Страховой андеррайтинг

На протяжении всей истории развития страхования андеррай-тинг был и остается ключевым звеном, лежащим в основе всей системы страховых отношений, поскольку именно от правильного андеррайтинга зависели и зависят успешное осуществление страховых операций и финансовый результат страхования.
В российской страховой практике нет общепринятого определения андеррайтинга.
Дословно Underwriting переводится с английского как «подписание под» чем-либо, под какими-либо условиями. Лицо, осуществляющее андеррайтинг, называют андеррайтером. В литературе встречаются различные определения страхового андеррайтинга и андеррайтера. Приведем некоторые из них.
Андеррайтинг — процесс отбора рисков и классификация степени риска с точки зрения возможности принятия их на страхование, а также применение соответствующих ставок премии, включая отказ принятия на страхование рисков, не соответствующих квалификационным требованиям.
Андеррайтинг —
а) оценка риска для целей страхования, которую осуществляет андеррайтер;
б) заключение и выполнение условий договоров страхования;
в) страхование.
Андеррайтинг — процесс анализа рисков, принятия рисков на страхование (перестрахование) или отклонение, включающий в себя: оценку; классификацию на страховые или нестраховые; определение сроков, условий и размеров покрытия; расчет размеров премии.
Андеррайтинг — принятие страховой ответственности за заявленные убытки или повреждения за вознаграждение (страховую премию). Обычно осуществляется после определения приемлемости предлагаемого риска и размера премии.
Андеррайтинг —
а) проводимая андеррайтером оценка риска в страховании;
б) заключение и выполнение договора страхования.
Андеррайтинг — процесс селекции заявленных на страхование
рисков и классификация этих рисков в соответствии с их возможно — стями быть застрахованными с целью определения оптимальной для того или иного риска ставки страховой премии. Этот процесс также содержит отказ в страховании по неприемлемым рискам.
Андеррайтер — высококвалифицированный специалист в области страхового бизнеса, имеющий властные полномочия от руководства страховой компании принимать на страхование предложенные риски, определять тарифные ставки и конкретные условия договора страхо-вания этих рисков исходя из норм страхового права и экономической целесообразности. Андеррайтер может выполнять функции сюрвейера (сюрвейер — представитель страховщика, осуществляющий осмотр и оценку имущества, принимаемого на страхование).
Андеррайтинг — процесс, используемый страховой компанией для оценки риска, заявленного на страхование потенциальным стра-хователем, и для вычисления соответствующей заявленному риску страховой премии.
Андеррайтер — специалист в области страхования, обладающий специальными знаниями, опытом и репутацией, достаточными для вынесения решения по принятию тех или иных рисков на страхование. В обязанности андеррайтера входят оценка качеств риска и определение ставки страховой премии, адекватной принятию всего или части риска.
Андеррайтинг — процесс изучения заявлений на страхование и информации, содержащейся в них. Риски, принятые в результате такого изучения на страхование, классифицируются андеррайтером в соответствии с их типом и степенью и по ним назначаются соот-ветствующие ставки страховой премии.
Андеррайтер — специалист, имеющий необходимые профессио-нальные знания для оценки рисков, определения ставок страховой премии по ним и формулирования условий страхования. Термин зародился в страховой практике Ллойда, где каждый желавший принять на себя часть риска подписывался своим именем под описанием риска.
Обобщая приведенные определения и практику, данное понятие можно сформулировать следующим образом.
Андеррайтинг — бизнес-процесс страхования, заключающийся:
а) в принятии на страхование (перестрахование) или отклонении заявленного объекта страхования на основе оценки присущих этому объекту индивидуальных рисков с целью формирования или коррек-тировки условий договора страхования и определения страхового тарифа;
б) в разработке мероприятий по защите всего или части страхового портфеля;
в) в разработке и исполнении мероприятий по снижению принятых на страхование (перестрахование) рисков.
