Общие понятия и роль жилищного страхования

С переходом российской экономики на рыночные методы управ-ления появляются объективные условия для развития жилищного страхования. Возникает необходимость страховой защиты в системе социально-экономических отношений страны.
В последние годы Россия пережила стихийные бедствия в разных регионах страны: наводнения в Ленске, Якутии, Ставропольском крае; ливневые осадки с катастрофическими оползнями на Черноморском побережье Красно-дарского края и на Северном Кавказе; землетрясение на Сахалине, разрушившее г. Нефтегорск; сход лавины в Кармадонском ущелье. Стихийные бедствия унесли человеческие жизни, сотни тысяч человек остались без жилья, огромный ущерб нанесен жилищному фонду. Безусловно, государство участвует в восстановлении пострадавших регионов. Пострадавшие получили пособия, но они несопоставимы с реальным ущербом.
Регулярность и масштабность страховых событий катастрофического характера заставляет государство заниматься поисками путей решения проблемы выплаты населению страхового ущерба. К решению этой проблемы может быть привлечен более активно страховой рынок — путем совершенствования и развития жилищного страхования.
Жилищное страхование представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих осуществление частичной или полной компенсации ущерба (вреда), нанесенного имущественным интересам физических и юридических лиц, связанным с владением, пользованием, распоряжением жилищным фондом, вследствие его повреждения, уничтожения или утраты, а также в случае причинения ущерба третьим лицам.
Жилищное страхование выступает в роли финансового гаранта, позволяющего обществу компенсировать ущерб, который наступает вследствие случайных событий, наносящих урон населению и госу-дарству.
Жилищное страхование следует рассматривать как комплексное страхование, содержащее объекты имущественного страхования и страхо-вания ответственности. Оно подразделяется на следующие виды:
• страхование жилого помещения его собственником;
• страхование жилого помещения нанимателем;
• страхование ответственности перед третьими лицами арендаторов нежилых помещений в жилом доме;
• страхование гражданской ответственности арендаторов;
• страхование ответственности перед третьими лицами при пе-репланировке квартир или при переустройстве их под офисные помещения;
• страхование ответственности коммунальных предприятий за ущерб перед третьими лицами;
• страхование ответственности собственника (владельца, на-нимателя) жилищного фонда за причинение вреда имущественным интересам третьих лиц;
• ипотечное страхование;
• титульное страхование;
• страхование имущества товариществ собственников жилья;
• страхование профессиональной ответственности риелторов;
• страхование жилых помещений в домах-памятниках и др.
Некоторые виды жилищного страхования могут содержать также
элементы личного страхования.
В Концепции развития страхования в РФ, одобренной распоряжением Правительства РФ 25 сентября 2002 г. № 1361-р, отмечено, что на состояние экономики влияют значительные расходы, которые связаны с ликвидацией последствий стихийных бедствий, аварий, катастроф и покрываются за счет бюджетных средств и средств граждан и юридических лиц. Из-за недостатка средств компенсация убытков зачастую происходит избирательно, в результате чего имущественные интересы граждан и юридических лиц в большей части ущемляются.
Жилищное страхование обеспечивает восстановление имущества всех форм собственности, поврежденного или уничтоженного стихийными бедствиями, авариями, иными бедствиями, от которых оно было застраховано. В результате современных социально-экономических преобразований в России изменилась структура жилищного фонда по типам собственности и возникла необходимость перехода к новой системе организационно-правовых и финансовых отношений в сфере владения, распоряжения и пользования жилищным фондом. Так, доля частного жилищного фонда на 1 января 2003 г. составила 69,8% всего жилищного фонда России.
Потребность в страховой защите реально сформировалась в условиях перехода в частную собственность граждан жилых помещений, расположенных в домах муниципального жилищного фонда. Появление в одном жилом доме нескольких собственников вынуждает к совместному решению вопросов о формах содержания жилого дома, обеспечения его сохранности и определения источников возмещения ущерба, возникающего в связи с износом и повышением аварийности жилого дома.
Важность страхования обусловлена проводимой жилищной реформой, реальной необходимостью возмещения потерь в результате чрезвычайных и иных неблагоприятных случайных событий, совершенствованием законодательной базы, а также его социальноэкономической значимостью.
