Страхование жилищного фонда как важнейшая часть жилищного страхования

Анализ состояния жилищного страхования в Российской Федера-ции показывает, что необходимо создать экономический механизм, гарантирующий гражданам возмещение ущерба при повреждении или уничтожении их жилья в результате чрезвычайных событий, а также условия для перехода к обязательному страхованию жилья.
Недостаточное количество средств, выделяемых на ремонт и со-держание жилья, приводит к износу жилищного фонда и систем инже-нерного обеспечения и, как следствие, к росту числа аварий и пожаров в домах. Страхование является одним из механизмов возмещения ущерба, причиняемого жилищному фонду.
С точки зрения повреждения или утраты жилищный фонд стал сегодня более уязвимым, хотя и более благоустроенным. Затраты, связанные с ремонтом поврежденного жилья и содержанием жилищного фонда, оказывают негативное воздействие на ход проведения преобразований, направленных на сокращение бюджетных дотаций предприятиям жилищно-коммунальной сферы и повышение оплачиваемой населением доли затрат на жилищно-коммунальные услуги.
Очевидная потребность в сокращении бюджетного финансирования работ по ремонту поврежденного жилья диктует необходимость использования иных источников и механизма возмещения ущерба, причиняемого жилищному фонду авариями, пожарами и иными событиями.
Концепция реформы жилищно-коммунального хозяйства определяет в качестве такого механизма систему страхования, предполагая разработку и принятие соответствующего федерального закона об обязательном страховании жилья, что не исключает возможности страхования жилищного фонда на добровольной основе.
Практическое применение механизма добровольного страхования жилья, а также использование страховых фондов для страхового воз-мещения ущерба и финансирования работ по предупреждению ущерба застрахованным объектам определено в качестве приоритетного на-правления для всех субъектов Федерации в новых социально — экономических условиях.
В ходе проводимой жилищной реформы потребность в страховой защите имущественных интересов и жилищных прав граждан реально сформировалась (в частную собственность перешло 69,8% жилищного фонда).
В случае повреждения или уничтожения жилья в результате сти-хийного бедствия или иного чрезвычайного события имущественные потери должны компенсировать не органы власти, а сами собственники. Однако граждане — собственники жилья предпринимают недостаточные меры по защите своих имущественных интересов, продолжая по-прежнему рассчитывать на помощь со стороны органов власти, которые, в свою очередь, из-за отсутствия рыночного механизма гарантий на случай уничтожения или повреждения жилья вынуждены принимать решения о его ремонте или замене, неся существенные бюджетные затраты.
При повреждении жилья наниматель, как и собственник, вправе требовать, в том числе в судебном порядке, возмещения ущерба от ви-новной стороны. Учитывая, что в основном повреждения жилья связаны с неполадками в системах инженерного обеспечения (вода, тепло, газ, канализация и т.д.) или протечками кровли, виновной стороной, как правило, являются или подрядная организация, осуществляющая по договору со службой заказчика (владельцем дома) работы по содержанию и ремонту жилищного фонда, или соседи по дому.
В случаях повреждения или уничтожения квартир в результате пожара или залития водой при его ликвидации определить виновную сторону порой невозможно. По сложившейся практике устранение ущерба производится за счет средств, выделяемых на содержание и ремонт жилья, т.е. за счет бюджетных дотаций.
Начало формирования рынка жилья как основного элемента рынка недвижимости в России было положено в начале 90-х гг. ХХ в. путем принятия законодательных актов о приватизации жилья. Интенсивный процесс приватизации создал базу для развития рынка жилья, в результате произошло изменение структуры жилищного фонда по формам собственности. Удельный вес приватизированных жилых помещений в общем числе жилых помещений, подлежащих приватизации, составляет 63%
В 2006 г. в результате приватизации жилых помещений доля частного жилищного фонда составила 77,0% по сравнению с 32,6% в 1990 г. Особенно возросла доля частного жилья в городах: если в 1990 г. она составляла 20,5%, то в 2006 г. выросла до 72,7%. Доля государственного жилищного фонда с 1990 г. по 2006 г. снизилась с 41,7 до 6,3%.
В зависимости от правового режима использования жилых помещений жилищный фонд приобретает совершенно новую структуру, имеющую особое значение для жилищного законодательства:
• жилищный фонд социального использования;
• жилищный фонд потребительского использования гражданами-собственниками и совместно с ними проживающими;
• доходные жилые дома (жилые помещения), используемые собственниками для извлечения прибыли.
Изменение структуры жилищного фонда способствует развитию и созданию системы страховой защиты по формам собственности. Об-ладание собственностью — это не только благо, но и бремя, которое надо уметь нести, в частности, бремя содержания имущества (ст. 210 ГК РФ), риск случайной гибели имущества (ст. 211 ГК РФ).