Андеррайтер — квалифицированный специалист либо специальная организация, действующие от имени страховщика и имеющие от него полномочия принимать на страхование (перестрахование) или отклонять предложенные объекты страхования (риски), определять тарифные ставки и конкретные условия договора страхования этих объектов (рисков) исходя из норм страхового права и ожидаемых финансовых результатов в пределах имеющихся полномочий.
Основная фактическая задача андеррайтинга — отбор рисков (Selection of risks) для формирования сбалансированного и рента-бельного страхового портфеля посредством приема на страхование объектов определенного рода и уклонения от приема на страхование других объектов. Андеррайтер (в пределах своих полномочий) или страховщик вправе отказать в приеме на страхование наиболее рис-кованных объектов, когда вероятность страховой выплаты и уровень убытка настолько велики, что страховой случай уже не может рас-сматриваться как случайное событие.
В зарубежной практике андеррайтеры уполномочены подписывать документы от имени страховой компании. Андеррайтер может выполнять и функции сюрвейера.
Впервые андеррайтеры появились на британском страховом рынке Ллойда, где брокеры предлагали риски страховщикам, с которыми они договаривались об условиях страхования.
Условия андеррайтинга обычно выражаются в андеррайтерской политике (Underwriting Policy), при помощи которой страховая компания рассматривает новые объекты страхования и риски и приходит к выводу о принятии или отклонении предложенного дела. Андеррайтерская политика предусматривает, в частности, перечень объектов (рисков) с указанием лимитов по ним, которые страховщик склонен принять, и второй перечень с объектами (рисками), которые страховщик, исходя из своего опыта, не принимает.
В зарубежной страховой практике используются и другие понятия.
Андеррайтерский счет (Underwriting account) — страховой счет, ак-кумулирующий статистические данные, содержащие перечень принятых на страхование рисков и их прохождение. В большинстве случаев счет ведется на годичной базе и отражает результаты андеррайтерской деятельности компании за год по соответствующему виду страхования.
Андеррайтинг по счету — форма андеррайтинга, в рамках которой каждый предполагаемый (перспективный) страхователь оценивается по существу (с учетом всех «за» и «против»), независимо от вида осуществляемой им предпринимательской деятельности.
Андеррайтинг по классу — процесс принятия рисков на страхование, при котором предложения по определенным видам страхования (например, по некоторым разновидностям автомобильного страхования) автоматически отклоняются в связи с тем, что страховщик не видит экономической выгоды, или потому, что страховщик не имеет необходимых средств обслуживания страхователей.
Особенность работы андеррайтера — недостаток информации об объекте страхования, поскольку этот объект, например, в имущест-венном страховании, находится в ведении страхователя или даже его контрагентов. Поэтому для оценки риска андеррайтер часто опирается на информацию, предоставленную ему страхователем. И хотя страхование базируется на принципе наивысшего доверия сторон, в большинстве случаев информация об объекте страхования не полна и требует уточнения. Андеррайтер сам или с помощью сюрвейера собирает дополнительную информацию, но и она часто оказывается фрагментарной и неточной. Кроме того, даже при самых тщательных актуарных расчетах невозможно учесть и математически строго описать стохастическую природу риска, что неизбежно приводит к приближенным оценкам страхового тарифа. Поэтому андеррайтер должен уметь принимать решение в условиях неопределенности.
За рубежом андеррайтеры часто используют практику прецедентов, опираясь в своих решениях на уже состоявшиеся договоры и опыт своих коллег. Для этого страховщики составляют специальные библиотеки договоров и страховых случаев.
Таким образом, цель андеррайтинга при прямом страховании — формирование сбалансированного страхового портфеля с убыточностью не выше прогнозируемой исходя из актуарных расчетов страхового тарифа. Это достигается за счет выполнения функций андеррайтинга.