При возникновении крупных природных или техногенных катастроф, охватывающих огромные территории, угрожающих жизни тысяч жителей, нарушающих производство сотен предприятий, возмещение ущерба через систему жилищного страхования имеет позитивные макроэкономические последствия.
Направление средств государственного бюджета на возмещение ущерба от катастроф, аварий и иных чрезвычайных событий нежела-тельно, так как непредвиденные расходы государства нарушают бюджетный план, а централизованных государственных резервов бывает не всегда достаточно.
К тому же покрытие ущерба, причиненного объектам частной собственности, за счет государственных средств не характерно для развитой рыночной экономики.
Следовательно, жилищное страхование может помочь избежать таких серьезных макроэкономических проблем, как рост государственных расходов и бюджетного дефицита, являющегося инфляционным фактором.
Жилищное страхование способствует оптимизации макроэкономиче-ских пропорций общественного воспроизводства. Именно из-за способно-сти жилищного страхования оказывать влияние на макроэкономические процессы оно считается одним из стратегических секторов экономики.
Кроме того, важным стратегическим фактором являются огромные инвестиционные ресурсы страховых компаний, которые во многом предопределили макроэкономические пропорции экономического развития страны.
Социальная роль жилищного страхования заключается в том, что оно обеспечивает стабильность в обществе, гарантируя гражданам возмещение ущерба при повреждении или утрате жилья, создавая защищенность человека.
В условиях рыночной экономики, когда прямое государственное влияние во многих социальных областях минимально, а необходимость социальных гарантий чрезвычайно велика, эти функции переданы государством страховым компаниям: минимум обеспечивается обязательными видами страхования, а все остальное — посредством заключения договоров добровольного страхования. Стимулируя проведение жилищного страхования как социально ориентированного страхового продукта, государство снижает социальную нагрузку на внебюджетные фонды.
Развитию жилищного страхования способствуют следующие факторы: стабильное финансовое положение населения, активизация роли государства в укреплении и развитии рынка страхования жилья, необ-ходимая статистическая информация, разработка концепции развития жилищного страхования с целью удовлетворения потребностей населения, предприятий и государства в надежной страховой защите.
Жилищное страхование содействует социально-экономической ста-бильности в обществе и является неотъемлемым элементом системы социальной защиты имущественных интересов населения. Необходимость жилищного страхования в России вызвана введением рыночных механизмов возмещения имущественных потерь, возникающих у соб-ственников, нанимателей, арендаторов, оценщиков, риелторов в условиях социально-экономических преобразований.
Следует признать, что недостаточное развитие жилищного страхо-вания в РФ обусловлено социально-экономическим положением, со-стоянием страхового рынка, несовершенством законодательной базы. Вместе с тем имеются возможности для рыночных преобразований. Не-обходимы финансовые гарантии государства, обеспечивающие возме-щение ущерба в случае стихийных бедствий, аварий, пожаров и других непредвиденных событий.
Дальнейшее развитие жилищного страхования в России определяется:
• расширением видов страховых продуктов, отвечающих по-требностям широких слоев населения и государства;
• повышением качества оказываемых страховых услуг;
• укреплением доверия населения к страхованию;
• государственной поддержкой жилищного страхования в условиях социально-экономических реформ;
• разработкой мероприятий по организационно-методическому, правовому и законодательному обеспечению.
<< | >>
Источник: Шахов В.В., Ахвледиани Ю.Т.. Страхование. 2011

Еще по теме Общие понятия и роль жилищного страхования:

  1. Страхование жилищного фонда как важнейшая часть жилищного страхования
  2. Общие положения о страховании. Понятие и значение страхования
  3. Понятия и термины, выражающие наиболее общие условия страхования
  4. Страховые понятия и термины, выражающие наиболее общие условия страхования
  5. Государственное регулирование жилищного страхования
  6. Правовое обеспечение жилищного страхования
  7. Перспективы развития жилищного страхования
  8. Региональные особенности жилищного страхования
  9. Жилищное страхование
  10. Современный страховой рынок и необходимость жилищного страхования
  11. Общие основы и принципы страхования по объектам страхования и роду опасностей
  12. Общие понятия