Договор страхования имущества, порядок заключения, права и обязанности сторон

Договор страхования заключается между страховщиком и стра-хователем на основании письменного или устного заявления страхователя. Условия договора формируются страховщиком в соответствии с Правилами страхования имущества, исходя из наиболее типовых страховых потребностей (например, по страхованию автомашин, сельхозкультур, животных, грузов, финансовых рисков и т.п.).
Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества (ст. 930 ГК РФ).
Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении за-страхованного имущества, недействителен.
Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени или наименования выго-доприобретателя (страхование «за счет кого следует»).
При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя. При осуществлении страхователем или выгодоприобретателем прав по такому договору необходимо пред-ставление этого полиса страховщику.
По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы) (ст. 929 ГК РФ).
По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:
• риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;
• риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам — риск гражданской ответственности;
• риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе
Договор страхования может быть заключен с уплатой страхового взноса наличным путем или путем перечисления на расчетный счет страховщика. Страховой взнос, как правило, производится единовременно. После уплаты страхового взноса (получения платежного поручения страховщиком) страхователю выдается страховой полис (сертификат) установленной формы (с лицензионным и регистрационным номерами). В случае утери страхового полиса страховщик по письменному заявлению страхователя единожды выдает дубликат. На основании п. 1 ст. 957 ГК РФ договор страхования вступает в силу, если в нем не предусмотрено иное, в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. В случае выплаты страхового возмещения страхователю в размере полной страховой суммы действие договора прекращается в день и час выплаты. Договор, по которому выплачена только часть страховой суммы, действует до установленного в страховом полисе срока. Страхователь обязан произвести следующие действия.
1. Оплатить страховой взнос в соответствии со сроком, указанным в договоре.
2. При наступлении страхового случая незамедлительно (в течение суток) сообщить в компетентные органы о факте наступления страхового случая, а также страховщику, приняв меры по спасению имущества.
3. Представить в срок все необходимые документы страховщику для исчисления нанесенного ущерба и выплаты страхового возмещения.
В случае невыполнения указанных условий страхователем страховщик оставляет за собой право отказа в выплате страхового возмещения.
В договоре страхования или страховом полисе оговариваются также условия, при которых страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения из-за несоблюдения страхователем определенных требований (действий), предписываемых ему условиями страхования, например, в случае, если при повреждении, утрате или хищении имущества страхователь не принял меры к уменьшению ущерба и спасению имущества, не сообщил о случившемся в компетентные органы (милицию, пожарную, аварийную службу и т.д.), не сохранил пострадавшее имущество в том виде, в каком оно оказалось после страхового случая, до прибытия представителей официальных органов или страховщика, не предоставил представителю страховщика возможность беспрепятственного осмотра и обследования поврежденного имущества, включая и имущество, составляющее коммерческую тайну, не сообщил страховщику (страховому эксперту) все сведения, необходимые для выявления причин и обстоятельств наступления страхового случая.
При заключении договора устанавливается также объем ответ-ственности страховщика, под которым понимается совокупность конкретных страховых случаев, при которых возникает обязательство страховщика по выплате страхового возмещения страхователю. При определении объема ответственности иногда применяется условная или безусловная франшиза, что позволяет возмещать мелкие убытки за счет страхователя и снижать размер страхового взноса.
При наступлении страхового случая и соблюдении всех согласо-ванных условий страхования страховщик обязан произвести страховую выплату страхователю на основании заявления последнего и страхового акта (аварийного сертификата). Страховое возмещение не может превышать размера прямого ущерба, нанесенного застрахованному имуществу, если договором страхования не предусмотрена выплата страхового возмещения в определенной сумме или в виде компенсации ущерба в натуральной форме (например, недвижимостью, автомашинами и др.).
