Страхование ответственности экологических рисков

В соответствии с Положением о порядке добровольного эколо-гического страхования в Российской Федерации, утвержденным Минприроды РФ и Российской государственной страховой компанией, в экологическом страховании объектом страхования выступает риск гражданской ответственности, выражающийся в предъявлении страхователю имущественных претензий физическими или юриди-ческими лицами в соответствии с нормами гражданского законода-тельства о возмещении ущерба за загрязнение земельных угодий, водной среды или воздушного бассейна на территории действия конкретного договора страхования. При этом под страховым событием понимают внезапное, непреднамеренное нанесение ущерба окружающей природной среде в результате аварий, приведших к выбросу загрязняющих веществ в атмосферу, к загрязнению земной поверхности, сбросу сточных вод. Перечень загрязняющих веществ и причин страховых событий, ущербы по которым подлежат возмещению, оговариваются в каждом конкретном случае при заключении договора страхования.
Согласно ст. 18 Федерального закона от 10 января 2002 г. № 7-ФЗ «Об охране окружающей среды», одним из элементов экономического механизма охраны окружающей среды является добровольное и обязательное государственное экологическое страхование предприятий, учреждений, организаций, а также граждан, объектов их собственности и доходов на случай экологического и стихийно — го бедствия, аварий и катастроф. Там же закреплены две формы проведения экологического страхования — обязательное и добровольное, и дается понятие экологического риска (вероятность наступления события, имеющего неблагоприятные последствия для природной среды и вызванного негативным воздействием хозяйственной и иной деятельности, чрезвычайными ситуациями природного и техногенного характера). Основная цель данного страхования — покрыть страхователю убытки, связанные с необходимостью возместить третьим лицам ущерб, который они понесли в результате загрязнения окружающей среды, явившегося следствием «деятельности» страхователя. В объем страхового покрытия могут входить как прямые, так и косвенные убытки, связанные с причи-нением вреда здоровью и имуществу третьих лиц, исключая случаи запланированного или преднамеренного загрязнения окружающей среды.
Обязательное экологическое страхование осуществляется путем включения экологических рисков в перечень рисков, подлежащих обязательному страхованию определенными категориями предприятий — источников повышенной опасности. В частности, на практике экологические риски страхуются в рамках обязательного страхования:
а) ответственности предприятий, эксплуатирующих опасные производственные объекты;
б) ответственности организаций, эксплуатирующих объекты ис-пользования атомной энергии;
в) гражданской ответственности эксплуатирующих организаций и собственников гидротехнических сооружений.
Страхование ответственности рассматривается как:
а) страхование гражданской ответственности предприятий — ис-точников повышенной опасности в целях защиты их имущественных интересов, возникающих в результате предъявления претензий о возмещении аварийного (внезапного, непреднамеренного) загрязнения окружающей среды. Оно обеспечивает компенсацию причиняемых при этом убытков и создает дополнительные источники финансирования природоохранных мероприятий;
б) страхование ответственности собственников (владельцев, пользователей) «ранее загрязненных» природных объектов, предста-вляющих потенциальную экологическую угрозу жизненно важным интересам граждан и юридических лиц, — так называемое ретро — спективное страхование экологических рисков.
Специфика страхования гражданской ответственности предприятий — владельцев источников повышенной опасности обусловлена тем, что они всегда несут ответственность за причиненный таким источником вред, кроме случаев, когда действуют обстоятельства непреодолимой силы (когда невозможно ни предвидеть, ни предотвратить действие таких обстоятельств). Причинение вреда другому лицу служит основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей. Лицо, право которого нарушено, приобретает право требования возмещения вреда от лица, виновного в его причинении, в том числе при нарушении вещных прав (объектом которых выступают вещи и имущественные права) и нематериальных благ (объект которых — жизнь, достоинство личности).
В силу установленного законодательством права потерпевшего на возмещение вреда в полном объеме, а также вследствие возникновения у причинителя вреда обязанности его возмещения у владельца источника повышенной опасности естественным образом появляется имущественный интерес. Договор страхования заключается с целью предоставления финансовых гарантий возмещения вреда, причиненного страхователем потерпевшему. Специфика такого договора состоит в том, что он заключается в пользу третьего лица — потерпевшего.
По договору страхования потерпевшему лицу возмещаются убытки, связанные с причинением вреда: повреждение или уничтожение его имущества; упущенная выгода; моральный вред; затраты страхователя на ликвидацию прямых последствий аварии и др. Страховым случаем здесь является установленный факт возникновения обязательства у владельца источника повышенной опасности возместить вред, причиненный потерпевшему в результате использования источника повышенной опасности.
