Классификация в страховании

Страхование классифицируется по объектам страхования и по роду опасностей. Страхование по объектам общепринято и делится на страхование по отраслям, подотраслям и видам. Страхование по роду опасностей применяется только в имущественном страховании.
Вид страхования представляет собой страхование однородных объектов от характерных для них опасностей по соответствующим тарифным ставкам.
По форме собственности страховые организации подразделяются на государственные и негосударственные, реализующие свои услуги на внутреннем, внешнем и смешанном рынках в сфере обязательного и добровольного страхования.
По формам организации страхование бывает:
• государственным, когда в качестве страховщика выступает государство;
• акционерным, где страховщиком выступает частный капитал в виде различных обществ, с уставным капиталом (акции, ценные бумаги), принадлежащим физическим лицам;
• взаимным (общество взаимного страхования), когда негосу-дарственные организационные формы создаются физически-медицинским. Данная организационная форма страховой деятельности предназначена для социальной защиты населения.
• Основополагающим на рынке страхования выступает объект страхования, разделяющийся на категории: имеющий стоимость и не имеющий стоимость.
• В зависимости от объектов страхования различают отрасли страхования. Так, личное страхование разделяют на:
• 1. Страхование жизни:
• смешанное, или связанное, страхование жизни;
• страхование дополнительной пенсии;
• страхование «на дожитие»;
• страхование «аннуитет»;
• страхование на случай утраты трудоспособности и на случай смерти;
• страхование детей и престарелых родителей;
• свадебное страхование (к бракосочетанию);

• страхование женщин на случай родов;
• репродуктивное страхование женщин (страховая защита женщин при осложнении органов, обеспечивающих выполнение детородной функции);
• страхование капитализации пенсий;
• страхование на случай заболевания СПИДом (вирусом имму-нодефицита) и венерическими болезнями;
• страхование беременности;
• страхование от алкоголизма и разводов;
• страхование от непредвиденных обстоятельств;
• страхование от преступных действий третьих лиц;
• страхование инвестиционных вложений;
• страхование воспитанников детских интернатных учреждений (от 1 года до 16 лет) и др.
Страхование жизни представляет собой совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам:
• на дожитие застрахованного до окончания срока страхования или определенного договором страхования возраста;
• в случае смерти застрахованного;
• пенсии (ренты, аннуитета) застрахованному в случаях, преду-смотренных договором страхования (окончание действия до-говора страхования, достижение застрахованным определенного возраста, смерть кормильца, постоянная утрата трудо-способности, текущие выплаты (аннуитеты) в период действия договора страхования и др.), при этом формирование резерва взносов и расчеты тарифных ставок производятся с помощью актуарных методов по таблицам смертности и нормам доходности инвестиций временно свободных средств резервов по страхованию жизни.
Договоры страхования жизни заключаются на срок не менее одного года.
2. Страхование от несчастных случаев и болезней:
• страхование туристов и путешественников;
• страхование спортсменов;
• страхование детей и школьников;
• страхование на случай болезни (до 4 месяцев);
• групповое страхование туристов от несчастных случаев;
• страхование от несчастных случаев на охоте;
• групповое страхование от болезней;
• страхование расходов на случай определенного заболевания или заражения (например, африканской малярией);
• страхование потери дохода при болезни и др.
Страхование от несчастных случаев и болезней представляет собой совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в фиксированной сумме либо в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванных наступлением страхового случая (при этом возможна комбинация обоих видов выплат).
В объем ответственности страховщика по договорам страхования от несчастных случаев и болезней включаются обязанности произвести обусловленную договором страхования или законом страховую выплату при:
• нанесении вреда здоровью застрахованного вследствие не-счастного случая или болезни;
• наступлении смерти застрахованного в результате несчастно — го случая или болезни;
• утрате (постоянной или временной) трудоспособности (общей или профессиональной) в результате несчастного случая и болезни, за исключением видов страхования, относящихся к медицинскому страхованию.
