Стороны договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств

Обычно при анализе сторон договора страхования вообще и его разных видов в гражданском праве, как правило, выделяют и анали-зируют лишь две стороны — страховщика и страхователя, поскольку «договор страхования является соглашением между страхователем и страховщиком».
Однако здесь есть и некоторые исключения из правил.
Договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств включает в себя две стороны — страхователя и страховщика. Но, как показывает практика, ни страхователь, ни страховщик не в состоянии реализовать все, что заложено в договоре, и в конечном итоге — привести в действие механизм правового регулирования в исследуемой сфере. В этом случае, как представляется, необходимо рассматривать в связи с деятельностью сторон по договору и других участников страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
Тем не менее главной стороной рассматриваемого договора страхования является страхователь, т.е. владелец и водитель транс-портного средства, заключивший договор страхования, а затем уже потерпевшие и другие лица, имеющие право на возмещение вреда. Поэтому необходимо рассмотреть все, что связано с важнейшей сто-роной договора — со страхователем, т.е. прежде всего с деятельностью, правами и обязанностями владельца — водителя транспортного средства.
Анализ показал, что понятие «владелец» применяется в Федеральном законе от 25 апреля 2002 г. для идентификации лица, на которое может быть возложена деликтная ответственность при использовании транспортного средства. Поскольку речь идет об ответственности за причинение вреда источником повышенной опасности, вопрос о владельце следует рассматривать в контексте ст. 1079 ГК РФ, а также доктрины и практики применения этой статьи.
Очевидно, что во время движения транспортного средства его фактическим владельцем, т.е. лицом, которое в силу своей фактической власти над транспортным средством может определять его дальнейшую фактическую судьбу, является водитель, т.е. лицо, управляющее транспортным средством.
В ходе применения норм о деликтной ответственности эта ответ-ственность за причинение вреда источником повышенной опасности возлагается только на титульного владельца. Однако не любой титул владения транспортным средством позволяет считать обладателя этого титула владельцем.
Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. исключает из состава владельцев лиц, управляющих транспортным средством в силу ис-полнения своих служебных или трудовых обязанностей, в том числе на основании трудового или гражданско-правового договора (ст. 1 Закона).
Однако для целей возложения деликтной ответственности это ис-ключение фактически содержится и в Гражданском кодексе РФ, но не в самой ст. 1079, а в ст. 1068, где предусмотрена ответственность рабо-тодателя за действия своих работников. При этом в абз. 2 п. 1 ст. 1068 ГК РФ достаточно четко сформулированы требования, которые предъявляет законодатель к взаимоотношениям между работодателем и гражданином для возложения ответственности на работодателя за действия гражданина. Ответственность возлагается на работодателя, если гражданин выполняет работу на основе трудового договора или выполняет работу по гражданско-правовому договору, но при этом действует или должен действовать по заданию работодателя и под его контролем за безопасностью выполняемых работ.
Следовательно, для того чтобы владелец транспортного средства удовлетворял определению, данному в абз. 4 ст. 1 Закона, и на него в силу п. 1 ст. 4 Закона была возложена обязанность страховать риск своей деликтной ответственности, необходимо наличие юридического акта (сделка, акт и др.), которым транспортное средство передавалось бы данному лицу в законное владение, кроме: актов, по которым хотя и передается законное владение, но исключается возможность использования транспортного средства (например, хранение без права пользования); трудовых договоров; гражданскоправовых договоров между заказчиком и исполнителем-гражданином, по которому предусмотрено выполнение работ, оказание услуг под контролем за безопасностью со стороны заказчика.
Именно со вступления в силу указанного акта начинается отсчет срока, предусмотренный п. 2 ст. 4 Закона об обязательном страховании гражданской ответственности. На лицо, признанное владельцем транспортного средства (кроме случаев, прямо перечисленных в п. 3, 4 ст. 4 Закона), возлагается обязанность страховать свою ответственность на условиях, установленных Законом.
