Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств

Ежегодно в мире происходит огромное количество дорожно-транспортных происшествий, в результате которых получают травмы люди, разбиваются автомобили, приходит в негодность багаж. Убытки по данным происшествиям практически во всем мире покрываются за счет страхования ответственности владельцев автотранспорта.
В развитых европейских странах этот вид страхования является обязательной системой финансовых гарантий пострадавшим.
В Российской Федерации страхование авто граждане кой ответ-ственности осуществляется на основании Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25 апреля 2002 г., вступающего силу с 1 июля 2003 г.
Принципы обязательного страхования
К основным принципам обязательного страхования автогражданской ответственности относятся:
• гарантии возмещения вреда;
* всеобщность и обязательность страхования;
* недопустимость использования транспортных средств при не-застрахованной автогражданской ответственности их ачаделъцев;
• экономическая заинтересованность в повышении безопасности дорожного движения.
На основании этого закона страхование автогражданской от-ветственности является обязательным видом страхования для всех владельцев транспортных средств. Возникает вопрос, кого считать владельцем транспортного средства, обязанным заключить договор страхования ответственности.
Владельцем транспортного средства считается;
• собственник транспортного средства;
• лицо, владеющее транспортным средством на праве хозяйст-венного ведения, оперативного управления или ином законном основании (на праве аренды, по доверенности на право управления транспортным средством, на основании распоряжения соответствующего органа о передаче этому лицу транспортного средства и т.п.).
Лицо, управляющее транспортным средством в силу исполнения своих служебных или трудовых обязанностей, не является владельцем транспортного средства.
Застраховать свою антогражданскую ответственность необходимо всем владельцам транспортных средств еще до регистрации транспор-тного средства, но не позднее пяти дней после возникновения права владения данным транспортным средством. От этой обязанности освобождаются владельцы определенных категорий транспортных средств, к которым относятся следующие;
• максимальная конструктивная скорость которых составляет не более 20 км/ч;
• на которые по техническим характеристикам не распространяются положения законодательства РФ о допуске транспортных средств к участию в дорожном движении на территории Российской Федерации;
• транспортные средства Вооруженных Сил РФ, за исключением автобусов, легковых автомобилей и прицепов к ним, иных транспортных средств, используемых для обеспечения хозяйственной деятельности Вооруженных Сил Российской Федерации;
• транспортные средства, зарегистрированные в иных государствах, если гражданская ответственность их владельцев застрахована в рамках международных систем обязательного страхования, в которых участвует Российская Федерация.
Объектом обязательного страхования являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства.
Страховыми рисками по обязательному страхованию являются со-бытия, связанные с причинением ущерба жизни, здоровью или имуществу третьих лиц при использовании транспортного средства на Территории Российской Федерации. Исключаются из страхового покрытия следующие события:
• причинение вреда при использовании транспортного средства, ответственность владения которым не застрахована;
' причинение морального вреда или упущенная выгода;
• использование автомобиля при проведении соревнований, испытаний или учебной езды в специально отведенных для этого местах;
, • загрязнение окружающей среды;
• ущерб, причиненный перевозимым грузом;
• ущерб, причиненный жизни или здоровью работников при ис-полнении ими трудовых обязанностей, если этот ущерб возмещается в соответствии с другими законами;
• возмещение работодателем убытков при причинении вреда ра-ботнику;
• причинение водителем вреда управляемому им транспортному средству, прицепу, перевозимому грузу, установленному на них обо-рудованию;
• ущерб при погрузке/разгрузке транспортного средства, а также при его движении по внутренней территории организации;
• повреждение или уничтожение антикварных и других уникаль-ных предметов, памятников архитектуры, изделий из драгоценных и полудрагоценных камней и металлов, рукописей, денежных знаков, ценных бумаг и т.д.;
• возмещение ущерба в части, превышающей размер ответст-венности, предусмотренный правилами гл. 59 Гражданского кодекса Российской Федерации (если это установлено законом или договором),
Страховая сумма н страховые тарифы
В Федеральном законе «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» оговорена страховая сумма, в пределах которой страховщик обязуется возместить ущерб при наступлении каждого страхового случая. Она состав-' ляет 400 тыс. руб. При причинении вреда жизни и здоровью нескольким потерпевшим выплачивается 240 тыс. руб., но не более 160 тыс. руб., если пострадал один человек. При причинении имущественного ущерба нескольким потерпевшим выплачивается 160 тыс. руб., и не более 120 тыс., если пострадало имущество одного человека.