3. Медицинское страхование:
• страхование общих медицинских расходов;
• страхование медицинских расходов при поездке за границу (страхование туристов, выезжающих за границу);
• страхование расходов на случай определенного заболевания или хирургической операции;
• страхование расходов на случай медицинского обследования;
• страхование суточных расходов при нахождении в стационаре (больнице, госпитале, институте);
• страхование стоматологических расходов;
• страхование амбулаторного обслуживания;
• страхование спортсменов, туристов;
• страхование диагностирования болезней;
• страхование иных медицинских расходов, за исключением обязательного медицинского страхования.
Медицинское страхование предоставляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по осуществлению страховых выплат (выплат страхового обеспечения) в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванных обращением застрахованного в медицинские учреждения за медицинскими услугами, включенными в программу медицинского страхования.
Отношения, возникающие при проведении добровольного меди-цинского страхования, регулируются Законами РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и «О медицинском стра-ховании граждан в РФ».
4. Имущественное страхование:
1) страхование средств наземного транспорта:
• страхование средств наземного транспорта;
• страхование от кражи и поломок автомашин, мотоциклов, мопедов, тракторов, катеров и др.;
• транспортное страхование грузов;
• страхование грузов от хищения и регрессных претензий и др.
Страхование средств наземного транспорта (также как и средств
воздушного и водного транспорта, грузов, имущества, финансовых рисков) представляет собой совокупность видов страхования, преду-сматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования. Объектом страхования выступают имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с владением, пользованием, рас-поряжением транспортным средством вследствие повреждения или уничтожения (угона, кражи) наземного транспортного средства;
2) страхование средств воздушного транспорта. Объект страхова-ния — имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с владением, пользованием, распоряжением воздушным судном вследствие повреждения или уничтожения (угона, кражи) средства воздушного транспорта, включая моторы, мебель, внутреннюю отделку, оборудование и др.;
3) страхование средств водного транспорта.
Объектом страхования выступают имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с владением, пользованием, распоряжением водным судном вследствие повреждения или уничтожения (угона, кражи) средства водного транспорта, включая моторы, такелаж, внутреннюю отделку, оборудование и др.;
4) страхование грузов. Объектом страхования являются имуще-ственные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с владением, пользованием, рас-поряжением грузом вследствие повреждения или уничтожения (пропажи) груза (товаров, багажа или иных грузов), независимо от способа его транспортировки;
5) страхование других видов имущества, кроме перечисленных, а именно:
• страхование атомных рисков;
• страхование государственного жилого фонда;
• страхование государственного имущества, сданного в аренду или пользование;
• страхование зданий церквей, костелов, мечетей, синагог, при-надлежащих государству и переданных в пользование религиоз-ным организациям;
• страхование имущества, переданного акционерным обществам, фирмам, коммерческим и туристским организациям;
• страхование государственного имущества колхозов, совхозов, спецхозов и др;
• страхование подворий, квартир и дач граждан;
• страхование жилья и садовых участков;
• страхование имущества туристов от потери, кражи, разрушения, потопления и др;
• страхование электронного оборудования, компьютеров, музы-кальных инструментов, телевизоров, кинокамер, фотоаппаратов, картин и др.
Объектом страхования имущества выступают имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахо-ванного лица), связанные с владением, распоряжением, пользованием имуществом, вследствие повреждения или уничтожения имущества иного, нежели перечисленное.
5. Страхование финансовых рисков:
• страхование предпринимательских, коммерческих, бирже — вых, валютных и туристских рисков;
• страхование на случай возможной потери ожидаемой прибыли;
• страхование невыполнения контрактов со стороны поставщиков продукции или невостребования продукции со стороны потребителей;
• страхование риска непогашения кредита;
• страхование гарантий и др.
Страхование финансовых рисков представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации потери доходов (дополнительных расходов) лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), вызванной такими событиями, как:
а) остановка производства или сокращение объема производства в результате оговоренных событий;
б) потеря работы (для физических лиц);
в) банкротство;
г) непредвиденные расходы;
д) неисполнение (ненадлежащее исполнение) договорных обяза-тельств контрагентом застрахованного лица, являющегося кредитором по сделке;
е) понесенные застрахованным лицом судебные расходы (из-держки);
ж) иные события.