Неисполнение обязанности страховать гражданскую ответствен-ность в предусмотренный Законом срок влечет следующие неблаго-приятные последствия: запрет использования транспортного средства, отказ в его регистрации, отказ в проведении технического осмотра (п. 3 ст. 32 Закона); взыскание в доход РФ по иску органа страхового надзора всей суммы неуплаченной страховой премии с начислением процентов по ст. 395 ГК РФ (п. 3 ст. 937 ГК РФ); возникновение регрессного требования со стороны профессионального объединения страховщиков к лицу, ответственному за вред, причиненный жизни и (или) здоровью потерпевшего (п. 1 ст. 20 Закона); административное наказание, предусмотренное ч. 2 ст. 12.37 КоАП РФ.
На владельца транспортного средства возлагается также обязан-ность сообщать страховщику при заключении договора сведения, имеющие существенное значение для определения степени риска (ст. 944 ГК РФ). Страховщику должны быть предоставлены сведения обо всех известных владельцу обстоятельствах, влияющих на степень риска, в особенности те сведения, которые запросил страховщик (п. 1 ст. 944). Именно такое содержание данной обязанности владельца вытекает из указанной статьи и подтверждается в п. 3 ст. 9 Закона.
Общие последствия неисполнения владельцем обязанности ин-формировать страховщика о степени риска предусмотрены в ст. 944 ГК РФ, а специальные — в Законе об обязательном страховании гражданской ответственности: недействительность договора страхования в силу ст. 179 ГК РФ, если сообщены заведомо ложные сведения, или недействительность договора в силу ст. 168 ГК РФ, если владелец умолчал об имеющихся у него сведениях, но и не сообщал заведомо ложных сведений; применение специальных коэффициентов к тарифам при расчете страховой премии (п. 3 ст. 9 Закона).
По общему правилу, ответственность владельца должна быть за-страхована независимо от того, кто из водителей вправе управлять транспортным средством и в какой период оно используется. Однако если страхователем является гражданин, разрешается указание в договоре перечня допущенных к управлению водителей и период использования транспортного средства (договор с учетом ограни-ченного использования транспортного средства — ст. 16 Закона). Такое указание в договоре влияет на размер страховой премии (ст. 9 Закона), но не означает, что при управлении транспортным средством водителем, не указанным в договоре, или в период иной, чем определено в договоре, страховая защита не будет действовать.
Если договор был заключен с учетом ограниченного использования транспортного средства, а страховой случай наступил при управлении транспортным средством водителем, не указанным в договоре, или в период иной, чем определено в договоре, страховщик тем не менее обязан будет выплатить страховое возмещение. Однако в подобной ситуации в соответствии со ст. 14 Закона у страховщика возникает регрессное требование к лицу, причинившему вред. В Законе предусмотрено возникновение регрессного требования страховщика не к лицу, ответственному за вред, а к лицу, его причинившему. Например, если водитель, управлявший автомашиной при ДТП, работал у владельца по гражданско-правовому договору, но не был включен в договор страхования с учетом ограниченного использования транспортного средства, страховщик в порядке регресса взыщет выплаченную сумму не с владельца, а с водителя, поскольку причинителем вреда является водитель, хотя ответственность за вред и возлагается на владельца (ст. 1068 ГК РФ).
Владелец транспортного средства, заключивший договор обяза-тельного страхования, становится страхователем. Он обладает всеми правами и несет все обязанности страхователя, предусмотренные в За-коне об организации страхового дела в РФ и ГК РФ. Кроме того, Закон об обязательном страховании гражданской ответственности возлагает на страхователя некоторые дополнительные обязанности и предостав-ляет ему дополнительные права.