1. Аналитическая функция, предусматривающая решение задач:
• определения перечня факторов, существенно влияющих на повышение вероятности наступления страхового случая, в зависимости от видов страховых случаев и объектов страхо-вания, указанных в правилах, а также возможности их учета при расчете страхового тарифа;
• проверки и подтверждения страхового интереса страхователя;
• оценки приемлемости заявляемых на страхование рисков;
• установления числовых значений повышающих (понижающих) поправочных коэффициентов, учитывающих наличие (отсутствие) факторов, существенно влияющих на вероятность наступления страхового случая;
• определения наиболее вероятных мест проявления рисков на объекте страхования и оценки среднего и максимального убытков;
• оценки рынка по нестандартным полисам, договорам стра-хования.
2. Пр актическая функция, обеспечивающая решение задач:
• принятия решений о приеме на страхование или отказе по конкретным заявляемым объектам страхования;
• определения соответствия перечня покрываемых страхованием рисков предусмотренным рискам при актуарных расчетах;
• определения перечня основных и дополнительных условий договора страхования;
• определения страхового тарифа для конкретного объекта страхования;
• согласования со страхователем страховой суммы;
• разработки и реализации плана мероприятий по снижению рисков (управление риском);
• наблюдения за объектом страхования в целях контроля из-менений степени застрахованных рисков;
• разработки перестраховочной защиты.
3. Методическая функция, предусматривающая ре-шение задач:
• разработки политики андеррайтинга, рабочих инструкций по видовому андеррайтингу;
• обучения продавцов приемам и методике оценки риска по типовым (стандартным) договорам страхования.
4. Контрольная функция, обеспечивающая:
• контроль плана мероприятий по снижению рисков;
• контроль качества проведения стандартного андеррайтинга продавцами;
• анализ страхового портфеля по соответствующему виду стра-хования за определенный период времени для выдачи реко-мендаций по повышению (понижению) тарифов на очередной период.
При грамотном решении указанных задач суммарный убыток по страховому портфелю не должен превысить величину, исходя из которой рассчитывался страховой тариф (так называемый суммарный тарифный убыток).
Для получения положительного финансового результата страхо-вания необходимо отобрать на страхование такие объекты страхования (риски), по которым суммарный убыток по страховому портфелю (суммарный рентабельный убыток) ниже суммарного тарифного убытка. Положительная разница между тарифным и рентабельным убытком, обеспечит положительный финансовый результат.
Такие объекты (риски) называют качественными или рентабель-ными.?
Для отбора таких качественных объектов андеррайтер при изучении предлагаемых на страхование объектов должен попытаться уменьшить вероятность наступления страховых случаев и снизить величину убытка при их наступлении.
Уменьшение вероятности наступления страховых случаев возможно при условии:
• ограничения перечня покрываемых страховой защитой рисков для конкретных объектов страхования;
• разработки превентивных мероприятий по снижению веро-ятности наступления конкретных рисков (например, установка на автомобиле противоугонной системы).
Снижение суммарных убытков возможно при условии:
• отбора объектов, наиболее устойчивых к проявлениям страхуемых рисков (например, пожароустойчивых зданий при страховании имущества от огня);
• ограничения лимитов ответственности страховщика;
• реализации превентивных мероприятий по повышению ус-тойчивости объекта к воздействию рисков (например, обору-дование объекта автоматической системой пожаротушения);
• разработки и реализации системы перестрахования.
Естественно, что выполнение таких условий требует от андеррай-тера специальных знаний и умения прогнозировать результат страхо-вания. На практике эти условия неизбежно ограничивают продажи, и цель андеррайтинга вступает в противоречие с целями продавца. Раз-решение этого противоречия возможно при условии разделения пред-лагаемых страховщиком услуг на массовые виды страхования одно-родных и относительно простых объектов и рисков, не требующих тщательного андеррайтинга, и индивидуальных сложных объектов.?