В современных условиях появилась реальная необходимость перехода к новой системе страховых, организационно-правовых и хозяйственно-финансовых отношений в сфере владения, пользования и распоряжения жилищным фондом.
В соответствии с нормами ст. 210, 211 ГК РФ и ст. 158 ЖК РФ в случае повреждения жилого помещения, находящегося в частной собственности, имущественные потери и расходы на содержание принадлежащего собственнику помещения должны компенсироваться этим собственником. Обслуживание и ремонт жилых зданий и занимаемых по договору найма жилых помещений муниципального жилищного фонда производятся за счет бюджетных средств, а домов и квартир государственного жилищного фонда — за счет средств предприятий и учреждений, в чьем хозяйственном ведении или оперативном управлении они находятся.
Жилищный фонд России составляет более 20% всего воспроизво-димого недвижимого имущества страны и насчитывает 2,8 млрд м2 общей площади. Более 290 млн м2 (11% всего жилищного фонда) нуждается в неотложном капитальном ремонте, переоборудовании коммунальных квартир для посемейного заселения, 250 млн м2 (9%) — в реконструкции.
Около 20% городского жилищного фонда не благоустроено, а в малых городах каждый второй дом не имеет инженерного обеспечения.
В неблагоустроенных квартирах проживает около 40 млн человек.
Износ коммунальной инфраструктуры составляет более 60%, около одной четверти основных фондов полностью отслужили свой срок. Объем ветхого и аварийного жилищного фонда составляет около 50 млн м2.
Потребность в жилищном страховании в современных условиях насущна. Изношенные коммуникации способствуют подтоплению зданий. Вполне реален крупномасштабный инфраструктурный кризис, связанный с массовыми авариями на объектах жилищнокоммунального хозяйства. Необходимость развития жилищного страхования обусловливается ухудшением состояния жилья.
Как показывают выборочные обследования, проводимые экс-плуатационными организациями и общественными объединениями квартиросъемщиков, в среднем за год риску повреждения из-за неполадок в системах инженерного обеспечения подвержена каждая девятая квартира в многоквартирном жилом доме. Кроме того, от огня страдает 270 тыс. квартир ежегодно. Если добавить в этот список наводнения, землетрясения и прочие неприятности, получается, что все мы находимся в зоне риска.
Большинство домов, построенных при советской власти, является зоной повышенного риска для живущих в них людей. Ветшают сами здания, ржавеют коммуникации, на плановый ремонт которых десятилетиями не находится средств. В результате из бюджета ежегодно тратятся миллионы рублей на ликвидацию последствий разного рода аварий и возмещение ущерба пострадавшим людям. Размер этих выплат не может компенсировать серьезные потери.
Дефицит выделяемых средств из бюджетов всех уровней на со-держание и ремонт жилищного фонда приводит к его старению и обветшанию. Из года в год увеличивается подлежащий сносу ветхий и аварийный жилищный фонд с износом более 70%.
Суммарная площадь ветхих и аварийных жилищ составляет более 49,622 млн м2 (около 1,8% всего жилищного фонда страны).
Основная доля жилья, не пригодного для проживания, расположена в городской местности — более 78% всей площади аварийных и ветхих строений. Площадь аварийных и ветхих строений в 1,5 раза превышает объемы годового ввода в действие жилых домов.
Большая часть жилищного фонда, созданного в процессе массового жилищного строительства в 60-х гг., морально устарела и требует ре-конструкции. В среднем за год выбывает по ветхости 4—5 млн м2.
Физический износ жилых зданий представляет собой утрату по-требительной стоимости в процессе эксплуатации, что проявляется в потере конструктивными элементами первоначальных свойств. На развитие физического износа воздействуют: потеря механических качеств, например, коррозия металлов; гниение и разрушение конструкций; потеря прочности. Таким образом, ухудшение эксплуатационных качеств, появившееся в конструктивных элементах зданий, есть проявление физического износа.
Количество ветхих и аварийных жилищ в разных субъектах Фе-дерации распределяется неравномерно.
Наиболее высокий уровень ветхого и аварийного жилья (6—13%) наблюдается в Астраханской, Кемеровской, Магаданской, Сахалинской областях, в Ямало-Ненецком и Корякском автономных округах, в Республике Тыва.
В общей структуре жилищного фонда небольшой (0,1—0,5%) удельный вес аварийного и ветхого жилья — в Белгородской, Брянской, Курской, Волгоградской областях.