Назовем специальные обязанности страхователя, установленные указанным Законом и отсутствующие в Законе об организации стра-хового дела в РФ и ГК РФ:
• п. 1 ст. 11 Закона возлагает на страхователя обязанность при ДТП сообщать другим его участникам по их требованию све-дения о договоре обязательного страхования, если сам стра-хователь является участником ДТП;
• в силу ст. 961 ГК РФ страхователь обязан сообщить страховщику о наступлении страхового случая. Применительно к страхованию ответственности это означает, что по общему правилу ГК РФ обязанность уведомлять страховщика появится у страхователя при возникновении у него ответственности за причинение вреда. В силу п. 2 ст. 11 Закона страхователь обязан сообщать страховщику не только о случаях наступления ответственности, но и обо всех других случаях причинения вреда третьим лицам, которые могут повлечь наступление такой ответственности;
• на основании п. 2 ст. 11 Закона страхователь до удовлетворения требований потерпевших должен предупредить об этом страховщика и действовать в соответствии с его указаниями, а если страхователю предъявлен иск — привлечь страховщика к участию в деле. Неисполнение этой обязанности и удов-летворение требований потерпевших без согласия на это страховщика может повлечь отказ в выплате, если страховщик докажет, что возмещение вреда страхователем потерпевшим было необоснованным;
• согласно п. 2 ст. 12 Закона страхователь обязан предоставить страховщику для осмотра транспортное средство, при ис-пользовании которого потерпевшему был причинен вред. Последствием неисполнения страхователем этой обязанности может стать отказ в выплате, т.е. в страховой защите, в том случае, если осмотр и экспертиза поврежденного имуще — ства не позволили установить обстоятельства причинения вреда и (или) размер подлежащих возмещению убытков. В такой ситуации будет отказано в защите и потерпевшему, что не очень характерно для основной концепции Закона: как правило, отказывая в защите причинителю вреда, Закон сохраняет защиту для потерпевшего;
• в случаях, перечисленных в ст. 14 Закона, страхователь обязан возместить страховщику суммы, выплаченные потерпевшему в силу возникшего регрессного требования;
• если заключен договор с условием ограниченного использования транспортного средства и ограничения по каким-либо причинам нарушены, страхователь обязан незамедлительно и в письменной форме сообщить об этом страховщику и соот-ветственно доплатить премию (п. 3 ст. 16 Закона). Последствием неисполнения этой обязанности является возникновение у страховщика регрессного требования к лицу, причинившему вред (ст. 14 Закона).
Правила ст. 939 ГК РФ, позволяющие сторонам договора страхо-вания возложить исполнение обязанностей страхователя на потер-певшего, совершенно определенно не могут применяться в отношении уплаты страховой премии. Действительно, в силу прямого указания в п. 1 ст. 4 Закона страхование должно осуществляться за счет владельца транспортного средства, т.е. за счет страхователя, а не потерпевшего.
Специальные права страхователя, установленные Федеральным законом от 25 апреля 2002 г. и отсутствующие в Законе об организации страхового дела в РФ и ГК РФ, состоят в следующем:
• из п. 3 ст. 15 Закона вытекает право страхователя на получение страхового полиса и специального знака государственного об-разца;
• на основании п. 4 ст. 15 Закона у страхователя есть право на получение от страховщика сведений о страховании;
• определенная в ст. 17 Закона категория страхователей имеет право на компенсацию части страховых премий;
• в силу ст. 452 ГК РФ изменение договора возможно лишь по соглашению сторон, кроме специальных, предусмотренных в законе случаев. Статья 23 Закона допускает замену страхов-щика по соглашению между двумя страховщиками, причем гарантирует страхователю право не давать на это свое согласие либо отказаться от продления договора страхования, если истек двухмесячный срок, предусмотренный в п. 1 ст. 10 Закона;
• дискуссионным является право страхователя на получение страхового возмещения после того, как он сам возместил по-терпевшим причиненный вред. Поскольку договор страхования ответственности заключен не в пользу страхователя, а в пользу третьего лица, по правилу п. 4 ст. 430 ГК РФ для реализации страхователем права требования к страховщику необходимо, чтобы потерпевший отказался от соответствующе — го своего права. Фактически получение такого отказа для страхователей проблематично.
В соответствии со ст. 931 ГК РФ по договору страхования деликтной ответственности может быть застрахована ответственность лица, не являющегося страхователем (застрахованного лица). В договорах обяза-тельного страхования такими застрахованными лицами могут быть только другие владельцы транспортного средства (п. 2 ст. 15 Закона). Более того, как следует из п. 2 ст. 15 Закона, в отсутствие иного указания в договоре по договору обязательного страхования застрахованной считается ответственность всех лиц (как названных в договоре страхо-вания, так и не названных), удовлетворяющих определению владельца данного транспортного средства, приведенному в ст. 1 Закона.