Ранее страховщики осуществляли не только продажи, но и непо-средственно связанные с этим процессом функции андеррайтинга — составление договора, его оформление и т. д. По мере усложнения рисков и объектов страхования возникла специализация страховщиков по основным бизнес-процессам: маркетингу, продажам, андеррайтингу, сопровождению договоров, урегулированию убытков.
В процессе продаж возникает определенное противоречие между продавцами и самой страховой компанией, которое заключается в следующем.
Во-первых, поскольку главным критерием деятельности продающих подразделений являются объемы продаж, то они объективно заинтересованы в реализации страховой услуги любой ценой. Финансовые интересы компании состоят в том, чтобы осуществить продажу рентабельно, чтобы собранной страховой премии хватило на выплаты, ведение дела и на формирование прибыли. Поэтому сосредоточивать в одних руках и продажи, и андеррайтинг нерацио-нально и экономически небезопасно. Андеррайтер и есть та фигура, которая не позволяет продавцу осуществить продажи «любой ценой», обеспечивая рентабельность страхового портфеля по своему виду страхования.
Во-вторых, переход к системным продажам (от видовых) требует от продавца быть андеррайтером по всем видам страхования, что вряд ли осуществимо, так как один вид страхования существенно отличается от другого.
В-третьих, продавцы по своему психологическому складу, комму-никативности значительно отличаются от аналитиков-андеррайтеров. Продажи и анализ, по сути, разные виды деятельности: в основе продаж лежат эмоциональные и интуитивные факторы, в основе аналитической деятельности — логика и рационализм.
Как правило, создаваемая в страховых компаниях система ан-деррайтинга включает в себя два уровня: первичный и специализи-рованный.
Первичный андеррайтинг (типовой или стандартный) осуществляется силами самих продавцов. Это такой вид андеррайтинга, в рамках которого происходит оценка стандартного риска по типовым процедурам и правилам. Специализированный (индивидуальный) андеррайтинг осуществляется штатными андеррайтерами по нестандартным, индивидуальным рискам исходя, главным образом, из финансовых результатов по страховому портфелю. Обобщенно критерии индивидуального андеррайтинга можно назвать критериями рентабельности.
Процесс стандартного (первичного) и индивидуального (специа-лизированного) андеррайтинга условно показан на рис. 4.2.
Таким образом, в современной практике приемы и методы ан-деррайтинга разделяются на:
стандартный андеррайтинг для массовых видов страхования и страховых продуктов (частные жилые дома и квартиры, домашнее имущество, автомобили и т.п.);
индивидуальный андеррайтинг для сложных объектов (имущественные комплексы производственного назначения, индивидуальные наборы рисков и т.п.).
Страхователь
В массовых видах страхования при страховании относительно простых, однотипных объектов предстраховая экспертиза (предвари-тельный осмотр) в целях экономии времени и средств может и не проводиться, например, при страховании отделки квартир, домашнего имущества. При этом страховщик исходит из ранее накопленного опыта по типичным для таких объектов рискам, сложившейся статистики по выплатам и доверия к сведениям, сообщенным страхователем в заявлении. Связанный с этим дополнительный риск страховщика может быть учтен в некотором увеличении страховых тарифов.
При страховании сложных объектов экспертиза проводится ин-дивидуально, однако практически для всех случаев можно выделить ее общие этапы и методы.?
Стандартный риск — риск, соответствующий определенным заранее критериям стандартности исходя из правил страхования, тарифных руководств и условий продажи страховых продуктов.
Стандартный андеррайтинг — принятие на страхование или от-клонение продавцом конкретного объекта страхования путем оценки его соответствия установленным критериям стандартности риска с формированием или корректировкой перечня принимаемых на страхование рисков и страхового тарифа.
Стандартный андеррайтинг проводится продавцом без участия ан-деррайтера, при условии соблюдения критериев стандартности риска. При несоответствии риска критериям стандартности или в сложных случаях продавец передает объект страхования в службу андеррайтинга.