Распределение ветхого и аварийного жилищного фонда по структуре жилых зданий и формам собственности на жилые помещения в них имеет общие тенденции для большинства регионов. Наибольшую долю в этом фонде составляет жилье, занимаемое на условиях найма и являющееся муниципальной или государственной собственностью. В основном это малоэтажное жилье (до трех этажей) послевоенной постройки, сборно-щитовые дома 1950-х гг., построенные для временного проживания шахтеров, нефтяников, железнодорожников и т.д. Существенную долю занимает также частный индивидуальный фонд и наименьшую — жилье в многоэтажных (свыше трех этажей) жилых зданиях.
Содержание аварийного и ветхого жилья обходится государству в 2—3 раза дороже, чем жилья, находящегося в технически исправном состоянии. Это приводит к завышению уровня федерального стандарта на содержание 1 м2.
Значительный удельный вес в общей структуре ветхого и аварийного жилья занимает ведомственный жилищный фонд, переданный на баланс муниципальных образований.
В Кемеровской области около 80% ветхого и аварийного жилищного фонда приходится на жилье шахтерских городов и поселков.
Органы местного самоуправления не в состоянии решить проблемы, связанные с передачей в муниципальную собственность жилищного фонда, ранее числившегося на балансе организаций угольной промышленности, в связи с чем практически прекращена работа по переселению граждан из аварийного и ветхого жилья.
Площадь ветхого и аварийного жилищного фонда постоянно увеличивается.
В настоящее время в России более 2 млн граждан проживают в ветхих и аварийных домах, которые подпадают под категорию жилых помещений (домов), не отвечающих установленным санитарным и техническим требованиям. Государство гарантирует гражданам, проживающим в жилом помещении (доме), не отвечающем установленным санитарным и техническим требованиям, право на получение в пользование жилого помещения (ст. 49 и 51 ЖК РФ), однако законодательное определение ветхого и аварийного жилья на федеральном уровне отсутствует.
Социальные обязательства государства по отношению к населению, проживающему в ветхом и аварийном жилищном фонде, четко не оп-ределены. Роль жилищного страхования в этих условиях возрастает.
Страхование жилья обеспечивает:
• гарантии своевременного и полного возмещения имущественных потерь в случае повреждения или уничтожения жилья;
• создание системы объективной оценки причиняемого жилью ущерба, выявления его виновников и взыскания с них, используя пре-доставленные страховщикам права, величины выплаченного ущерба;
• адресную помощь пострадавшим;
• повышение ответственности подрядных организаций за качество обслуживания домов.
<< | >>
Источник: Шахов В.В., Ахвледиани Ю.Т.. Страхование. 2011

Еще по теме Страхование жилищного фонда как важнейшая часть жилищного страхования:

  1. Государственное регулирование жилищного страхования
  2. Правовое обеспечение жилищного страхования
  3. Перспективы развития жилищного страхования
  4. Региональные особенности жилищного страхования
  5. Общие понятия и роль жилищного страхования
  6. Жилищное страхование
  7. Современный страховой рынок и необходимость жилищного страхования
  8. Страхование кредитного риска при ипотечном жилищном кредитовании: цели, особенности, проблемы и направления развития
  9. Постановление фонда социального страхования российской фе-дерации от 23 марта 1995 г. № 19 Об утверждении Положения о кон-трольно-ревизионной службе Фонда социального страхования Рос-сийской Федерации
  10. Постановление фонда социального страхования Россий-ской Федерации от 11 февраля 2000 г. № 19 О мерах по совершен-ствованию контроля за своевременным и полным поступлением страховых взносов, правильным расходованием страхователями средств Фонда социального страхования Российской Федерации
  11. Постановление Фонда социального страхования Российской Федерации от 5 января 1995 г. № 1 Об утверждении положения об отделении Фонда социального страхования Российской Федерации
  12. Финансирование жилищно-коммунальной сферы
  13. ПОСТАНОВЛЕНИЕ ФОНДА СОЦИАЛЬНОГО СТРАХОВА-НИЯРОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ от 26 марта 1997 г. № 29 О типовом порядке назначения и выплаты в отдельных случаях пособий по государственному социальному страхованию исполнительными ор-ганами Фонда
  14. Влияние на жилищное строительство
  15. Новое жилищное строительство
  16. Жилищное строительство и рынок жилья
  17. Жилищное строительство и экономический ЦИКЛ
  18. Письмо фонда социального страхования Российской Федерацииот 19 октября 1999 г. № 02-10/05-5389 Применение отдельных пунк-тов Перечня выплат, на которые не начисляются страховые взносы в Фонд социального страхования Российской Федерации
  19. Коммерция в жилищно-коммунальном хозяйстве
  20. Личное страхование как фактор cоциальной стабильности общества. Виды личного страхования