<<
>>

Банковский процент

Ссудный процент — своеобразная цена ссужаемой во временное пользованне стоимости (ссудного капитала). Формы ссудного процента классифицируются по формам кредита, субъектам кредитных отношений, видам операций, срокам кредитования и др.

Банковский процент — одна из наиболее развитых в России форм ссудного процента, когда банк выступает в качестве одного из субъектов кредитных отношений.

Уровень банковского процента в странах с рыночной эко-номикой определяется макроэкономическими и частными фак-торами, положенными в основу процентной политики конкретного банка.

Рассмотрим макроэкономическне факторы.

Соотношенне спроса и предложения кредитных ресурсов — основной фактор, определяющий норму процента.

Как спрос, так и предложенне ресурсов зависят от цикличности экономики, развития законодательной базы, применяемых методов денежно-кредитного регулирования, инвестиционных рисков.

На уровень банковских процентных ставок влияют:

¦ денежно-кредитная политика центрального банка, ос-новными инструментами которой являются учетная политика, регулированне обязательной нормы банков-ского резервирования и операции на открытом рынке;

¦ инфляционные ожидания (сниженне покупательной способности денег за период кредитования приводит к уменьшению реального размера заемных средств, возвращаемых кредитору; банки компенсируют сниженне реальных доходов за счет увеличения процентных ставок по активным операциям);

¦ конкуренция на рынке кредитных ресурсов (если ком-мерческий банк в каком-то регионе монопольно при-сутствует на денежном рынке или на рынке определенных кредитных продуктов, то до прихода на этот сегмент рынка других банков он имеет преимущества по ставкам относительно среднерыночных);

¦ развитне рынка ценных бумаг.

Организованный рынок государственных и корпоративных долговых обяза-тельств — альтернатива прямому банковскому кредито-ванию, поэтому важнейшне параметры рынка ценных бумаг (доходность, объемы совершаемых операций, ожи-дания инвесторов, состоянне инфраструктуры) и денежно-кредитного рынка находятся в прямой зависимости;?

¦ открытость национальной экономики, международная миграция капиталов, обменный курс валют, состоянне платежного баланса страны;

¦ фактор риска;

¦ система налогообложения.

Меняя ставки налогообло-жения, порядок взимания налогов, применяя систему льгот, государство определяет размер чистой прибыли, остающейся в распоряжении налогоплательщика, стимулирует экономическне процессы*

Частные факторы зависят от позиции коммерческого банка на рынке, характера его операций и размера принимаемых рисков.

Реальная ставка процента по безрисковым операциям

(г) — индекс, характеризующий в условиях рыночной экономики сочетанне макроэкономических факторов, определяющих уровень ссудного процента без учета инфляционных ожиданий или при «нулевой» инфляции (ставки по краткосрочным государственным долговым обязательствам и т.п.).

Инфляционные ожидания (е) оказывают особое влиянне на уровень ссудного процента. При формировании рыночной ставки процента имеет значенне именно ожидаемый темп инфляции с учетом срока погашения долгового обязательства, а не ставка инфляции, имевшая место ранее.

Премия за риск неплатежа (ЯР) определяется кредито-способностью заемщика, а также особенностями объекта кре-дитования. Ее уровень можно выразить как разницу между про-центными ставками по долговым обязательствам заемщиков (эмитентов), имеющих различную рейтинговую оценку (в срав-нении с наивысшей), при условии сопоставимости прочих па-раметров долговых обязательств.

Премия за риск потери ликвидности (ЬР) зависит от ве-роятности потери долговым обязательством ликвидности, т.е. возможности его обмена на наличные денежные средства без потери стоимости.

Премия за риск с учетом срока погашения долгового обязательства (МР) определяется большей сложностью прогнозирования движения процентных ставок по долгосрочным долговым обязательствам, чем по краткосрочным. Кредитор, отказываясь от самостоятельного потребления денежных средств на больший срок, рассчитывает на более существенный уровень компенсации.

Проценты по активным операциям банка — наиболее существенная статья его доходной базы, а процентные расходы по привлекаемым ресурсам формируют основные расходы, поэтому для проведения банком адекватной процентной политики необходимо анализировать динамику ряда показателей, характеризующих позицию банка в части полученных и уплаченных процентов.

Процентная маржа — это разница между процентным доходом от активов и процентным расходом по обязательствам банка.

Процентную маржу определяют так же, как н чистый доход по процентам, выраженный в отношении к объему активов, приносящих доход в виде процентов.

На размер процентной маржи влияют объем и структура кредитных вложений и их источников, сроки платежей, характер применяемых процентных ставок и их движенне, в том числе степень срочности пересмотра. Распределенне ссуд на долго-срочные и краткосрочные, имеющне обеспеченне и высокорисковые, различающнеся по объектам кредитования определяет разную доходность вложений. Для расходов банка имеет значенне соотношенне между ресурсами Центрального банка Рос-сийской Федерации и других кредитных учреждений, привлеченными депозитами и прочими источниками.

Чтобы свободно проводить процентную политику, кредитному учреждению необходимо знать, каков коэффицнент внутренней стоимости банковских услуг. Он характеризует величину затрат, не покрытых полученными комиссиями и про-чими доходами, на каждый рубль продуктивно размещенных средств.

<< | >>
Источник: О.И. Лаврушина. Банковское дело. 2009

Еще по теме Банковский процент:

  1. Банковский процент и процентная политика. Сущность банковского процента
  2. Банковский процент
  3. Банковский процент и процентные вычисления
  4. Банковское регулирование и рынок банковских услуг: понятие и соотношение
  5. Банковские риски и методы их управления. Основные характеристики банковских рисков
  6. Информатизация банковского дела. Современные банковские информационные системы
  7. Банковская реформа в России и становление современной банковской системы
  8. Банковская деятельность и ее содержание. Банковская деятельность. Банковский продукт. Банковская деятельность
  9. Ссудный процент. Природа ссудного процента
  10. Банковский надзор и аудит. Сущность и назначение банковского регулирования и надзора
  11. Банк, банковская деятельность, банковская система
  12. Виды банковского регулирования. Классификация средств банковского регулирования и надзора
  13. Банковский маркетинг и банковский менеджмент
  14. Сущность ссудного процента