Индивидуальный андеррайтинг — принятие на страхование или отклонение заявленного объекта страхования на основе оценки ин-дивидуальных, присущих конкретному объекту страхования рисков, проводимой андеррайтером по данному конкретному объекту страхования с целью формирования или корректировки условий договора страхования и определения тарифа с применением, как правило, экспертизы объекта страхования.
Анализируя вышеприведенные определения, можно выделить как узкое, так и широкое понимание андеррайтинга. В узком варианте толкования под термином «андеррайтинг» понимается процесс оценки рисков, принятия их на страхование или отказа в страховании и определения соответствующей им тарифной ставки.
В широком понимании в страховой андеррайтинг входят:
1) анализ рисков, содержащий, в свою очередь:
• сбор и изучение информации об объекте страхования и присущих ему рисках;
• классификацию и селекцию рисков;
• оценку рисков;
2) принятие решения о страховании отобранных рисков или отказ в страховании;
3) определение адекватного страхового тарифа по объекту и рискам, принимаемым на страхование;
4) согласование страховой суммы и расчет страховой премии;
5) определение условий страхового покрытия по рискам, принимаемым на страхование;
6) заключение договора страхования;
7) разработка мероприятий по снижению рисков;
8) контроль состояния застрахованного объекта, факторов, спо-собствующих и препятствующих развитию рисков, и выполнения мероприятий по снижению рисков.
Все эти операции взаимосвязаны и взаимозависимы.
При оценке страхового тарифа и разработке тарифного руководства актуарий обычно исходит из средних величин, характеризующих риски (частота возникновения, математическое ожидание), для оценки среднестатистического убытка и среднего квадратического отклонения убытка и доверительной вероятности для оценки рисковой надбавки. Для однородных статистических выборок большого объема результаты актуарных расчетов достаточно точны, и при массовом страховании таких объектов вероятность того, что фактический суммарный убыток по виду страхования превзойдет суммарный тарифный убыток, пренебрежимо мала. Эта вероятность равна 1 минус величина доверительной вероятности и на практике составляет менее 0,01.
Поэтому в массовых видах страхования однородных объектов тщательный индивидуальный андеррайтинг не требуется. Но при страховании сложных немногочисленных объектов и объектов, резко выделяющихся по каким-либо параметрам из статистической со-вокупности, использованной для актуарных расчетов, вероятность получения большого суммарного убытка, превосходящего суммарный тарифный убыток, значительно возрастает, а вместе с ней возрастает и риск финансовых убытков от страхования и разорения страховщика. Для исключения таких «некачественных» объектов страхования и рисков необходим индивидуальный андеррайтинг.
В ходе анализа рисков андеррайтер устанавливает всю совокупность рисков, действующих на объект страхования, классифицирует их на страховые и нестраховые, оценивает страховые риски по вероятности и ожидаемому убытку и выделяет из этой совокупности те из них, которые могут быть приняты на страхование с учетом действующих правил (условий) страхования и тарифных руководств. Первичная информация об объекте и рисках берется из заявления на страхование и анкеты, заключения сюрвейера, акта предстраховой экспертизы, непосредственного изучения объекта андеррайтером.
Результаты классификации отобранных рисков служат базой для дальнейшей работы с ними — принятия решений об условиях страхования и размеров тарифных ставок и франшиз.
После анализа рисков в процессе андеррайтинга наступает ключевой момент — андеррайтер принимает решение: страховать конкретный риск, или вероятные убытки слишком велики, и в финансовых интересах страховщика следует отказаться от этого риска. Это самая важная стадия андеррайтинга, поскольку от принятого решения будет зависеть будущее развитие бизнеса страховой компании и финансовые результаты ее деятельности.
Заключительным этапом андеррайтинга выступает процесс фор-мулирования конкретных условий договора, размеров тарифных ставок и франшиз. Андеррайтер определяет технические параметры готовящегося договора и формулирует те обязательства, которые возьмет на себя страховщик, а также определяет будущие объемы поступления страховой премии.
