загрузка...

Классификация страхования

Классификация страхования представляет собой научную систему деления страхования на сферы деятельности, отрасли, подотрасли и виды, звенья которых располагаются так, что каждое последующее звено является часть предыдущего. В основе такого деления лежат различия в объектах страхования, категориях страхователей, объеме страховой ответственности и форме проведения страховых операций.
Отрасль страхования — это звено классификации страхования, характеризующее в широком смысле слова страхование жизни и здоровья человека, материальных ценностей, обязательств страхователя перед третьими лицами. Исходя из объектов страхования различают две отрасли страхования: личное, имущественное.
Подотрасль страхования (вид страховой деятельности) — это совокупность видов страхования близких по содержанию и происхождению имущественных интересов от характерных для них страховых рисков (опасностей).
Разновидность страхования — это страхование однородных объектов в определенном объеме страховой ответственности.
По российскому страховому законодательству выделяют две отрасли страхования: личное, имущественное — и 23 лицензируемых вида деятельности в рамках этих отраслей (ст. ст. 4, 32.9 Закона РФ "Об организации страхового дела в РФ").
Личное страхование имеет своим объектом защиту имущественных интересов граждан, связанных с жизнью, здоровьем, трудоспособностью, пенсионным обеспечением.
Объектом личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:
- с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан;
- с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезни, медицинское страхование).
Имущественное страхование имеет своим объектом имущественные интересы застрахованного лица, связанные с владением, пользованием и распоряжением данным имуществом.
Объектом имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:
- с владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);
- с обязанностью возместить вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу других лиц либо причиненный юридическим лицам (страхование гражданской ответственности);
- с осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).
Отрасли страхования классифицируются также по видам страховых выплат и исходя из структуры баланса.
Балансовая классификация отраслей страхования имеет важное значение в рискменеджменте при формировании программы страховой защиты для предприятия и предусматривает деление страховых операций на страхование активов, пассивов, доходов.
К страхованию активов относятся все важнейшие отрасли страхования ущерба. Это страхование материальных ценностей, к которым относятся основные средства, производственные запасы, готовая продукция, товары, дебиторская задолженность и так далее.
При страховании пассивов страхуется не имущественный интерес, а те ущербы, которые возникают из пассивных долгов без погашения. Например, из законодательно определенных обязательств предпринимателя, страхование ущерба в случае отклонения необоснованных претензий, страхование кредита и т.д.
Страхование доходов предполагает страхование недополученных средств (доходов). Например, в результате прекращения работы предприятия в случае пожара или крупной аварии.
По форме организации страхование выступает как государственное, акционерное, взаимное, кооперативное. Особой организационной формой является медицинское страхование.
Государственное страхование представляет собой организационную форму, где в качестве страховщика выступает государство в лице специально уполномоченных на это организаций. В отличие от социалистической системы хозяйствования роль государственных страховых компаний в настоящее время не столь значительна. Государственное страхование является своеобразной формой вмешательства государства в деятельность страхового рынка. Государственное страхование проводится в форме обязательного и реже — добровольного страхования. Оно распространяется на обычные и специфические особо крупные риски: военные, политические, инвестиционные, космические, атомные, природно-климатические и другие риски.
Акционерное страхование — это негосударственная организационная форма, где в качестве страховщиков выступает, как правило, частный капитал в виде акционерного общества. В акционерных обществах уставный капитал представлен пакетом акций, которые выкупаются учредителями — юридическими и физическими лицами. Это позволяет при сравнительно ограниченных средствах оперативно обеспечить эффективную работу страховых компаний. Акционерная форма организации страхования является приоритетной в России. Из общего количества российских страховщиков в статусе закрытых обществ функционирует 54%, соответственно открытых — 20%. Такое превалирование акционерной формы на рынке страховых услуг было характерно и для дореволюционной России. Крупнейшими акционерными обществами являлись: Первое Российское страховое от огня общество, учрежденное в 1827 г., "Жизнь" — 1835 г., "Россия" — 1881 г., "Саламандра" — 1908 г.
Взаимное страхование — негосударственная организационная форма, которая выражает договоренность между группой физических, юридических лиц о возмещении друг другу будущих возможных убытков в определенных долях согласно принятым условиям.