Размер страховой премии по договору зависит от объема прини-маемых страховщиком обязательств, перечня страховых рисков, ли-митов страховой ответственности, срока страхования.
Под экологическими рисками понимаются:
а) риск техногенных аварий, включая разрушение сооружения (в том числе гидротехнического) и (или) технического устройства; не-контролируемые взрыв и (или) выброс огня, газа; выброс, сброс, разлив опасных веществ, т.е. все техногенные риски, обладающие признаками внезапности и непреднамеренности;
б) риски природного характера, в том числе опасные геологические явления (землетрясения, оползни, вулканы, осыпи, осадки земной поверхности и т.п.); гидрометеорологические и опасные гелиогеофизические явления (сильный ветер, сильный дождь, паводок, крупный град, сильный снегопад, метель и т.д.); природные пожары (лесные, торфяные) и т.п.;
в) риски, связанные с изменением качественного состояния земли, недр и иных природных ресурсов: загрязнение земли химическими и радиоактивными веществами, производственными отходами и сточными водами, заражение бактериально-паразитическими и вредными карантинными организмами; порча и уничтожение плодородного слоя почвы (в том числе катастрофические проявления водной эрозии почв, сопровождающиеся единовременным смывом почвенного покрова и оврагообразованием при ливне и стоке талых вод со склонов); истощение земли; обвалы земной поверхности изза выработки недр при добыче полезных ископаемых и другой деятельности человека, наличие вредных веществ в почве (грунте); аварийное загрязнение земель и недр токсикантами промышленного происхождения; аварийное загрязнение почв пестицидами; захламление земель несанкционированными свалками опасных отходов; затопление земель при наводнениях, несанкционированное подтопление земель в результате строительства водохранилищ; загрязнение недр при проведении работ, связанных с пользованием недрами, в том числе при подземном хранении нефти, газа или иных веществ и материалов, захоронении вредных веществ и отходов производства, сбросе сточных вод; накопление промышленных и бытовых отходов на площадях водосбора и в местах залегания подземных вод, используемых для питьевого или промышленного водоснабжения, и т.п.
К страховым событиям, по которым страховщик не несет ответ-ственности, относятся события:
• прямо или косвенно связанные с последствиями военных действий, восстаний, путчей, забастовок, гражданских волнений, диверсий, внутренних беспорядков, боевых действий, чрезвычайного, военного, осадного или особого положения, объявленного органами власти;
• вызванные радиоактивным загрязнением, облучением и другими последствиями деятельности, связанной с использованием ядерного топлива;
• вытекающие из обычной деятельности страхователя при ус-ловии, что он знал вредные последствия этой деятельности;
• связанные с умышленными действиями страхователя или третьих лиц;
• вызванные нарушением законов, постановлений, ведомственных или производственных правил, инструкций и других нормативных документов;
• связанные с управлением производства персоналом, не упол-номоченным на это или просрочившим время инструктажа, переподготовки, а также лицами, страдающими душевными болезнями, эпилепсией и другими заболеваниями, ограничи-вающими их дееспособность;
• вызванные обстоятельствами, существенно повышающими риск страхового случая, известными страхователю или его полномочному представителю, о которых страховщик не был поставлен в известность;
• последовавшие вследствие износа конструкционных матери-алов, оборудования, находящихся в эксплуатации сверх уста-новленного нормативного срока;
• наступившие вследствие эксплуатации нового оборудования, а также оборудования после капитального ремонта в течение 18 месяцев после ввода в эксплуатацию, если не предусмотрено иное;
• произошедшие по вине руководства предприятия или органи-зации и других должностных лиц, ответственных за проведение контроля за состоянием окружающей природной среды.
Страховщик обязан:
а) при наступлении страхового случая составить страховую доку-ментацию и в установленные сроки произвести выплату страхового возмещения;
б) обеспечить конфиденциальность информации, которая стала ему известной в связи с заключением, исполнением или прекращением договора страхования. Указанная информация может быть пред-оставлена страховщиком лишь тем органам и лицам, которым законо-дательством предоставлено право на получение такой информации;
в) выдавать по требованию страхователя копии страхового свиде-тельства (полиса) и иных документов в подтверждение страхования.
Страховщик имеет право:
• вступать от имени страхователя в переговоры и принимать соглашения о возмещении причиненного страховым случаем вреда;
• участвовать в работе комиссии по выяснению причин аварии и размеров ущерба;
• принимать на себя ведение дел в судебных и арбитражных органах от имени и по поручению страхователя, а также от его имени делать заявления в отношении предъявленных по-терпевшим в связи со страховым случаем требований. Если страховщик отказывается от представления интересов стра-хователя в суде или арбитраже, он возмещает страхователю расходы по оплате адвокатов, защищающих его интересы в таких процессах.