Основным понятием, которым андеррайтер оперирует в ходе выполнения своих профессиональных функций, является риск. Именно риск лежит в основе страховой деятельности. В первую очередь риски оценивает андеррайтер при рассмотрении заявлений на страхование. Только изучив конкретные риски, связанные с заявленным объектом, определив принципиальную возможность их страхования, оценив характеристики рисков и отнеся их к той или иной категории в соответствии с критериями классификации, андеррайтер может приступать к дальнейшим стадиям своей работы — к определению адекватного риску страхового тарифа и условий страхования. Вот почему понятие «риск» так важно в страховании.
В общем случае риск можно определить как случайное распределение результатов деятельности государства, предприятия, гражданина в результате воздействий заранее неизвестных природных, техногенных и антропогенных факторов и ошибок в самой деятельности.
Согласно ст. 9 Федерального закона «Об организации страхового дела в РФ» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рас-сматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Уровень риска оценивается вероятностью его наступления и ожидаемым убытком, причиняемым объекту страхования при наступлении риска (страхового случая). Эти параметры риска зависят как от объективных (географические, климатические, экономикосоциальные особенности территории расположения объекта страхования, его видовые особенности и пр.), так и субъективных, присущих конкретному объекту страхования, факторов.
Андеррайтер должен оценить риски именно с учетом этих субъек-тивных факторов и убедиться, что факторы, присущие конкретному объекту, не ниже требуемого уровня. Требуемый уровень (качество) субъективных факторов задается политикой андеррайтинга, правилами (условиями) страхования и тарифным руководством. Субъективные факторы существенно различаются между видами объектов страхования и проявляются индивидуально для каждого объекта.
Применительно к страхованию имущества можно выделить сле-дующие субъективные факторы, существенно влияющие на параметры риска:
1) местоположение объекта;
2) устойчивость объекта к возникновению страхового случая и развитию убытков (наличие систем охраны и оповещения, систем пожаротушения и т.п.);
3) конструктивная прочность объекта;
4) условия эксплуатации.
Применительно к страхованию ответственности можно выделить следующие субъективные факторы:
1) вид профессиональной или производственной деятельности;
2) наличие сертификатов, дипломов, лицензий на проведение профессиональной или производственной деятельности в случаях, предусмотренных законом;
3) соблюдение регламентов и правил профессиональной дея-тельности;
4) соблюдение правил эксплуатации опасных производственных объектов;
5) размер ответственности (страховой суммы).
Применительно к страхованию предпринимательских рисков от-ветственности можно выделить следующие субъективные факторы:
1) вид предпринимательской деятельности, ее соответствие уставу и в случаях, предусмотренных законом, — лицензиям;
2) репутация предпринимателя;
3) соответствие заявленных рисков действующим правилам (условиям) страхования.
Применительно к страхованию от несчастных случаев выделяют следующие субъективные факторы:
1) количество, половозрастной состав и условия труда застрахо-ванных (при количестве более 50 человек индивидуальный андеррайтинг обычно не проводится);
2) заявленные риски;
3) состояние здоровья, условия труда и отдыха для индивидуальных страхователей и застрахованных и малочисленных групп, особенно при страховании руководителей;
4) перечень рисков (главный — смерть от любой причины), репутация, состояние здоровья, условия труда и отдыха, окружение, образ жизни для заемщиков кредита.
Применительно к медицинскому страхованию можно выделить следующие субъективные факторы:
1) количество, половозрастной состав и условия труда застрахо-ванных (при количестве более 50 человек индивидуальный андеррайтинг обычно не проводится, при депозитном страховании никакой андеррайтинг не проводится);
2) заявленная программа и условия страхования;
3) состояние и история здоровья, условия труда и отдыха для ин-дивидуальных страхователей и застрахованных и малочисленных групп, особенно при страховании руководителей.