В страховом портфеле страховщика имеется, как правило, опре-деленный набор условий по различным видам в соответствии с лицензией на проведение страховой деятельности. По добровольному страхованию имущества государственных предприятий, кооперативных и общественных организаций в основном предусмотрен одинаковый перечень страховых рисков. Возмещаются убытки в случае гибели или повреждения имущества от пожара, удара молнии, взрыва, наводнения, землетрясения, просадки грунта, бури, урагана, ливня, града, обвала, оползня, действия подпочвенных вод, селя, необычных для данной местности сильных морозов и обильных снегопадов, прекращения подачи электроэнергии, вызванной стихийными бедствиями, аварий средств транспорта, отопительной, водопроводной, канализационной и других систем, проникновения воды из соседнего помещения. Здания, сооружения и другое имущество считаются застрахованными также на тот случай, когда в связи с пожаром или при внезапной угрозе стихийного бедствия необходимо их разобрать или перенести на новое место. В сумму возмещаемого ущерба включаются расходы на разборку здания, демонтаж оборудования, затраты на перевозку имущества, на восстановление зданий и сооружений.
Ловецкие и другие суда, орудия лова, находящиеся в эксплуатации, считаются застрахованными на случай гибели или повреждения их в результате бури, урагана, шторма, цунами, тумана, наводнения, пожара, удара молнии, взрыва, кораблекрушения, аварии, повреждения льдом или другими предметами, а также на случай пропажи без вести или посадки судов на мель.
Дополнительно имущество может быть застраховано от кражи со взломом (грабежа), угона средств транспорта.
Правила страхования имущества кооперативных и общественных организаций предусматривают возможность застраховать его от уничтожения или повреждения в результате умышленных неправомерных действий третьих лиц, а также на случай уничтожения (повреждения) в результате радиоактивного загрязнения. Страховая ставка взноса (платежа) устанавливается в процентах от страховой суммы (страхового покрытия) в зависимости от степени риска. Расчет страхового взноса производится по соответствующей методике.
По договорам, заключаемым с государственными предприятиями, кооперативами и общественными организациями, страховая ответ-ственность одинакова как для основного, так и для дополнительного договора страхования. Различие заключается в том, что по застрахо-ванному собственному имуществу возмещение выплачивается независимо от нахождения имущества во время гибели или повреждения, включая перевозку, кроме случаев, когда законодательством или договором установлена ответственность перевозчика за гибель или повреждение груза. За имущество, полученное страхователем по договору имущественного найма или принятое от других организаций и населения, страховое возмещение выплачивается в случае гибели или повреждения его в тех местах, которые указаны в заявлении о страховании.
Правилами страхования имущества государственных предприятий исключаются из страховой ответственности убытки вследствие событий, неизбежных в процессе работы или естественно вытекаю — щих из нее (например, естественный износ), убытки, причиненные застрахованному имуществу в результате обработки его огнем, теплом или иного термического воздействия на него с целью переработки или в иных целях (например, горячая обработка или плавление металлов).
Отличительная черта условий страхования, применяемых в меж-дународной практике, — подробный перечень событий, при которых убытки подлежат компенсации, а также случаев, когда возмещение не выплачивается (правила страхования имущества от огня и других опасностей). Например, страховщики не компенсируют убытки, возникшие вследствие:
• умышленных действий или неосторожности застрахованного;
• скрытия дефектов или действительной стоимости имущества;
• гибели (уничтожения) имущества по причине самовозгорания, взрыва и т.п. при участии страхователя;
• повреждения, разрушения имущества, подлежащего конфискации, реквизиции, аресту;
• кражи, хищения, грабежа по сговору с третьими лицами (мо-шенничество, попытка ввода страховщика в заблуждение, сговор с целью получения страхового возмещения) и др.
Обычный полис огневого страхования покрывает ущерб, нанесенный собственности, вследствие:
1) возгорания, за исключением самовозгорания или возгорания из-за применения технологических процессов, в которых используется тепловое воздействие (из-под действия полиса выводится стоимость самовозгоревшегося имущества, но не стоимость возмещения последствий возгорания). Убытки, причиненные взрывом, произошедшим вследствие возгорания, тоже не возмещаются;
2) удара молнии, не обязательно являющегося непосредственной причиной возгорания;
3) взрыва.
Ущерб, вызванный взрывом, не является ущербом от огня, о чем оговорка делается в каждом страховом полисе. Эти ограничения относятся к взрыву, вызванному использованием газа, или взрыву бойлерной, используемой для хозяйственных целей.