Страхователь обязан:
а) сообщать страховщику при заключении договора экологического страхования о всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки степени риска страхования, о других действующих договорах страхования в этой области, а также сообщать о всяком существенном изменении риска застрахованного объекта;
б) уплачивать страховые платежи (премии) в установленных раз-мере и порядке.
При наступлении страхового события страхователь обязан:
• предпринять все меры для выяснения причин, хода и последствий страхового случая;
• принять все возможные и целесообразные меры по предот-вращению или уменьшению ущерба и по спасению жизни и имущества лиц, которым причинен ущерб;
• в кратчайшие сроки сообщить страховщику о наступлении страхового события и выслать ему все документы, относящиеся к данному делу;
• сообщать страховщику информацию о следствии, судебном разбирательстве и других фактах, имеющих отношение к данному делу;
• если страховщик сочтет необходимым назначение своего ад-воката или иного уполномоченного лица для защиты интере-
• не выплачивать возмещение, не признавать частично или полностью требования, предъявленные страхователю в связи со страховым случаем, а также не принимать на себя каких-либо обязательств по урегулированию таких требований без согласия страховщика;
• обеспечить участие страховщика в осмотре поврежденного имущества и установлении размера причиненного вреда;
• принять все доступные ему меры по обеспечению регрессных требований к третьим лицам, несущим ответственность за причинение вреда при страховом случае;
• если у страхователя появится возможность требовать прекра-щения или сокращения размера регулярных выплат возмещения, поставить страховщика в известность об этом и принять все доступные меры по прекращению или сокращению размера таких выплат.
Договор страхования заключается на основании письменного за-явления страхователя в произвольной форме и анкеты, в которой приводятся следующие реквизиты:
1) наименование, адрес и телефон страхователя или должностных лиц, характер экологического риска, размер занимаемых помещений;
2) объем годового оборота в денежном выражении; планируемый годовой оборот — по данным бухгалтерского учета и отчетности;
3) сведения о производственной деятельности предприятия — общий срок функционирования предприятия, род его деятельности, данные о проводимых обследованиях на предмет загрязнения окру-жающей природной среды;
4) данные об окружающей природной среде — численность и плотность населения, характер использования площадей (под жилье, сельское хозяйство, леса, общественный транспорт и т.д.), характер почвы, наземных и подземных вод, берется ли вода из местных есте-ственных источников;
5) сведения о характере производственного процесса, используе-мых видах сырья и материалов, производимой продукции;
6) сведения об основных выбросах и отходах (тип, объем, методы удаления, в течение каких сроков осуществляется), методах контроля за состоянием окружающей среды, установленных нормативах допустимого загрязнения;
7) степень подверженности риску краткосрочных и длительных выбросов, предпринимаемые меры по их предотвращению, возможности для локализации и уменьшения последствий, предполагаемые размеры ущерба;
8) данные о нарушении предприятием требований, связанных с охраной окружающей среды: как часто превышаются нормативы до-пустимых выбросов загрязняющих веществ, были ли случаи наказания за загрязнение окружающей среды и предъявления исков.
На основании представленных данных решается вопрос о приеме на страхование и рассчитываются страховые платежи.
Непредоставление сведений или заведомое их искажение служит основанием для освобождения страховщика от обязанностей по выплате страхового возмещения.
Заявление о принятии на страхование и анкета составляются в двух экземплярах, один из которых остается у страховщика, другой передается страхователю. На заявлении страховщиком производится расчет суммы страховых платежей, которую должен уплатить страхователь. Страховые платежи уплачиваются страхователем по тарифным ставкам, которые устанавливаются в процентах от размера годового оборота предприятия, единовременно в полном размере либо в два срока (по желанию страхователя). При уплате платежей в два срока по первому сроку должно быть уплачено не менее 50% от всей суммы исчисленных страховых платежей. Второй срок уплаты производится в течение трех месяцев после первого срока уплаты. На основании данных об уплате платежей (при уплате в два срока — после второй оплаты) страхователю выдается страховое свидетельство (полис) и договор экологического страхования вступает в силу.
