменение условий использования банковской карты рекомендуется осуществлять с учетом п. 1 ст. 452 ГК РФ, которым установлено, что соглашение об изменении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное. Следовательно, для предоставления банку права уведомлять клиентов об изменении условий использования банковских карт дистанционным образом (по электронной почте, смс-сообщениями, путем размещения информации на интернет-сайте) в договор должно быть прямо включено соответствующее условие.

Условиями договора также регулируется режим использования банковской карты и связанные с этим вопросы, включающие:

• способы обеспечения обязательств клиентов перед банком — так, в случае использования так называемых «страховых депозитов» привлечение денежных средств в целях обеспечения расчетов по операциям с банковскими картами осуществляется в соответствии с договором, предусматривающим совершение указанных операций, условия которого отличны от условий договора банковского вклада (депозита), так как в случае наступления страхового случая денежные средства не возвращаются их владельцу, а используются для завершения расчетов. В связи с этим страховые депозиты не могут учитываться на балансовых счетах 42301-42307 «Депозиты физических лиц» и должны учитываться на балансовых счетах 42309-42315 «Прочие привлеченные средства физических лиц» в зависимости от срока их привлечения, установленного договором, предусматривающим совершение операций с использованием банковских карт. Порядок начисления процентов на «страховые депозиты», учитываемые на балансовых счетах «Прочие привлеченные средства физических лиц», определяется условиями заключенного договора.

• порядок обеспечения безопасности операций с использованием банковской карты — так, в договоре рекомендуется предусматривать обязанность клиента по сохранности выданной ему карты и персонального идентификационного кода (ПИН-код), а также запрет на их передачу третьим лицам, под которыми понимаются лица, о которых не заявлено кредитной организации в качестве уполномоченных лиц, для которых целесообразно оформлять дополнительные карты.

• условия возврата остатка денежных средств клиенту в иные сроки, чем предусмотренные п. 3 ст. 859 ГК РФ. Исходя из принципа свободы договора, закрепленного ст. 421 ГК РФ, стороны вправе определять условия договора по своему усмотрению. По нашему мнению, кредитная организация вправе с учетом специфики документооборота по платежным картам установить в договоре банковского счета условие о том, за какой согласованный с клиентом срок последний будет представлять в кредитную организацию заявление о расторжении договора банковского счета. На наш взгляд, данное условие не будет нарушать предусмотренное п. 1 ст. 859 ГК РФ право клиента на расторжение договора в любое время по его заявлению. Вместе с тем сохраняется риск судебного толкования о несоответствии указанных выше условий договора банковского счета нормам ст. 859 ГКРФ.

При выдаче (распространении) платежных карт кредитным организациям следует соблюдать нормы Федерального закона № 115-ФЗ в части требований об обязательном контроле операций с денежными средствами и идентификации клиентов. В частности, кредитным организациям, банкоматы которых выдают (принимают) наличные денежные средства по платежным картам необходимо учитывать требования п. 3.3 Положения ЦБ РФ № 262-П, согласно которому при совершении сделок с использованием платежных карт идентификация осуществляется на основе реквизитов платежной карты, а также кодов (паролей).

Из нового Положения исключены нормы, содержавшиеся в Положении ЦБ РФ № 23-П и устанавливавшие порядок представления кредитными организациями в Банк России уведомлений о начале (завершении) эмиссии и(или) эквайринга банковских карт. В связи с этим, Банком России разработана новая форма статистической отчетности о начале или завершении кредитными организациями деятельности, связанной с эмиссией и(или) эквайрингом платежных карт (далее — форма 255). На основании формы 255 Банком России формируются различные справочники (справочник платежных систем с использованием карт, справочник видов карт), которые используются кредитными организациями при составлении отчетности по форме 0409250 «Сведения о деятельности кредитных организаций в части расчетов с использованием платежных карт» (далее — форма 250).

В форму 255 включается информация о совмещенных продуктах, которая необходима для контроля за достоверностью предоставляемой кредитными организациями отчетности по форме 250, а также для определения направлений развития российских и международных платежных систем с использованием карт. Следует особо отметить, что в форме 255 используются такие понятия как «принципиальный член» и «аффилированный член», присущие платежным системам. Под принципиальным членом платежной системы понимается кредитная организация, которая имеет выданную этой платежной системой лицензию на эмиссию и(или) эквайринг карт этой платежной системы и обеспечивает осуществление всех расчетов по операциям с их использованием непосредственно с платежной системой. Под ассоциированным (аффилированным) членом платежной системы понимается кредитная организация, которая имеет выданную этой платежной системой лицензию на эмиссию и(или) эквайринг карт этой платежной системы и осуществляет все расчеты по операциям с их использованием с платежной системой и ее участниками через кредитную организацию — принципиального члена этой платежной системы (выступающую в данном случае в качестве ее спонсора).

<< | >>
Источник: А. Бабаева. Платежные карты: Бизнес-энциклопедия. 2008

Еще по теме Комментарии к главе 1 Положения ЦБ РФ № 266-П:

  1. Комментарии к главе 2 Положения ЦБ РФ № 266-П
  2. Комментарии к главе 3 Положения ЦБ РФ № 266-П и его заключительным нормам
  3. Комментарий к Положению Банка России от 24 декабря 2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт»
  4. Положение Центральный Банк Российской Федерации № 266-п 24 декабря 2004 г.
  5. Положение Центральный Банк Российской Федерации № 266-п 24 декабря 2004 г.
  6. ПОЛОЖЕНИЕ О главе администрации края, области, города федерального значения, автономной области, автономного округа Российской Федерации
  7. ПОЛОЖЕНИЕ О ЛИЦЕНЗИРОВАНИИ ЛИЗИНГОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИI. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ
  8. Центральный банк российской федерации 24 декабря 2004 г. № 266-п
  9. Центральный банк российской федерации 24 декабря 2004 г. № 266-п
  10. Центральный банк российской федерации 24 декабря 2004 г. № 266-п
  11. Центральный банк российской федерации 24 декабря 2004 г. № 266-п
  12. Центральный Банк Российской Федерации 24 декабря 2004 г. № 266-п
  13. Центральный Банк Российской Федерации 24 декабря 2004 г. № 266-п
  14. Центральный Банк Российской Федерации 24 декабря 2004 г. № 266-п
  15. Выводы по главе
  16. Заключение по главе