Владельцы транспортных средств могут застраховать свою ответ-ственность сверх этой суммы, но уже на добровольной основе. Эго делается на случай возможной недостаточности лимита ответствен-ности по обязательному страхованию, а также если наступает ответ-ственность, исключаемая в соответствии с данным законом из стра-хового покрытия. В соответствии со ст. 1079 ГК РФ владелец автотранспортного средства несет ответственность за вред, причи
ненный им при эксплуатации транспортного средства: «Юридиче-ские лица и граждане, деятельность которых связана с повышенной опасностью доя окружающих (использование транспортных средств...), обязаны возместить вред, причиненный источником повышенной опасности...»
Страховые тарифы по обязательному страхованию автограж-данской ответственности должны устанавливаться Правительством Российской Федерации. Причем доля страховой премии, непосредственно предназначенная для осуществления страховых и компенсационных выплат, не может быть менее 80% страховой премии.
Страховые тарифы состоят из базовых ставок и коэффициентов. Базовые ставки устанавливаются в зависимости от технических ха-рактеристик, конструктивных особенностей и назначения транспортных средств. Коэффициенты, входящие в состав страховых тарифов, устанавливаются в зависимости от территории использования транспортного средства, наличия или отсутствия страховых выплат за предыдущие годы, иных обстоятельств. Предусматриваются также коэффициенты, учитывающие число лиц, допущенных к управлению транспортным средством, водительский стаж, возраст и иные персо-нальные характеристики водителя, период сезонного использования транспортного средства.
Закон предусматривает заключение договоров страхования авто-гражданской ответственности при ограниченном количестве водителей или ограниченном временном использовании транспортных средств (в течение шести или более месяцев в календарном году). Страховая премия в этом случае определяется с учетом предусмотренных коэффициентов.
При совершении владельцем транспортного средства каких-либо обманных или противоправных действий предусматривается исполь-зование повышающих коэффициентов. В частности, они применяются, если владелец транспортного средства:
• сообщил ложные сведения об обстоятельствах, влияющих на страховую премию;
• умышленно содействовал наступлению страхового случая, уве-личению убытков по страховому случаю или исказил обстоятельства его наступления;
• причинил вред при обстоятельствах, явившихся основанием ДГИ применения регресса.
Величина страховой премии с учетом коэффициентов не может превышать трехкратный размер базовой ставки, а при использовании повышающих коэффициентов — пятикратный размер.
Если транспортное средство предоставлено инвалидам через органы социального обеспечения, то им предоставляется компенсация в размере 50% от уплаченной страховой премии. Компенсации уплачиваются в установленном Правительством Российской Федерации порядке за счет средств федерального бюджета. Субъекты Российской Федерации и органы местного самоуправления вправе также устанавливать компенсации страховых премий иным категориям граждан в соответствии со своими нормативными актами.
Размеры и условия осуцрсгвления страховых выплат
При наступлении страхового случая страхователь обязан представить сведения о договоре страхования авто гражданской ответственности другим участникам дорожно-транспортного происшествия и сообщить о нем страховщику в установленные сроки.
До удовлетворения требований потерпевших о возмешении причиненного им вреда страхователь должен предупредить об этом страховщика и действовать в соответствии с его указаниями. В случае, если страхователю предъявлен иск, он обязан привлечь страховщика к участию в деле.