Договор экологического страхования заключается сроком на один год с последующей его пролонгацией, оформляемой соответствующим протоколом, являющимся неотъемлемой частью договора страхования. При заключении договора экологического страхования страховщик производит непосредственный осмотр предприятия. Страховые платежи (премии) исчисляются путем умножения годового оборота предприятия в стоимостном выражении на тарифную ставку. Страховые платежи первоначально взимаются исходя из ожидаемого (планируемого) годового оборота, а по окончании года делается перерасчет с учетом фактических результатов деятельности страхователя. Тарифные ставки дифференцируются в зависимости от отрасли производства, в которой работает предприятие, пожелавшее заключить договор экологического страхования (по убывающей шкале):
• энергетический комплекс;
• нефтехимический комплекс;
• промышленность строительных материалов;
• химическая промышленность;
• бумажная промышленность;
• прочие отрасли.
Ставки также дифференцируются внутри одной отрасли в зави-симости от степени риска производственного процесса и проведе — ния превентивных мероприятий на каждом отдельно взятом предприятии. Условия страхования экологической ответственности предусматривают установление предельных сумм выплат страхового возмещения (лимиты ответственности) и собственного участия страхователя в оплате убытков (франшиза).
Лимиты ответственности могут быть установлены для выплат по одному иску и по серии исков, вытекающих из одного страхового случая. Выплаты в счет лимитов ответственности относятся на тот период действия договора, когда иск о выплате возмещения был предъявлен страхователю или когда страхователь впервые осознал обстоятельства, послужившие толчком к предъявлению иска. При оплате серии исков, связанных с одним страховым случаем, целесообразно все выплаты относить на тот период, когда был предъявлен первый из исков.
При причинении вреда нескольким физическим или юридическим лицам на сумму выше лимита ответственности страховщика возмещение каждому из потерпевших (если иски ими предъявлены одновременно) выплачивается в пределах лимита в сумме, пропорциональной объему вреда, причиненного каждому из них.
Франшиза, или собственное участие страхователя в оплате убытков, устанавливается, как правило, в твердой сумме как для всех, так и для отдельных видов ущерба по каждому иску (или каждому страховому случаю). При этом может применяться так называемая безусловная франшиза, когда выплата страхового возмещения во всех случаях осуществляется в размере разницы между суммами ущерба и франшизы. Любые лимиты ответственности в этом случае устанавливаются сверх сумм франшиз, не входящих в сумму лимита. За соучастие страхователя в возмещении ущерба (франшизу) делаются скидки с суммы исчисленных страховых платежей.
Страховое возмещение выплачивается в размерах, предусмотренных действующим гражданским законодательством и определяемых в результате рассмотрения дел в судебном или другом предусмотренном порядке. Страховое возмещение включает в себя:
• компенсацию ущерба, вызванного повреждением или гибелью имущества;
• сумму убытков, связанную с ухудшением условий жизни и окружающей среды;
• расходы по очистке загрязненной территории и приведению ее в состояние, соответствующее нормативам, при условии, что на них дано предварительное согласие страховщика;
• расходы, необходимые для спасения жизни и имущества лиц, которым в результате страхового случая причинен вред, или по уменьшению ущерба, причиненного страховым случаем;
• затраты, связанные с предварительным расследованием, про-ведением судебных процессов, и другие расходы по улажива-нию любых исков, предъявляемых страхователю, которые могут быть предметом возмещения по договору, при условии, что на них дано предварительное согласие страховщика.
Страховщиком не возмещаются убытки:
• связанные с генетическими последствиями загрязнения ок-ружающей природной среды;
• причиненные работниками страхователя во время их нахо-ждения на службе (работе);
• связанные с действием причин, о которых страхователю было известно до начала действия договора;
• штрафы, неустойки и т.п.;
• ущерб имуществу, находящемуся на территории, принадле-жащей, занимаемой, используемой, находящейся под охраной или контролем страхователя.
Страхователь по согласованию со страховщиком может направлять оговоренную в договоре страхования часть страховой премии на целевое финансирование и материально-техническое обеспечение экологических программ и мероприятий по повышению экологической безопасности объектов страхования.
Страхователю, который в течение двух и более предыдущих лет без перерыва заключал договоры экологического страхования, и если по этим договорам не производилась выплата страхового возмещения, предоставляется скидка с платежа (премии) при заключении нового договора на последующий срок.
Скидка предоставляется в следующих размерах от суммы плате — жей, исчисленной на общих основаниях: при наличии непрерывного страхования и отсутствии выплаты в течение 2 предыдущих лет — 10%, 3 лет — 15; 4 — 20; 5 и более лет — 30%.
Страховщик может отказать в выплате страхового возмещения в случаях, когда:
1) он потребовал от страхователя во время действия договора принятия определенных мер, сокращающих вероятность загрязнения, но страхователь не сделал этого;
2) страхователь проявил небрежность в выполнении своих обязан-ностей после наступления страхового случая или предъявления иска;
3) страхователь не дал согласия или иным образом препятствовал участию страховщика в рассмотрении дел в суде, арбитраже и т.д.
