Страхование средств автотранспорта

Страхование средств транспорта (КАСКО) — вид добровольного страхования, где объектом выступают механизированные и другие средства транспорта. По действующим правилам на страхование принимаются автомототранспортные средства, а также водный транспорт, регистрируемый в установленном порядке: автомобили — легковые, грузовые, грузопассажирские, микроавтобусы, в том числе с прицепами (полуприцепами); мотоциклы, мотороллеры, мотоколяски, мотонарты, снегоходы, мопеды всех моделей, а также тракторы, включая мотоблоки и мини-тракторы; лодки — моторные, гребные и парусные (кроме надувных, изготовленных не под подвесной мотор), катера и яхты — моторные, парусные, моторно-парусные, катамараны и тримараны.
Для населения страхование КАСКО является добровольным. Средства транспорта, принадлежащие промышленным и сельскохозяйственным предприятиям, кооперативным и общественным организациям, выступают объектами обязательного или добровольного страхования всего имущества. Договор страхования заключается на срок от двух месяцев по заявлению владельца после осмотра средств транспорта работниками инспекции Госстраха. Средства транспорта страхуются по адресу, указанному в страховом свидетельстве, а также во время нахождения в пути и на стоянках. Страховая сумма не может быть выше стоимости средств транспорта по действующим государственным розничным ценам (с учетом скидки на износ).
По договору страхования средств транспорта предусматриваются льготы, поощряющие аккуратных водителей, например, если страхователь страховал средства транспорта в течение двух предыдущих лет и за это время не совершил по своей вине аварии, ему при заключении нового договора предоставляется скидка в размере 10%, а в течение трех лет и более — 15% исчисленной суммы платежа. Это популярная система поощрения тех водителей, которые не допускают аварий. В некоторых странах она действует по-другому: со страхователей взимаются премии по единой ставке, которая в случае возникновения претензий может быть увеличена на определенный процент. Считается, что поощрение аккуратных водителей такой скидкой входит в противоречие с главным принципом страхования. Цель страхования — создать фонд компенсации для немногих потерпевших за счет взносов многих страхователей. Возврат же части денег водителям, не совершающим аварий, не отвечает этой цели. Большинство страховщиков, однако, используют систему скидок для тех, кто старается предотвратить возникновение претензий. Величина скидки прямо зависит от числа лет безаварийного вождения застрахованного транспорта. Эта система действительно снижает общие издержки по возмещению, так как небольшие повреждения страхователь стремится исправить сам, чтобы не потерять права на скидку.
По условиям договора при аварии, похищении или угоне страхователь должен незамедлительно сообщить об этом в милицию, ГИБДД или органы, осуществляющие надзор за эксплуатацией водного транспорта. Обо всех прочих страховых случаях сообщается в течение суток в инспекцию Госстраха того района (города), на территории которого произошел данный случай. Если страхователь имел возможность, но не сделал этого, в выплате страхового возмещения может быть отказано. Возмещение не выплачивается, если:
• умышленные действия страхователя (например, грубое нарушение правил движения) явились причиной серьезного увечья или гибели других лиц;
• умышленные действия страхователя послужили причиной существенного материального ущерба;
• страхователь не имел соответствующего удостоверения на право управления;
• страхователь управлял средством транспорта в состоянии ал-когольного или наркотического опьянения.
Перечисленные факты должны быть подтверждены документами соответствующих органов.
Одновременно с транспортным средством по желанию страхователя могут быть застрахованы: водитель и пассажиры, дополнительное оборудование и принадлежности к транспортному средству, не входящие в его комплект согласно инструкции завода-изготовителя; багаж, перевозимый как на средстве транспорта, так и на его прицепе.
Страхование багажа — это вид имущественного страхования, которое проводится отдельно или в сочетании со страхованием других объектов по одному договору. В развитых странах как самостоятельный вид данное страхование получило широкое развитие. Багаж страхуется на время пользования его владельцем авиационным, железнодорожным, водным, автобусным транспортом. Как правило, страхование багажа включается в договоры транспортного страхования. При этом средства транспорта и багаж застрахованы на случай повреждения или гибели в результате аварий, стихийных бедствий и похищения. Страхование багажа не распространяется на антикварные и уникальные предметы, изделия из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных (цветных) камней, предметы религиозного культа, коллекции, картины, рукописи, денежные знаки, ценные бумаги, документы и фотоснимки, а также на предметы, не принадлежащие страхователю и членам его семьи либо предназначенные для продажи в связи с занятием индивидуальной трудовой или кооперативной деятельностью.
Страхование средств транспорта может проводиться:
• с полным покрытием ущерба, вызванного любым событием, за исключением повреждения шин при износе протектора выше допустимого по величине рисунка протектора, технического брака или восстановленных путем наварки протектора;
• с частичным покрытием: возмещается ущерб, причиненный в результате стихийного бедствия, пожара, взрыва, дорожно(водно)-транспортного происшествия (кроме повреждения шин, если при этом транспортному средству не причинены другие повреждения), похищения или угона, попытки похищения (угона), включая кражу отдельных частей, деталей и принадлежностей транспортного средства;
• с частичным покрытием: возмещается ущерб, причиненный в результате стихийного бедствия, дорожно(водно)-транспортного происшествия (за исключением боя стекол или повреждения шин, если при этом транспортному средству не причинены другие повреждения), похищения (угона);
• с частичным покрытием: предусматривает покрытие ущерба, причиненного пожаром, взрывом, дорожно(водно)-транспортным происшествием (кроме боя стекол или повреждения шин, если при этом транспортному средству не причинены другие повреждения).
