Примерное содержание договора страхования ответственно-сти владельцев автотранспортных средств

правоотношения при добровольном страховании гражданской ответственности автовладельца возникают в силу договора страхования. Добровольность такого страхования предполагает, что договор страхо-вания основывается на свободном волеизъявлении сторон, а порядок и условия его проведения являются предметом соглашения страхователя и страховщика.
По общему правилу договор страхования заключается в письменной форме и считается заключенным с момента, когда стороны достигли со-гласия по всем существенным условиям договора.
Рассмотрим более подробно содержание правоотношений при этом виде страхования.
Договор страхования является двусторонним: его стороны — стра-хователь и страховщик. Страхователем может выступать владелец авто-транспортного средства либо лицо, имеющее интерес в компенсации убытков владельца автотранспортного средства, связанных с установ-ленной обязанностью последнего возместить причиненный им вред (например, члены семьи).
Страховщиком может быть юридическое лицо, имеющее право в со-ответствии с нормами страхового законодательства на осуществление этого вида страхования, т. Е. Обладающее выданной департаментом страхового надзора мф рф в установленном порядке лицензией. По-скольку страхование гражданской ответственности владельцев автотран-спортных средств, как говорилось выше, выделено в особый вид стра-ховой деятельности, для его проведения страховая организация должна получить лицензию на страхование гражданской ответственности вла-дельцев автотранспортных средств.
Потерпевший не является стороной договора страхования, но при-знается субъектом страхового правоотношения, так как является лицом, в пользу которого заключается договор страхования (выгодоприобре-тателем). Таким образом, потерпевший приобретает права требования к страховщику об исполнении договора, заключенного в его пользу.
Объектом страхования являются имущественные интересы владель-ца автотранспортного средства, являющегося страхователем, либо лица, в отношении которого заключен договор другим лицом из числа ука-занных выше (далее — страхователи), связанные с его установленной гражданским законодательством обязанностью возместить вред, причи-ненный третьим лицам при эксплуатации автотранспортного средства.
Известно, что объем вреда, обязанность возмещения которого уста-новлена гражданским законодательством для причинителя, включает:
Вред, причиненный жизни и здоровью физических лиц, достоинству личности;
Вред, причиненный имуществу физических и юридических лиц в ре-зультате его уничтожения или повреждения, а также причиненные этим убытки.
По договору страхования гражданской ответственности могут быть обеспечены страховой защитой имущественные интересы владельца ав-тотранспортного средства, связанные с возмещением вреда потерпев-шим в полном объеме (с учетом возможных лимитов суммы возмеще-ния).
Однако договором страхования может быть установлено, что стра-хованием покрывается только вред, причиненный жизни и здоровью, а также имуществу физических лиц, что обусловливает необходимость уточнения понятия объекта страхования по сравнению с объемом обяза-тельств причинителя вреда, исчисляемым в соответствии с законом.
Наиболее часто для уточнения объема страхового покрытия из него исключаются обязанности страхователя возместить вред, связанный с потерей потерпевшим трудоспособности. В соответствии с установлен-ным законодательством порядком выплаты по возмещению вреда, вы-званного потерей трудоспособности, осуществляются ежемесячными платежами, что в ряде случаев влечет за собой необходимость капитали-зировать суммы предстоящих выплат (ст. 1092, 1093 гк рф). Однако из-за излишней трудоемкости расчетов с потерпевшим по ежемесячным выплатам такие обязательства неохотно принимаются страховщиком.
Страхователь заинтересован в страховом возмещении всех убытков, причиненных ему в связи с указанными обстоятельствами, включая рас-ходы по урегулированию претензий потерпевших. Страховое покрытие, предоставляемое страховщиком по договору страхования, может вклю-чать и эти дополнительные убытки страхователя.
В договоре страхования также указывают сведения, позволяющие определить предмет страхования: марку и номер автомобиля, техниче-ские характеристики, перечень лиц, имеющих право на вождение авто-транспортного средства (в основном для страхователей — юридических лиц).
Страховой случай — возникновение обязанности страхователя воз-местить вред, причиненный потерпевшему при эксплуатации транспорт-ного средства. При этом может оговариваться, что не всякий вред под-лежит возмещению страховщиком, а только причиненный при обстоя-тельствах, указанных в договоре страхования.