Оно создается на основе добровольного соглашения, является юридическим лицом и отвечает по своим обязательствам всем имуществом. Минимальное количество членов-пайщиков общества взаимного страхования определяется уставом общества. Отличительной чертой обществ является некоммерческий характер проведения страховых операций. В настоящее время в России отсутствует правовая база функционирования обществ взаимного страхования, что сдерживает развитие этой организационной формы страхования. За рубежом данные общества имеют широкое распространение и являются активными участниками страхового рынка.
Кооперативное страхование — негосударственная организационная форма. В Российской Федерации кооперативное страхование начало функционировать в 1918 г., когда был организован Всероссийский кооперативный страховой союз. С 1921 г. кооперативным организациям было разрешено проводить страхование собственного имущества от стихийных бедствий с правом самостоятельно устанавливать формы, виды страхования и размеры страховых ставок. Всероссийский кооперативный страховой союз координировал работу в части страхования
объектов сельскохозяйственной, промысловой, жилищно-строительной и других видов кооперативной деятельности. Страховая секция Центросоюза осуществляла кооперативное страхование для системы потребительской кооперации. В 1931 г. кооперативное страхование как организационная форма было ликвидировано, а все операции данного направления сосредоточены в Госстрахе СССР. Возрождение кооперативного страхования связано с принятием в 1988 г. Закона СССР о кооперации, в соответствии с которым кооперативам и их союзам было разрешено создавать кооперативные страховые учреждения, определять условия, порядок и виды страхования.
Медицинское страхование — особая организационная форма страхования. В России выступает как форма социальной защиты интересов населения в охране здоровья. Цель его — гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия (диспансеризацию, вакцинацию и т.д.). В качестве субъектов медицинского страхования выступают граждане (страхователь), страховая медицинская организация (страховщик), медицинское учреждение (поликлиника, больница и т.д.).
В ст. 3 Закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации" закреплены такие организационно-правовые формы осуществления страхования, как обязательное и добровольное страхование. Норма об обязательной и добровольной формах страхования содержится также в ст. 927 Гражданского кодекса РФ.
При добровольном страховании страховое правоотношение возникает в силу добровольного волеизъявления сторон — граждан, их коллективов или юридических лиц. Добровольное страхование осуществляется на основе договора страхования между страхователями и страховщиками. Правила добровольного страхования, в котором закреплены общие условия и порядок его проведения, определяются страховщиками самостоятельно в соответствии с требованиями законодательства и подлежат согласованию с органами исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью при получении лицензии на право осуществлять страховую деятельность.
Обязательное страхование отражает общественную (общегосударственную) потребность в страховании. Для этих целей государство в законодательном порядке устанавливает обязательность страхования (например, ответственности предприятий — источников повышенной опасности за вред, причиненный третьим лицам, а также окружающей природной среде). Результатом этого становится принятие соответствующего закона об обязательном страховании. Таким образом, обязательное страхование — это страхование в силу закона.
Обязательное страхование как форма организации страхования имеет такую важную особенность, как всеобщность. Объектами обязательного страхования могут быть имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, имуществом, гражданской ответственностью.
К обязательным видам страхования в РФ в настоящее время относятся: обязательное медицинское страхование; обязательное государственное страхование жизни и здоровья граждан (военнослужащих, сотрудников милиции, налоговой полиции, доноров, работников государственных и муниципальных учреждений здравоохранения, обеспечивающих диагностику и лечение ВИЧ-инфекции и так далее); страхование имущества, принадлежащего гражданам (строения, крупный рогатый скот); страхование пассажиров; страхование ответственности (ответственности владельцев автотранспортных средств, ответственности нотариусов, ответственности лиц, занимающихся частной детективной и охранной деятельностью, ответственности перевозчиков, ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты, и так далее).
<< | >>
Источник: Н.Г. Кабанцева. Страховое дело. Учебное пособие. 2088

Еще по теме Классификация страхования:

  1. Классификация страхования
  2. Классификация страхования
  3. Классификация в страховании
  4. Классификация страхования. Правовые аспекты страхования
  5. Классификация в страховании
  6. Классификация договоров страхования жизни
  7. Отраслевая классификация страхования. Отраслевая классификация страхования в РФ
  8. Сущность и классификация отрасли страхования ответственности
  9. Классификация договоров страхования жизни
  10. Классификация видов страхования исходя из особенностей расчета нетто-ставок
  11. Классификация рисков в различных видах страхования
  12. Формы страхования, классификация отраслей страховой деятельности
  13. Принципы классификации отраслей страховой деятельности. Понятие отрасли страхования
  14. Роль и значение бюджетной классификации. Принципы построения бюджетной классификации
  15. Морское страхование Норвегии и его место в региональном и мировом страховании. Рынок морского страхования в Северной Европе
  16. Общие основы и принципы страхования по объектам страхования и роду опасностей