Понятие страхователя напрямую связано с понятием потерпевшего — ведь первый при определенных неприятных дорожных об-стоятельствах превращается во второго. Однако возникает вопрос: кого следует считать в этом случае потерпевшим и каковы его права и обязанности?
Анализ показал, что в соответствии со ст. 1 Закона потерпевшим признается лицо, жизни, здоровью или имуществу которого был причинен вред при использовании транспортного средства иным лицом. Таким образом, не любое лицо, которому причинен вред при использовании транспортного средства, считается потерпевшим для целей Закона. Для признания потерпевшим необходимо наличие следующих квалифицирующих признаков:
• вред причинен жизни, здоровью или имуществу. Причинение иного вреда, ответственность за которое возникает в силу гл. 59 ГК РФ, не создает потерпевшего для целей Закона. Так, не образует потерпевшего причинение морального вреда (ст. 6 Закона); причинение вреда, понесенного в результате смерти кормильца (ст. 11 Закона);
• вред причинен при использовании транспортного средства иным лицом. Таким образом, вред, причиненный при использовании транспортного средства тем самым лицом, которому причинен вред, также не создает потерпевшего для целей Закона, несмотря на то, что отвечать за причиненный вред может и другое лицо, например, работодатель водителя.
Несмотря на то, что формально в силу определения абз. 6 ст. 1 Закона об обязательном страховании гражданской ответственности оба приведенных признака являются квалифицирующими для потерпевших, реальное значение для определения прав и обязанностей участников отношений по обязательному страхованию имеет только второй признак. Действительно, в силу ст. 11 положения данного Закона, касающиеся потерпевших, применяются в отношении других лиц, которые в соответствии с гражданским законодательством имеют право на возмещение вреда, причиненного им при использовании транспортных средств иными лицами.
Положения Закона об обязательном страховании гражданской ответственности, касающиеся потерпевших, применяются и в отношении наследников потерпевших.
В анализируемом Законе сформулирован ряд обязанностей по-терпевших и специфических для данного вида отношений прав по-терпевших, а именно:
• при первой возможности уведомить страховщика о наступлении страхового случая, если потерпевший намерен воспользоваться своим правом на выплату (п. 3 ст. 11 Закона). Эта обязанность может быть исполнена и страхователем (п. 2 ст. 11 Закона, ст. 961 ГК РФ);
• предоставить страховщику все документы и доказательства, а также сообщить все известные сведения, подтверждающие объем и характер вреда, причиненного жизни или здоровью потерпевшего (п. 1 ст. 12 Закона);
• предоставить поврежденное имущество или его остатки стра-ховщику для осмотра и организации независимой экспертизы (оценки), если потерпевший намерен воспользоваться своим правом на выплату (п. 2 ст. 12). Потерпевший не вправе ремонтировать поврежденное имущество или утилизировать его остатки до осмотра и экспертизы (оценки) страховщиком, если не истек срок для осмотра, экспертизы и оценки, установленный в п. 3 ст. 12 Закона.
Все последствия неисполнения указанных обязанностей сводятся к тому, что потерпевший может не получить выплату. Никакой ответ-ственности за неисполнение этих так называемых обязанностей по-терпевший нести не может, ибо потерпевший не является стороной договора страхования. Потерпевший выступает в договоре третьим лицом, в пользу которого договор считается заключенным (п.
3 ст. 931 ГК РФ), и обязательство не может создавать обязанности для лиц, не участвующих в нем в качестве сторон (п. 3 ст. 308 ГК РФ).