Для получения страхового возмещения потерпевший может направить непосредственно страховщику заявление с приложенными к нему документами из соответствующих органов, которые подтверждают страховой случай (справка из ГИБДД, милиции и т.д.). Размер страховой выплаты, причитающейся потерпевшему в счет возмещения вреда его жизни и здоровью, рассчитывается страховщиком в соответствии с правилами гл. 59 ГК РФ. При этом потерпевший должен предоставить страховщику все документы и доказательства, подтверждающие объем и характер понесенного вреда, включая заключения врачебно-трудовых экспертных комиссий, органов социального обеспечения, решения суда, справки, счета и прочие документы.
Для определения размера страхового возмещения при причинении имущественного ущерба потерпевший обязан предоставить поврежденное имущество или его остатки страховщику с целью осмотра и организации независимой экспертизы. Если экспертиза поврежденного имущества не позволяет достоверно установить наличие страхового случая и оценить ущерб, то страховщик имеет право осмотреть транспортное средство страхователя, при использовании которого был нанесен ущерб потерпевшему. Экспертиза поврежденного имущества должна быть проведена не позднее пяти рабочих дней со дня обращения потерпевшего (для труднодоступных, удаленных или малонаселенных районов в договоре могут быть предусмотрены иные сроки). Если страховщик не произвел осмотр поврежденного имущества и не организовал его независимую экспертизу (оценку) в установленный срок, то потерпевший может организовать такую экспертизу самостоятельно.
Стоимость независимой экспертизы, на основании которой осуществлена страховая выплата, включается в состав убытков, которые возмещаются страховщиком по договору. В законе предусмотрено также проведение независимой экспертизы для установления повреждений транспортного средства в целях выяснения обстоятельств наступления страхового случая, а также технологии, методов и стоимости ремонта транспортного средства. Правила проведения независимой автотехнической экспертизы утверждаются Правительством Российской Федерации или в установленном им порядке.
Страховщик должен рассмотреть заявление в течение 15 дней со дня получения, произвести страховую выплату или дать мотивированный отказ. Страховщик может также по согласованию с потерпевшим организовать и оплатить ремонт поврежденного имущества.
Если потерпевших несколько, а сумма их требований, предъявленных страховщику, превышает размер, установленный в законе, то страховые выплаты производятся пропорционально отношению страховой суммы к сумме указанных требований потерпевших.
Страховщик имеет право регрессного требования в пределах про-изведенной страховой выплаты к причинившему вред лицу (страхователю или иному лицу, риск ответственности которого застрахован по договору обязательного страхования) в следующих случаях;
• ущерб был причинен данным лицом умышленно;
• при управлении транспортным средством данное лицо находилось в состоянии опьянения (алкогольного, наркотического или иного);
• при отсутствии прав на управление транспортным средством;
• при скрытии указанного лица с места дорожно-транспортного происшествия;
• лицо, причинившее ущерб, не включено в список лиц, допущенных к управлению данным транспортным средством по договору;
• лицо, причинившее ущерб, использовало транспортное средство во временной период, не предусмотренный договором.
Компенсационная выплата в счет возмещения вреда жизни или здоровью потерпевших
Такого рода компенсационная выплата производится в том случае, если страховая выплата по договору обязательного страхования не может быть осуществлена. Это возможно в случаях, когда:
• страховщик является банкротом;
• неизвестны лица, ответственные за причиненный ущерб;
• лицо, причинившее вред, не имеет договора обязательного страхования.
Право на получение компенсационных выплат имеют граждане РФ, иностранные граждане и лица без гражданства, постоянно находящиеся на территории России. Иск по требованиям потерпевших об осуществлении компенсационных выплат может быть предъявлен ими в течение двух лет.
Компенсационные выплаты осуществляются профессиональным объединением страховщиков за счет средств, направленных страховщиками из резервов гарантий и резервов текущих компенсационных выплат. По данным обязательствам члены профессионального объединения несут субсидиарную ответственность в пределах сформированных ими резервов.