Существуют следующие исключения из покрытия рисков по стандартному полису огневого страхования:
• возгорание вследствие землетрясения, выброса вулканической лавы, подземных пожаров (возгорания в угольных шахтах, нефтяных скважинах), например, если землетрясение вызвало пожар в здании, а сильный ветер перенес огонь на рядом стоящие строения. Землетрясение явилось непосредственной причиной пожара, но, по условиям стандартного полиса, страховщики в данном случае не будут нести ответственности;
• бунты и гражданские волнения. Бунтом считается поведение группы лиц, использующих в своих целях незаконное насилие. Убытки, нанесенные во время волнений, не покрываются стандартным полисом огневого страхования;
• убытки, произошедшие во время военных действий или других действий со стороны внешнего противника.
Кроме того, существует практика дополнения полиса огневого страхования условиями, обеспечивающими покрытие рисков, не являющихся огневыми. Такие риски называются «риски особых опасностей». К ним относятся:
• риски взрывов по различным причинам: повышенное запыление (например, на мукомольных предприятиях), испарения (на лакокрасочных фабриках). Оборудование и механизмы, поврежденные в результате взрыва, могут быть застрахованы по полису страхования оборудования. Риски самопроизвольного взрыва встречаются крайне редко;
• убытки, нанесенные бунтами и гражданскими волнениями, могут покрываться согласно дополнению к полису огневого страхования. При желании страховое покрытие полиса может быть расширено для того, чтобы включить ущерб, причи-
• риски штормовых бурь, наводнений, прорыва или переполнения водяных баков, аппаратов или трубопроводов (эти риски часто называют «ущерб от воды»). Наводнения могут быть вызваны сильным штормом, разливом озер, сбросом воды из водохранилищ. При заключении типичных договоров страхования по коммерческим рискам их страховые суммы немного завышаются с учетом того, что риски ущерба от воды не входят в размер покрытия. Для частных жилищ можно устранить это завышение путем уплаты дополнительного взноса (хотя такой риск редко страхуется);
• риски бури с градом. Обычно страхуются владельцами оранжерей в тех географических областях, где высока вероятность таких событий;
• риски землетрясений, выбросов вулканической лавы, подземных пожаров;
• риски оседания грунта и оползней, так же как и риски ущерба от воды, приводят к значительному завышению страховых сумм и могут быть по желанию клиента включены в состав покрытия полиса огневого страхования;
• риски падения летательных аппаратов или их частей. В состав этих рисков не входят повреждения, вызванные ударными волнами, образующимися вследствие преодоления летательными аппаратами звукового барьера. Эту оговорку обычно называют «оговорка о звуковом ударе»;
• столкновение наземного или железнодорожного транспорта с крупными животными. Первоначально эта оговорка относилась к транспортным средствам застрахованного, но на сегодняшний день существуют и другие варианты. В том случае, если полис защищает повреждения «собственного транспортного средства», используется прием завышения страховой суммы.
В практике страхования имеют место случаи, когда в состав покрытия полиса огневого страхования включается риск случайного срабатывания систем пожаротушения. При срабатывании такой системы в зону предполагаемого возгорания выливается большое количество воды, предотвращая распространение пожара. При случайном срабатывании противопожарной системы наносится значительный ущерб оборудованию, имуществу внутри здания. На практике такой вид страхового покрытия используется редко.
Достаточно распространенным в мировой практике стало страхование от краж. Возмещение по нему включает в себя ущерб от кражи или попытки кражи, включая возможные повреждения зданий.
В формулировках условий полисов страхования от краж наступление страхового случая обычно определяется как «насильственное вторжение». Кража включает в себя проникновение, вход или выход из помещения насильственным или силовым путем. Кража следует за насильственным проникновением на объект. Каждая из этих формулировок преследует цель исключить проникновение с помощью ключа (каким бы образом он ни был получен) обманным путем или путем укрытия в помещении во время работы, кроме случаев, когда выход из помещения осуществляется с применением силы (вторая формулировка исключает возмещение по последнему случаю). К перечисленному можно добавить вооруженный грабеж. Некоторые страховщики стандартно включают его в состав покрытия. Однако бывают и исключения, когда возмещение производится в неполном размере или не производится вообще в случаях, если:
• раскрыт сговор — персонал, работающий на объекте, или страхо-ватель, или члены семьи страхователя вступили в сговор с ворами;
• ущерб произошел за пределами территории страны;
• страхование осуществлялось на специфических условиях, на-пример, «от всех рисков»;
• были похищены наличность и банкноты (поскольку они должны страховаться по полису страхования денег);
• были похищены сельскохозяйственные животные (за исключением специально оговоренных случаев).