Напротив, права потерпевших вполне реальны, поскольку в силу обязательства третьи лица могут наделяться правами (п. 3 ст. 308 ГК РФ):
• основное право потерпевшего — право требовать от страхов-щика выплаты страхового возмещения в качестве выгодо-приобретателя по договору страхования (п. 1 ст. 430 ГК РФ);
• в силу п. 1 ст. 13 Закона потерпевший вправе предъявить страховщику не только договорное требование о выплате, но и деликтное требование о возмещении вреда, хотя страховщик не причинял вред и не является стороной в деликтном обязательстве. Это разрешает принципиально важный вопрос о возможности привлечь страховщика в качестве второго ответчика в деликтном иске. До появления Закона суды часто отказывали в этом потерпевшим, поскольку рассмотрение в одном процессе требований с разными основаниями очевидно невозможно;
• на основании п. 4 ст. 12 Закона потерпевший вправе сам об-ратиться за экспертизой и (или) оценкой поврежденного имущества, если страховщик не сделал этого в срок, установ-ленный в п. 3 ст. 12 Закона. При этом стоимость экспертизы (оценки) включается в состав убытков, подлежащих возмещению страховщиком;
• по ст. 18 Закона потерпевшие, жизни и (или) здоровью которых причинен вред, вправе требовать от профессионального объединения страховщиков компенсационных выплат, порядок выплат которых установлен в гл. 9 Закона. Это право предоставлено не всем потерпевшим, а только лицам, постоянно проживающим на территории РФ, независимо от гражданства, а также иностранным гражданам, временно находящимся на территории РФ на условиях взаимности. В случаях, установленных в подп. «в» п. 1 ст. 18 Закона, потерпевшие могут предъявить требование о компенсационной выплате только после того, как они сделали все для взыскания возмещения с лица, причинившего вред, но это оказалось безуспешным;
• в силу ст. 23 Закона потерпевший, обратившийся к страховщику за выплатой, вправе соглашаться или не соглашаться на замену страховщика в договоре страхования. Согласие потерпевшего для замены страховщика необходимо, лишь если замена происходит после того, как потерпевший предъявил требование о выплате.
Другой стороной по договору обязательного страхования является страховщик, который Законом определяется как «страховая орга-низация, которая вправе осуществлять обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств в соответствии с разрешением (лицензией), выданным федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью в установленном законодательством Российской Федерации порядке». По Закону «Об организации страхового дела в РФ» от 27 ноября 1992 г. (в ред. от 25 апреля 2002 г. и от 17 января 2004 г.) страховая организация — это юридическое лицо любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством РФ, созданное для осуществления страховой деятельности и получившее в установленном законодательством порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации.
В дополнение к общим требованиям, закрепленным в ст. 938 ГК РФ и ст. 6 Закона об организации страхового дела в РФ, Закон устанавливает и страховщикам, осуществляющим обязательное страхование, следующие дополнительные требования.
Во-первых, необходимость иметь в каждом субъекте РФ своего представителя (п. 1 ст. 21 Закона) — либо обособленное подразделение страховщика с полномочиями рассматривать требования, предъявленные к страховщику потерпевшими, и осуществлять выплаты, либо другого страховщика, наделенного такими же полномочиями. Причем страховщик, являющийся представителем, должен также иметь лицензию на обязательное страхование. Полномочия обособленного подразделения должны быть закреплены в положении об этом подразделении либо в доверенности, выдаваемой его руководителю, либо в обоих этих документах. Полномочия другого страховщика должны быть оформлены договором типа поручения, комиссии или агентского. Страховой брокер не может выступать представителем страховщика.
Во-вторых, наличие не менее чем двухлетнего опыта страхования транспортных средств и (или) ответственности их владельцев (п. 3 ст. 21 Закона). Следует помнить, что двухлетний опыт должен быть у страховой организации к моменту обращения за лицензией, а не к моменту начала операций по обязательному страхованию.
В-третьих, обязательность членства в специализированной не-коммерческой организации — профессиональном объединении страховщиков (п. 2 ст. 21 Закона) со всеми вытекающими из этого членства правами и обязанностями (см. далее).
В-четвертых, необходимость наличия у головной конторы и представителей страховщика соответствующего помещения (ст. 21 Закона).