Независимо от варианта страхования не возмещаются убытки, произошедшие в результате военных действий, введения военного положения, гражданских волнений, радиоактивного заражения.
Для автомобильного транспорта существуют следующие виды страхования: страхование авто-каско и страхование авто-комби (вид комбинированного страхования средств транспорта, который включает в себя несколько объектов страхования (само средство транспорта, багаж, находящийся в нем, водитель (владелец) и пассажир на случай смерти и инвалидности, наступившей в период эксплуатации средств транспорта). Проводится в двух вариантах: с применением франшизы и без нее. С введением новых правил страхования средств автотранспорта страхование авто-комби как самостоятельный вид не проводится. Кроме того, в России принята практика «автотранспортного страхования». Это специализированная область страхования, связанная с эксплуатацией средств автотранспорта, которая содержит в качестве самостоятельных видов страхование автокаско; страхование средств транспорта вместе с багажом (имуществом), водителем и пассажирами (авто-комби), страхование гражданской ответственности владельцев механизированных средств транспорта за ущерб, причиненный ими третьим лицам, т.е. пешеходам, владельцам других средств транспорта и т.д. Договоры могут оформляться как для отдельных видов страхования, так и для комплекса (комбинированное страхование). При этом страхование гражданской ответственности осуществляется, как правило, в обязательном порядке, а другие виды — в добровольном.
К особенностям страхования автомобиля относится возможность заключить договор при условии:
а) собственного участия в возмещении ущерба (с франшизой).
Размер франшизы выбирает страхователь. При этом страховой платеж по договору соответственно уменьшается, а ущерб, причиненный автомобилю, дополнительному оборудованию и предметам багажа, менее установленной суммы франшизы не возмещается. Если ущерб будет больше установленной суммы франшизы, он подлежит возмещению в полном объеме;
б) возмещения ущерба без учета скидки на износ подлежащих замене запасных частей, деталей и принадлежностей в случае их повреждения (с уплатой дополнительного платежа);
в) возмещения стоимости потери товарного вида в результате страховых событий, на случай наступления которых заключен договор (также с уплатой дополнительного платежа), но при условии, что автомобиль принят на страхование в размере действительной стоимости.
В большинстве стран принят так называемый полис страхования автоответственности. Лица, не обладающие полисом страхования автоответственности, не имеют права управлять автотранспортными средствами. Страховое покрытие по таким полисам распространяется на ответственность страхователя в случае смерти или увечья, причиненного третьим лицам, и повреждения их собственности. Это требование не распространяется на третьих лиц, нанятых страхователем, если их смерть или увечье произошли в процессе выполнения работ, для осуществления которых они были наняты.
Условия полиса требуют «немедленного оповещения страховщика о любом инциденте, который может повлечь за собой возникновение претензии». Страховщики также настаивают на том, чтобы исковые заявления или ходатайства посылались незамедлительно, без уведомления о получении (чтобы избежать ухудшения положения страхователя за время переписки).
Условия полиса позволяют начать исковой процесс сразу после получения претензии. Страховщик может начать расследование про-исшествия и, если потребуется, сбор сведений о третьей стороне. Одно из условий полиса — право страховщика в любой момент разорвать контракт, предупредив об этом страхователя за 7 дней и вернув пропорциональную часть полученной премии. Разрыв контракта — серьезный шаг, досрочное прекращение полиса случается в страховой практике относительно редко. Страховщики предпочитают дождаться окончания срока действия контракта, а затем увеличить размер премии или отказать в возобновлении полиса.
Средства транспорта могут быть застрахованы в размере их дей-ствительной стоимости (со скидкой на износ), включая стоимость ав-томобильного (тракторного) прицепа или подвесного лодочного мотора, либо на любую страховую сумму. Допускается также заключение договора страхования по договорной цене. При этом дополнительное оборудование и предметы багажа автомобиля страхуются вместе (в общей сумме) или раздельно по выбору страхователя. Одновременно страхователь (водитель) и пассажиры транспортного средства по числу посадочных мест могут быть застрахованы от несчастного случая. Страховые платежи уплачиваются по ставкам, установленным в зави-симости от вида транспортного средства и варианта страхования. Если договор страхования автомобиля заключен с лицом, имеющим патент на перевозку пассажиров или занимающимся частным извозом, страховой платеж увеличивается на 50%.