Договором страхования может быть предусмотрено, что ком-пенсации страховщиком подлежат только суммы возмещения вреда, причиненного, например:
В результате дорожно-транспортного происшествия; на определен-ной территории;
В определенное время суток, другой временной промежуток (коман-дировка, отпуск);
В период транспортных перевозок по согласованным маршрутам и др.
Все уточнения, касающиеся вопроса признания случая страховым, должны быть согласованы сторонами при совершении договора исходя из потребности страхователя и предложений страховщика.
Договором страхования могут быть предусмотрены ограничения объема обязательств страховщика путем оговорок, предусматривающих непризнание случая страховым, если вред причинен при эксплуатации технически неисправного на момент аварии транспортного средства ли-бо водителем, находившимся в состоянии алкогольного, наркотического опьянения.
Обычной для российской практики оговоркой является отказ в стра-ховой выплате при отсутствии у водителя прав на управление транс-портным средством в момент причинения вреда.
Во всех случаях не возмещается вред, причиненный умышленными действиями страхователя.
Страховая сумма (лимит ответственности) при страховании гражданской ответственности автовладельцев определяется соглашением сторон (ст. 947 гк рф) и зависит от финансовых возможностей страхо-вателя уплатить страховую премию и финансовых возможностей стра-ховщика принять риск на страхование.
В соответствии с гражданским законодательством вред, при-чиненный физическому или юридическому лицу, подлежит возмещению причинителем вреда, за некоторыми исключениями, в полном объеме. Законодательно не установлены ограничения размера обязательств, возникающих вследствие причинения вреда у владельца автотранспорт-ного средства. На них распространяются общие исключения, установ-ленные частями 2, 3 ст. 1083 гк рф.
Отсутствие ограничений размера подлежащего возмещению вреда в денежной оценке позволяет устанав-ливать любую страховую сумму по договору страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств.
Договором страхования лимиты обязательств страховщика могут устанавливаться не только по договору в целом. В практике российского страхования гражданской ответственности владельцев автотранспорт-ных средств применяются лимиты обязательств страховщика (макси-мальные гарантированные суммы страховых выплат) по одному стра-ховому случаю, одному дорожно-транспортному происшествию, одно-му потерпевшему физическому лицу. Могут устанавливаться лимиты обязательств страховщика отдельно по возмещению вреда, причи-ненного физическим и юридическим лицам, а также по возмещению вре-да, причиненного жизни и здоровью физических лиц и принадлежащему им имуществу.
Все ограничения и условия установления размера обязательств страховщика должны быть указаны в договоре страхования.
Законодательство не исключает возможности установления неогра-ниченных (нелимитированных) обязательств страховщика по договору страхования гражданской ответственности владельцев автотранспорт-ных средств. Однако отсутствие надежных статистических данных о ве-роятности причинения вреда и объеме его возмещения не позволяет ши-роко применять такие условия договора страхования ответственности автовладельца в россии.
Известно, что страховая услуга предоставляется за плату и договор страхования является договором возмездным.
Размер страховой премии определяется на основе рассчитанных страховщиком страховых тарифов. Обычно применяется страховой та-риф со 100 руб. Страховой суммы, когда речь идет о договорах страхо-вания с установленной страховой суммой. Если договор страхования заключен на условиях неограниченных обязательств страховщика, стра-ховщик применяет страховой тариф с объекта страхования.
Размер страхового тарифа определяется исходя из оценки стра-хового риска, принимаемого на страхование. Для оценки страхового риска страховщику необходимо иметь следующие сведения: водитель-ский стаж страхователя, наличие обоснованных претензий третьих лиц о возмещении причиненного вреда при эксплуатации страхователем авто-транспортного средства, марка автотранспортного средства и его тех-нические характеристики, по возможности — режим и территория ис-пользования автотранспортного средства, сведения о членах семьи, имеющих право на эксплуатацию данного автотранспортного средства, о состоянии здоровья страхователя. Если договор страхования заклю-чается со страхователем — юридическим лицом, представляются сведе-ния о его работниках, эксплуатирующих указанные в договоре транс-портные средства, видах работ и обычных маршрутах поездок.