Помимо этих требований Закон от 25 апреля 2002 г. возлагает на страховщиков ряд дополнительных, по сравнению с ГК РФ и Законом об организации страхового дела в РФ, обязанностей при заключении и исполнении договоров обязательного страхования:
• заключать договор обязательного страхования с любым вла-дельцем транспортного средства, который за этим обратится, поскольку договор обязательного страхования объявлен пуб-личным. При неисполнении страховщиком этого требования возможно принуждение к заключению договора в порядке, установленном ст. 455 ГК РФ, и предъявление требования о возмещении убытков (п. 4 ст. 445);
• обязательно применение издаваемых Правительством РФ типовых правил (ст. 5 Закона). В силу п. 4 ст. 426 ГК РФ договор, заключенный с отступлениями от типовых правил, является ничтожным в части этих отступлений. Однако ничтожность соответствующих условий не ведет к исчезновению страховой защиты, поскольку все существенные условия договора страхования, установленные в ст. 942 ГК РФ, сформулированы в Законе. Действительно, объект страхования и
• обязательно использование устанавливаемых Правительством тарифов для определения страховой премии (п. 6 ст. 9 Закона). Неисполнение этой обязанности влечет неблагоприятные по-следствия прежде всего для страховщика, поскольку независимо от того, какая сумма премии была уплачена, страховая защита должна быть страховщиком предоставлена в полном объеме, закрепленном законом;
• жестко ограничена по времени обязанность осмотреть повре-жденное имущество и организовать его независимую оценку и экспертизу в срок не более пяти дней с момента обращения потерпевшего (п. 3 ст. 12 Закона). Данный срок может быть изменен лишь по соглашению страховщика с потерпевшим. Соглашение страховщика со страхователем об ином сроке ос-мотра и экспертизы, достигнутое в самом договоре страхования без участия потерпевшего, практически исключено, кроме исчерпывающе определенных Законом случаев, когда подле — жащее осмотру и экспертизе транспортное средство находится в труднодоступных, отдаленных или малонаселенных местах. Неблагоприятным последствием пропуска страховщиком ука-занного срока становится возникновение у потерпевшего права самостоятельно провести оценку и экспертизу, не представляя поврежденное имущество страховщику (п. 4 ст. 12 Закона);
• в п. 2 ст. 13 Закона также установлен жесткий срок в 15 дней с момента получения заявления от потерпевшего с требованием о выплате, в течение которого страховщик обязан произвести страховую выплату или направить потерпевшему мо-тивированный отказ, и этот срок не может быть изменен ни-какими соглашениями. Течение срока начинается не с момента сообщения страховщику о страховом случае и не с момента представления имущества на осмотр и экспертизу, а с момента получения страховщиком от потерпевшего заявления о выплате с приложенными документами;
• п. 2 ст. 22 Закона искусственно ограничивает рентабельность операций по обязательному страхованию. Легко подсчитать, что при истинной рентабельности соответствующих операций в 30% указанная норма снизит ее до 8%, при рентабельности 20% она будет понижена до 6% и т.д.