При страховании дополнительного оборудования и багажа размер платежа зависит от размера страховой суммы и варианта страхования. Действие договора начинается со следующего дня после уплаты страхового платежа. При уплате страхового взноса в два срока действие договора прекращается через четыре месяца после вступления его в силу, если к этому времени независимо от причины не внесена вторая половина платежа. При переходе застрахованного средства транспорта в собственность другого лица (например, при продаже) страхователь имеет право передать страховое свидетельство новому собственнику либо переоформить договор на другое транспортное средство, приобретенное в собственность взамен прежнего. Страховое свидетельство, переданное новому собственнику, подлежит переоформлению в течение месяца после приобретения данного транспортного средства.
Добровольное страхование средств транспорта проводится по принципу пропорционального обеспечения. Размер причиненного страхователю ущерба и сумма страхового возмещения исчисляются на основании страхового акта и приложенных к нему документов, подтверждающих факт и обстоятельства страхового случая, а при ча-стичном повреждении средства транспорта — сметы на ремонт (вос-становление). Страховое возмещение за транспортное средство (прицеп, полуприцеп или подвесной лодочный мотор), дополнительное оборудование и предметы багажа выплачивается в размере причиненного ущерба, но не выше соответствующей страховой суммы, обусловленной договором, по которому транспортное средство принято на страхование в размере его действительной стоимости.
Если страхователь автомобиля, имеющий патент на перевозку пассажиров или занимающийся частным извозом по трудовому со-глашению, не сообщил об этом страховому агенту при оформлении договора, так же как и о том, что подобной деятельностью он стал заниматься в период действия договора (он должен был внести до-полнительный платеж), сумма страхового возмещения за причиненный ущерб уменьшается на 50%.
В случае уничтожения средства транспорта ущерб определяется в размере его стоимости по действующим государственным розничным ценам за вычетом суммы износа и стоимости остатков, если они имеются.
При похищении принадлежащих гражданам средств транспорта или подвесного лодочного мотора сумма ущерба определяется так же, как и при их полной гибели (без остатков), т.е. с учетом стоимости по государственным розничным ценам за вычетом суммы износа, взятой на день заключения договора страхования, а при повреждении в связи с хищением или угоном — из стоимости ремонта (восстановления). Однако если похищенное средство транспорта возвращено владельцу, страхователь обязан вернуть соответствующую сумму выплаченного страхового возмещения за вычетом стоимости похищенных деталей, а также ремонта, связанного с приведением средства транспорта в рабочее состояние.
В международной практике приняты также краткосрочное стра-хование автотранспорта и система пропорционального возврата. Если по какой-либо причине страховщики решают разорвать договор страхования во время действия полиса страхования автоответственности, они обязаны вернуть соответствующую часть страховой премии. Это называется «пропорциональный возврат».
Тарифы краткосрочного страхования используются, когда стра-хователь желает получить страховое покрытие на период менее одного года. Эти тарифы выше, чем тарифы при страховании на срок от года и более, поскольку страховщик несет одинаковые расходы вне зависимости от срока контракта. Возникающая разница не компенсируется при возобновлении договора страхования. Краткосрочное страхование часто используется водителями с небольшим опытом в управлении автотранспортом. В особенности это относится к тем случаям, когда автомобили берутся на прокат. Краткосрочные полисы не предусматривают скидку за безаварийную езду. Они не могут быть возобновлены и не продлеваются. Если страхователь желает прервать действие полиса в течение первого года, то страховщики обычно рассчитывают сумму возвращаемой премии исходя из краткосрочных тарифов. Кроме того, используется так называемая «система защищенной премии». Например, за предъявление претензии в течение года клиент лишается скидки в последующие 2 года (т.е. действие скидки сокращается с 5 до 3 лет); скидка действует в полном объеме для водителей, имеющих менее двух претензий в течение трех лет; используются бесплатная система защиты премии (хотя иногда она требует дополнительных затрат) и специальная система для обладателей максимальных скидок за безаварийную езду. При этом даже при возникновении претензии скидка сохраняется.
<< | >>
Источник: Шахов В.В., Ахвледиани Ю.Т.. Страхование. 2011

Еще по теме Страхование средств автотранспорта:

  1. Страхование автотранспорта
  2. Страхование автотранспорта каско. Объекты страхования
  3. Страхование автотранспорта
  4. Страхование ответственности владельцев автотранспорта
  5. Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств
  6. Страхование средств воздушного транспорта
  7. Постановление фонда социального страхования Российской Фе-дерации от 5 августа 1999 г. № 42 Об утверждении Временного по-рядка учета и расходования на цели государственного социального страхования средств, поступающих от организаций, перешедших на уплату единого налога на вмененный доход для определенных ви-дов деятельности
  8. Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств
  9. Постановление фонда социального страхования Россий-ской Федерации от 11 февраля 2000 г. № 19 О мерах по совершен-ствованию контроля за своевременным и полным поступлением страховых взносов, правильным расходованием страхователями средств Фонда социального страхования Российской Федерации
  10. Страхование гражданской ответственности владельцев средств транспорта
  11. Порядок расходования средств социального страхования
  12. Источники поступлений денежных средств в бюджеты обяза-тельного социального страхования
  13. Примерное содержание договора страхования ответственно-сти владельцев автотранспортных средств