Порядок уплаты премии (единовременно, в рассрочку) определяется соглашением сторон и указывается в договоре. Если страховая премия уплачивается в рассрочку, в договоре указываются сроки уплаты стра-ховых взносов. Неисполнение страхователем обязанности уплаты пре-мии (ее части) является основанием для отказа страховщиком в исполне-нии обязательств, а также для прекращения договора.
Следует также помнить, что, если иной порядок вступления договора страхования в силу не установлен договором, он вступает в силу с мо-мента уплаты страховой премии (ее первого взноса).
Помимо общепринятых обязанностей страхователя и страховщика договором страхования гражданской ответственности владельца транс-портного средства могут быть предусмотрены обязанности страховате-ля обеспечить участие страховщика в рассмотрении иска о возмещении вреда в суде, а также обязанности не выплачивать суммы возмещения вреда потерпевшему и не принимать на себя никаких обязательств по урегулированию таких требований без согласования со страховщиком. Страховщику в соответствии с условиями страхового договора может быть вменено в обязанность:
А) вести всю претензионную работу по заявленным страхователю претензиям третьих лиц;
Б) защищать интересы страхователя в судебных органах либо соб-ственными силами, либо привлекая адвокатов (юридические, экспертные бюро и т.п.) И производя при этом все судебные расходы.
Выплата по договору страхования осуществляется страховщиком лицу, в пользу которого заключен договор, т. Е. Потерпевшему (п. 3 ст. 931 гк рф).
Однако договором могут быть предусмотрены случаи, когда выпла-та производится страхователю. Страховщик может возместить страхо-вателю произведенные расходы в связи с возмещением вреда потерпев-шему в порядке досудебного решения вопроса об обязанности страхо-вателя возместить вред. При этом страховщик оговаривает случаи, ко-гда страхователь возмещает вред самостоятельно (например, если сумма возмещения не превысит предусмотренный в договоре размер). Выплата страхового возмещения страхователю должна производиться в таком случае только после того, как он представит доказательства произве-денных расходов.
Страховое возмещение выплачивается страхователю в размере убытков, связанных с урегулированием претензий потерпевших, а также расходов по уменьшению объема ответственности за причиненный вред (судебные издержки, расходы по спасанию), если такие расходы покры-ваются страховой защитой в соответствии с условиями договора.
Претензии о возмещении вреда могут быть урегулированы до су-дебного разбирательства. В этом случае страховщик признает случай страховым и производит выплаты страхового возмещения без судебного решения. Основанием для осуществления страховой выплаты является страховой акт, составленный на основе документов, подтверждающих факт причинения вреда, и возникших в связи с этим у страхователя обя-зательств, а также согласие страхователя, страховщика и потерпевшего с суммой возмещения. Целесообразно привлекать экспертов для составле-ния страхового акта. Указанный порядок страховых выплат обычно применяется, если сумма возмещения вреда не очень велика и имеется достаточно оснований, чтобы считать факт причинения вреда установ-ленным.
Если согласия не достигнуто либо не представляется возможным определить факт страхового случая, спор решается в суде и основанием для осуществления страховой выплаты является решение суда.
Договором страхования должен быть установлен срок, в течение ко-торого страховщик должен осуществить страховую выплату. Наруше-ние страховщиком обязанностей по страховой выплате в установленный срок является основанием для предъявления к нему санкций, предусмот-ренных законодательством (ст. 17 закона «об организации страхового дела в российской федерации).
<< | >>
Источник: E. В. Андреева. Страхование ответственности. 2001

Еще по теме Примерное содержание договора страхования ответственно-сти владельцев автотранспортных средств:

  1. Примерное содержание договора страхования ответственно-сти за неисполнение обязательств
  2. Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств
  3. Стороны договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств
  4. Заключение, исполнение и прекращение договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств
  5. Договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств как основание возникновения страховых обязательств
  6. Страхование гражданской ответственности владельцев средств транспорта
  7. Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств
  8. Страхование гражданской ответственности владельцев ав-тотранспортных средств
  9. Содержание правил и особенности договора страхования ответственности
  10. Правовое регулирование обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств
  11. Страхование ответственности владельцев автотранспорта
  12. Страхование ответственности владельцев аэропортов
  13. Б. Страхование ответственности по договору
  14. Особенности договора страхования ответственности судовладельцев
  15. Общие условия договоров страхования ответственности за качество продукции
  16. Гражданско-правовая ответственность за нарушение условий договора страхования