Закон об обязательном страховании гражданской ответственности устанавливает некоторые важные дополнительные по сравнению с ГК РФ и Законом об организации страхового дела в РФ права страховщиков, а именно:
• право страховщика участвовать в урегулировании требований, предъявленных к страхователю. Это право закреплено
• возможность освобождения страховщика от обязанности произвести страховую выплату в случаях, предусмотренных не только законом, но и договором обязательного страхования. Однако данное правило, отсутствующее в ГК РФ и на первый взгляд весьма либеральное по отношению к сторонам договора, в действительности иллюзорно;
• дополнительное основание для отказа в выплате закреплено в п. 6 ст. 12 Закона, когда невозможно установить наличие страхового случая и (или) размер подлежащих возмещению убытков из-за того, что потерпевший отремонтировал или утилизировал поврежденное имущество до его осмотра или экспертизы. Пункт 6 ст. 12 Закона предусматривает не освобождение от выплаты, а право отказать в выплате. Это уточнение весьма важно, поскольку при освобождении от выплаты обязательство страховщика прекращается, и он не вправе производить выплату из средств страховых резервов. При возникновении права отказать в выплате обязательство не прекращается, и страховщик вправе самостоятельно решать — выплачивать возмещение или нет, причем выплата может быть произведена за счет средств страховых резервов;
• право страховщика на получение информации от различных органов власти и управления сформулировано в п. 1 ст. 30 Закона в форме обязанности соответствующих органов. Эта обязанность раньше была закреплена в п. 2 ст. 20 Закона РФ «О страховании» (прежнее название ЗоСД), однако Федеральным законом от 31 декабря 1997 г. указанная статья была исключена вместе со всей гл. 2, и различные органы, прежде всего ГИБДД, начали отказывать страховщику в предоставлении данных, необходимых для проведения страхового расследования. Теперь Закон восстановил эту необходимую страховщику возможность;
• право регрессного требования страховщика к страхователю или застрахованному лицу в случаях, перечисленных в ст. 14 Закона. Это право введено из-за того, что предусмотренная в ст. 965 ГК РФ суброгация не может использоваться при страховании ответственности. При суброгации к страховщику должно переходить в части выплаченного возмещения
Членство в профессиональном объединении страховщиков пре-доставляет им дополнительные права: участвовать в управлении объ-единением через его органы управления в порядке, установленном в гл. 5 Федерального закона «О некоммерческих организациях»; прибегать к внутрикорпоративным механизмам разрешения споров, которые будут созданы в соответствии с подп. «м» п. 1 ст. 26 Закона.
В соответствии со ст. 24 Закона об обязательном страховании гражданской ответственности по своей организационно-правовой форме профессиональное объединение страховщиков по существу представляет собой союз, и на него распространяются все положения ГК РФ и Федерального закона «О некоммерческих организациях», касающиеся ассоциаций (союзов), за исключением следующих:
• членство в этом объединении обязательно для страховщиков, занимающихся обязательным страхованием. Поэтому объе-динение открыто для вступления новых членов, а новый член, вступая в объединение, обязуется выполнять положения его устава, в том числе дает свое согласие на вступление новых членов, удовлетворяющих требованиям, предъявляемым к страховщикам;
• при создании объединения помимо согласия антимонопольного органа требуется еще и согласие органа страхового надзора (п. 2 ст. 24 Закона);
• в отличие от обычных ассоциаций и союзов, которые не могут самостоятельно заниматься предпринимательской дея-тельностью, объединение вправе самостоятельно вести пред-принимательскую деятельность (ст. 25 Закона), поскольку это служит целям его создания.
У объединения четыре основных направления деятельности, оп-ределенных в ст. 25 и 26 Закона об обязательном страховании граж-данской ответственности: организация взаимодействия страховщиков при урегулировании требований о выплатах одним из страховщиков по договору, заключенному другим страховщиком, включая разрешение споров между страховщиками; аккумулирование средств для компенсационных выплат, их осуществление и реализация прав требования к лицам, причинившим вред, и к страховщикам в связи с компенсационными выплатами; формирование информационных ресурсов по обязательному страхованию, структура которых опреде-лена в п. 2 ст. 25 Закона. Из ст. 26 Закона следует, что в п. 2 ст. 25 речь идет не о федеральных информационных ресурсах, указанных в ст. 30 Закона, а об информационных ресурсах самого объединения. Однако далее в разделе об участии государства в отношениях по обязательному страхованию показано, что, вероятнее всего, формирование и ведение федеральных информационных ресурсов будет также поручено объединению, и вряд ли объединению есть смысл формировать и вести параллельно как собственные, так и федеральные информационные ресурсы. Тем не менее только практика применения п. 2 ст. 25 Закона покажет, будет ли объединение формировать и вести федеральные ресурсы и будет ли оно параллельно вести собственную информационную базу по обязательному страхованию; разработка и контроль за соблюдением страховщиками специальных правил профессиональной деятельности, структура которых определена в ст. 26 Закона. Контроль за соблюдением этих правил будет осуществляться специальным органом профессионального объединения.