При страховании жизни на относительно длительный срок (более 3—5 лет) в современных условиях риск страховщика заключается в преждевременной смерти застрахованного. Этот риск тем выше, чем старше застрахованный и чем более он отличается от среднеста-тистических граждан (страхователей), для которых составлены таблицы смертности. Общие подходы к андеррайтингу при страховании жизни аналогичны андеррайтингу при медицинском страховании и страховании от несчастных случаев. При коллективном страховании индивидуальный андеррайтинг обычно не проводится, а стандартный сводится к получению данных (пол, возраст, срок страхования и т.д.) для ввода в программу расчета тарифов. Аналогичными приемами пользуются и при страховании обычных граждан. При страховании жизни обеспеченных граждан, чей образ жизни и бизнес отличаются от среднестатистических, может потребоваться индивидуальный андеррайтинг, но это зависит от политики андеррайтинга и программы расчета тарифа, применяемых конкретным страховщиком.
Пенсионное страхование в современных условиях проводится на безрисковой основе, поэтому роль стандартного андеррайтера (продавца) сводится к получению от застрахованных сведений (пол, возраст, срок страхования, возраст выхода на пенсию и т.д.), необходимых для расчета тарифа.
В целом мероприятия по снижению рисков можно разделить на ор-ганизационные и технические. К организационным мероприятиям относятся:
1) мероприятия по организации охраны объекта страхования при страховании имущества и, в отдельных случаях, личности при личном страховании VIP;
2) мероприятия по соблюдению технологии производства, графика регламентных работ, техники безопасности при страховании промышленных объектов и коллективном страховании персонала;
3) мероприятия по соблюдению санитарно-гигиенических норм, отказа от вредных привычек при медицинском страховании;
4) мероприятия по соблюдению правил эксплуатации при страхо-вании промышленного оборудования, особенно полученного в лизинг.
К техническим мероприятиям относятся:
1) оснащение объекта страхования техническими системами оповещения, сигнализации, слежения, пожаротушения и т.п. при страховании промышленных объектов, складов, автомобилей и т.д.;
2) укрепление объекта и его конструктивных элементов, устройство противопаводковых систем, ливневых стоков и т.п. при страховании зданий и сооружений.
Конкретное содержание плана мероприятий определяется кон-кретными особенностями объекта страхования, набором рисков и политикой андеррайтинга страховщика.
Внедрение плана мероприятий по снижению риска осуществляется с помощью директивных указаний страховщика (при невыполнении — отказ в страховании) и экономических мер — снижения или повышения страхового тарифа в зависимости от полноты и степени выполнения плана (например, в США для курильщиков резко повышаются тарифы по медицинскому страхованию).
<< | >>
Источник: Шахов В.В., Ахвледиани Ю.Т.. Страхование. 2011

Еще по теме Страховой андеррайтинг:

  1. Особенности страхового андеррайтинга ипотечных рисков
  2. Критерии андеррайтинга
  3. Определение страховой суммы, полное и пропорциональное страхование. Страховая сумма и страховая стоимость
  4. Организация актуарных расчетов и механизма андеррайтинга при ипотечном страховании кредитного риска
  5. Страховая сумма и страховая премия. Расчет страховой суммы
  6. Страховые термины, связанные с расходованием средств страхового фонда
  7. Страховые термины, связанные с процессом формирования страхового фонда
  8. Страховое регулирование в странах Европейского союза. Создание общего страхового рынка
  9. Понятие и структура страхового тарифа и страховой премии
  10. Виды социальных страховых рисков. Страховые случаи
  11. Сушность и назначение страховых резервов страховой организации
  12. Страховая оценка, страховая сумма, принципы возмещения ущерба
  13. Страховое право как юридическая основа страховой деятельности
  14. Страховой пул. Цели создания страховых пупов
  15. Понятие страхового взноса (страховой премии)
  16. Главные страховые рынки европейского континента. Французский страховой рынок