За каждый день задержки выплаты страхового возмещения по вине страховщика последний выплачивает пеню в размере 0,05% от суммы исчисленного страхового возмещения.
Решение о выплате страхового возмещения или об отказе в выплате должно быть принято страховой организацией в трехдневный срок после получения всех необходимых документов.
Если в момент наступления страхового случая в отношении стра-хователя действовали договоры экологического страхования других страховых организаций, страховщик выплачивает возмещение лишь в части, выпадающей на его долю по совокупной ответственности.
Страховое возмещение выплачивается:
• физическим лицам путем выдачи чека, перечисления во вклад, наличными деньгами или почтовым переводом по их желанию;
• юридическим лицам путем перечисления на их счет в соот-ветствующем кредитном учреждении.
Страховая защита распространяется на страховые случаи, насту-пившие в течение срока действия договора. Если страховой случай, имевший место в течение срока действия договора, наступил по при-чинам, имевшим место или начавшим действовать еще до начала страхования, возмещение подлежит выплате лишь в том случае, если страхователю ничего не было известно и не должно было быть известно о причинах, приведших к наступлению этого страхового случая. Договор страхования прекращается в случаях:
• истечения срока действия;
• выполнения страховщиком обязательств по договору в полном объеме;
• неуплаты страхователем страховых платежей (премий) в уста-новленных договором размерах и сроки.
Договор страхования может быть прекращен досрочно по требо-ванию страхователя или страховщика, если это предусмотрено усло-виями страхования.
К страховщику, выплатившему страховое возмещение, в пределах этой суммы переходит право требования, которое страхователь имеет к лицу или организации, ответственному за причиненный ущерб (регрессный иск).
Споры, возникающие между страховщиком и страхователем, рассматриваются в судебном порядке, установленном действующим законодательством Российской Федерации. Страхователю выплачи-вается возмещение за иски, предъявленные в течение срока действия договора, а также за иски, поступившие в течение года (двух, трех) после окончания действия договора, но при условии, что страхователь впервые осознает обстоятельства, которые привели к предъявлению этого иска, и сообщит об этом страховщику в период действия договора страхования.
Процесс страхования ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасного производственного объекта должен контро-лироваться органами Госгортехнадзора России, которые проверяют:
• наличие в подконтрольных организациях действующих дого-воров страхования;
• обеспечение страхования ответственности подконтрольных организаций на весь период эксплуатации опасных произ-водственных объектов;
• соответствие размера страховых сумм по каждому застрахо-ванному объекту с учетом требований Федерального закона «О промышленной безопасности опасных производственных объектов».
В ходе надзорной деятельности органы Госгортехнадзора России накапливают информацию о компаниях, осуществляющих страхование, и выполнении ими обязательств по договорам страхования. Обо всех выявленных фактах заключения договоров страхования со страховыми компаниями, не имеющими соответствующей лицензии Минфина России, органы Госгортехнадзора России информируют органы Росстрахнадзора и предлагают руководителям подконтрольных организаций заключить договор страхования с компаниями, имеющими такую лицензию. О случаях необоснованного отказа страховых компаний в выполнении их обязательств по договорам страхования органы Госгортехнадзора России информируют органы Департамента страхового надзора.
Органы Госгортехнадзора России учитывают и анализируют ин-формацию о ходе страхования и деятельности страховых компаний, а также о фактическом выполнении ими обязательств, предусмотренных договорами страхования. Эта информация должна использоваться при решении Госгортехнадзором России вопросов государственного регулирования промышленной безопасности, в том числе при выдаче лицензий подконтрольным организациям.
<< | >>
Источник: Шахов В.В., Ахвледиани Ю.Т.. Страхование. 2011

Еще по теме Страхование ответственности экологических рисков:

  1. Страхование экологических рисков
  2. уголовной ответственности. Экологическое преступление
  3. КоАП предусмотрена ответственность за несоблюдение экологических требований при
  4. 85. ОТВЕТСТВЕННОСТЬ ЗА ЭКОЛОГИЧЕСКИЕ ПРАВОНАРУШЕНИЯ
  5. Территориальные особенности экологического страхования
  6. Экологическое страхование – необходимость и законода-тельные основы проведения
  7. Страхование военных рисков
  8. Страхование рисков авиакомпании
  9. Страхование прочих рисков внешнеэкономической деятельности
  10. Страхование строительно-монтажных рисков
  11. Страхование коммерческих рисков