Только первое из перечисленных направлений деятельности ориентировано на разрешение проблем самих участников обязательного страхования. Остальные три направления деятельности обеспечивают реализацию объединением публичных функций, в том числе надзорных. Иными словами, для страховщиков, занимающихся обязательным страхованием, помимо уже существующего органа страхового надзора вводится еще один надзорный орган, наделенный, кроме того, правом ведения предпринимательской деятельности.
Остановимся несколько подробнее на механизме компенсационных выплат.
Функцию по осуществлению компенсационных выплат объединение осуществляет в силу Закона и своих учредительных документов (абз. 1 п. 1 ст. 19 Закона). Однако в соответствии с абз. 2 данного пункта рассмотрение предъявленных объединению требований может осуществляться страховщиками, действующими за счет объединения по посредническому договору. Именно указание Закона «за счет объединения» определяет посреднический характер договора.
Согласно п. 2 ст. 19 требование о компенсационной выплате предъявляется объединению в порядке, закрепленном в п. 1 ст. 13 Закона, и для его удовлетворения у объединения есть 15 дней (п. 2 ст. 13). После этого в силу п. 2 ст. 299 ГК РФ начинается течение исковой давности, предусмотренной в п. 3 ст. 18 Закона.
Механизм компенсационных выплат — совершенно новое правовое явление. Отношения, связанные с этими выплатами, являются не договорными, а «как бы договорными». Юридические лица (объединение и страховщики) отвечают по требованиям о выплатах не всем своим имуществом. Некоммерческая организация (объединение) должна в отношении средств, предназначенных для этих выплат, заниматься инвестиционной, т.е. чисто коммерческой, деятельностью. Представляется, что реализация этих положений Закона на практике вскроет и другие проблемы, связанные с компенсационными выплатами.
Объединение страховщиков выполняет кроме названных (взаи-модействие, выработка единых правил) и другие функции: защита членов объединения, выплата компенсаций потерпевшим (не путать со страховыми выплатами).
В отношениях страховщика и страхователя, как правило, выступает одна страховая организация. Но эта организация может быть заменена другой с согласия страхователя и Департамента страхового надзора Министерства финансов РФ. Кроме того, если уже есть потерпевшие, требующие выплат по договору обязательного страхования, то необходимо и их согласие, которое запрашивается у вышеуказанных лиц в письменной форме. Свое решение они доводят до страховщика также в письменной форме. Факт запроса страховщиком согласия у страхователя на замену дает последнему право на отказ в продлении договора, даже если предусмотренный для отказа срок в два месяца до окончания договора истек. Важно, что в запросе согласия для замены страховщика должно содержаться разъяснение прав страхователям и потерпевшим на отказ от замены страховщика и продления договора.
Замена страховщика производится на основании договора между прежним и новым страховщиком.
Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ вправе отказать в замене страховщика в случаях, если замена страховщика влечет нарушение требований к гарантиям платежеспособности страховщиков; если новый страховщик не имеет лицензии на осуществление страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств и если условия и порядок замены страховщика не соответствуют требованиям законодательства Российской Федерации.
<< | >>
Источник: Шахов В.В., Ахвледиани Ю.Т.. Страхование. 2011

Еще по теме Стороны договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств:

  1. Заключение, исполнение и прекращение договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств
  2. Договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств как основание возникновения страховых обязательств
  3. Правовое регулирование обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств
  4. Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств
  5. Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств
  6. Страхование гражданской ответственности владельцев средств транспорта
  7. Примерное содержание договора страхования ответственно-сти владельцев автотранспортных средств
  8. Страхование гражданской ответственности владельцев ав-тотранспортных средств
  9. Гражданско-правовая ответственность за нарушение условий договора страхования
  10. Страхование ответственности владельцев автотранспорта
  11. Страхование ответственности владельцев аэропортов
  12. Страхование гражданской ответственности
  13. Страхование гражданской ответственности предприятий
  14. Страхование гражданской ответственности в сфере частной жизни
  15. Ответственность сторон договора международной купли-продажи товаров
  16. Другие виды страхования гражданской ответственности