6. Страхование ответственности.
Ответственность перед третьими (физическими и юридическими) лицами включает в себя страхование задолженности и страхование на случай возмещения вреда (страхование гражданской ответственности). Рассмотрим наиболее распространенные из них.
Страхование гражданской ответственности владельцев автотранс-портных средств (также как и предприятий — источников повышенной опасности, профессиональной ответственности, ответственности за неисполнение обязательств, иных видов гражданской ответственности) — страхование, предусматривающее обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования. Объектом страхования служат имущественные интересы лица, о страховании которого за-ключен договор (застрахованного лица), связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный им третьим лицам в связи с ис-пользованием автотранспортного средства.
Страхование гражданской ответственности перевозчика преду-сматривает обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования.
Объект страхования — имущественные интересы лица, о страхо-вании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим лицам, в связи с использованием застрахованным, выступающим в качестве перевозчика, средства транспорта.
Объект страхования гражданской ответственности предприятий — имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный окружающей природной среде и третьим лицам, в связи с осуществлением застрахованным деятельности, представляющей опасность для окружающих.
Объект страхования профессиональной ответственности — иму-щественные интересы физического лица, о страховании которого за-ключен договор (застрахованного лица), связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим лицам, в связи с осуществлением застрахованным профессиональной деятельности:
а) нотариальная деятельность;
б) врачебная деятельность;
в) иные виды профессиональной деятельности.
Страхование ответственности за неисполнение обязательств:
• страхование риска невозврата кредита;
• страхование риска несвоевременного погашения задолженности по ссуде;
• страхование гражданской ответственности за финансовый ущерб и др.
Объект страхования ответственности за неисполнение обязательств — имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), являющегося должником, связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, по возмещению убытков, уплате неустойки кредитору в связи с неисполнением (ненадлежащим исполнением) застрахованным обязательства, в том числе договорного обязательства.
Страхование иных видов гражданской ответственности включает в себя:
• страхование ответственности устроителей спортивных меро-приятий, выставок, митингов, шествий и др;
• страхование гражданской ответственности производителей товаров (услуг), работодателей и др;
• страхование профессиональной ответственности руководителей турфирм, организаторов туров и экскурсий, врачей, адвокатов, нотариусов и др.;
• страхование экологической ответственности и др.
Объект страхования иных видов гражданской ответственности — имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный им третьим лицам.
Характер влияния, оказываемого на качественные показатели этих страховых услуг, зависит от неоднородности страховых объектов. Страхование однородных объектов производится по тарифным ставкам взносов (например, ОСАГО). Неоднородные объекты имеют подвиды: смешанное страхование (на случай смерти, дожития, болезни и др.); комбинированное страхование (например, страхование пассажиров, багажа, транспортного средства в одном договоре).
<< | >>
Источник: Шахов В.В., Ахвледиани Ю.Т.. Страхование. 2011

Еще по теме Классификация в страховании:

  1. Классификация страхования
  2. Классификация страхования
  3. Классификация в страховании
  4. Классификация страхования. Правовые аспекты страхования
  5. Классификация страхования
  6. Классификация договоров страхования жизни
  7. Отраслевая классификация страхования. Отраслевая классификация страхования в РФ
  8. Сущность и классификация отрасли страхования ответственности
  9. Классификация договоров страхования жизни
  10. Классификация видов страхования исходя из особенностей расчета нетто-ставок
  11. Классификация рисков в различных видах страхования
  12. Формы страхования, классификация отраслей страховой деятельности
  13. Принципы классификации отраслей страховой деятельности. Понятие отрасли страхования
  14. Роль и значение бюджетной классификации. Принципы построения бюджетной классификации
  15. Морское страхование Норвегии и его место в региональном и мировом страховании. Рынок морского страхования в Северной Европе
  16. Общие основы и принципы страхования по объектам страхования и роду опасностей
  17. Расчет резервов по видам страхования иным, чем страхование жизни