По российскому законодательству компенсационные выплаты потерпевшим могут производить страховщики, действующие за счет профессионального объединения, на основании заключенных с ним договоров.
Требования к страховщикам
Закон предъявляет достаточно жесткие требования к страховщикам, которые занимаются страхованием автогражданской ответственности. Страховщики должны иметь не менее чем двухлетний опыт в страховании транспортных средств или гражданской ответственности их владельцев. Они должны иметь в каждом субъекте РФ своего представителя, уполномоченного на рассмотрение требований потер-певших о страховых выплатах и на осуществление этих выплат.
При осуществлении обязательного страхования страховщики должны образовывать следующие резервы:
• резерв гарантий, создаваемый для финансового обеспечения компенсационных выплат, производимых потерпевшим в счет выполнения обязательств страховщиков при применении к ним процедуры банкротства;
• резерв текущих компенсационных выплат, создаваемый для финансового обеспечения компенсационных выплат в случаях неизвестности лица, ответственного за причиненный ущерб, или отсутст-
вия договора обязательного страхования гражданской ответственности у лица, причинившего вред.
Размеры отчислений в эти резервы устанавливаются в соответствии со структурой страховых тарифов.
Если при осуществлении обязательного страхования разница между доходами и расходами страховщика за год превышает 5% от указанных доходов, то сумма превышения направляется страховщиком на формирование страхового резерва для компенсации расходов на осуществление страховых выплат в последующие годы.
Страховщики, осуществляющие страхование авто гражданской ответственности, образуют некоммерческую организацию — общероссийское профессиональное объединение страховщиков, участие в котором является для них обязательным. Это объединение действует на основании положений законодательства Российской Федерации, предусмотренных в отношении ассоциаций (союзов).
Профессиональное объединение страховщиков выполняет следующие функции:
• обеспечивает взаимодействие своих членов;
• разрабатывает и устанавливает правила профессиональной деятельности и контролирует их соблюдение;
• представляет и защищает в различных органах интересы своих членов;
• осуществляет компенсационные выплаты потерпевшим;
• осуществляет иные функции, предусмотренные учредительными документами.
Профессиональное объединение страховщиков вправе:
• формировать и использовать информационные ресурсы, содержащие сведения об обязательном страховании;
• осуществлять защиту в суде интересов членов профессионального объединения, связанных с осуществлением ими обязательного страхования;
• осуществлять функции по информационному и организационно-техническому обеспечению реализации Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».
Осуществление профессиональным объединением страховщиков коммерческой деятельности возможно лишь в рамках поставленных перед ним целей.
Профессиональное объединение страховщиков устанавливает правила, организующие его деятельность. В частности, это правила, касающиеся порядка и условий рассмотрения претензий, осуществления выплат, финансирования компенсационных выплат, формирования информационных ресурсов, условий расходования средств иа прочие цели, организационных процессов членства в объединении, правил ведения учета и отчетности, санкций и мер, процедур проведения проверок и т.д.
Обязательное страхование автогражданской ответственности в России только начинается, поэтому многие организационные и технические вопросы еще не решены окончательно. В этой связи интересен опыт других индустриально развитых стран, где данный вид страхования практикуется долгое время.
<< | >>
Источник: Т.А. Федоровa. Страхование. 2004

Еще по теме Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств:

  1. Примерное содержание договора страхования ответственно-сти владельцев автотранспортных средств
  2. Страхование гражданской ответственности владельцев средств транспорта
  3. Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств
  4. Стороны договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств
  5. Страхование гражданской ответственности владельцев ав-тотранспортных средств
  6. Заключение, исполнение и прекращение договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств
  7. Договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств как основание возникновения страховых обязательств
  8. Правовое регулирование обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств
  9. Страхование ответственности владельцев автотранспорта
  10. Страхование ответственности владельцев аэропортов
  11. Страхование гражданской ответственности
  12. Страхование гражданской ответственности в сфере частной жизни