Вид товаров, их количество, место хранения и средства защиты — факторы, определяющие размер страхового тарифа.
По договорам страхования зданий, сооружений, оборудования, инвентаря, экспонатов выставок и других товарно-материальных ценностей, принадлежащих иностранным и российским юридическим и физическим лицам, возмещается ущерб от гибели или повреждения имущества вследствие пожара, удара молнии, взрыва газа (употребляемого в бытовых целях), а также принятия мер по спасанию имущества, тушению пожара и предупреждению его распространения.
Дополнительно в договор может быть включена более широкая страховая ответственность, например, за убытки от стихийных бедствий; за возможные убытки, связанные с эксплуатацией технического оборудования, взрывом паровых котлов, внутренним повреждением машин, приборов от действия электрического тока; за кражу со взломом.
Оговаривают такие условия, что не подлежат возмещению потери вследствие: нарушения кем-либо правил противопожарной охраны, правил хранения огнеопасных и взрывчатых веществ и предметов, других правил, установленных в отношении отдельных видов имущества; военных действий и мероприятий и их последствий, гражданской войны, народных волнений и забастовок; конфискации, реквизиции, ареста, уничтожения или повреждения имущества по распоряжению военных и гражданских властей; самовозгорания, брожения, гниения и других естественных свойств соответствующе — го имущества.
Страховые взносы по имущественному страхованию рассчитываются исходя из соответствующих ставок и тарифов, которые определяются с помощью актуарных расчетов. Контроль за обоснованностью страховых тарифов осуществляется Федеральной службой по надзору за страховой деятельностью (Департамент страхового надзора). Страховой взнос может быть внесен единовременно или в рассрочку. Первая часть страхового взноса должна быть внесена при заключении договора, остальные — по соглашению сторон. При невнесении очередного взноса в оговоренный срок действие договора автоматически прекращается. При добровольном страховании имущества страховая сумма не может превышать его действительной стоимости на момент заключения договора (страховой стоимости). Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную в договоре страхования, за исключением случаев, когда страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем (Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации», п. 2 ст. 10).
Страховщик производит выплату страхового возмещения в уста-новленный в страховом полисе срок со дня получения всех необходимых документов от страхователя. Для получения страхового возмещения страхователь должен предоставить страховщику: заявление; страховой полис; паспорт или другой документ, удостоверяющий личность; справки (протоколы, акты), подтверждающие наступление страхового случая.
Страховое возмещение страхователю выплачивается:
а) в размере 100% стоимости имущества, если в результате страхового случая имущество полностью утратило свои качества и путем ремонта не может быть восстановлено до прежней кондиции или имущество отсутствует в результате кражи, пожара, затопления и т.п.;
б) сумма возмещения выплачивается в размере суммы ущерба, либо в сумме его ремонта, если в результате страхового случая качество имущества ухудшилось, но оно может быть использовано по назначению после ремонта;
в) по желанию страхователя имущество, поврежденное в результате страхового случая, может быть приобретено страховщиком за его страховую стоимость.
Страховое возмещение не может превышать установленную в полисе страховую сумму. Размер страхового возмещения определяется страховщиком по согласованию со страхователем на основании документов, предусмотренных условиями. При недостижении соглашения размер страхового возмещения устанавливается судом. В случае возвращения страхователю имущества (похищенного, утонувшего и т.п.) страхователь обязан вернуть страховщику выплаченное страховое возмещение за вычетом суммы ущерба. В случае выплаты страхового возмещения страхователю к страховщику переходит право требования страхователя, которое он имеет к лицу, ответственному за причиненный ущерб (право на регресс). Страхователь, получивший от причинителя ущерба полное возмещение, теряет право на получение страхового возмещения. Если ущерб возмещен частично, то страховое возмещение выплачивается страхователю с учетом суммы, полученной от причинителя вреда.
Выплаты страхового возмещения производятся путем перечисления денег на лицевой счет страхователя в банке, переводом по почте или другими способами, разрешенными законодательством, по согласованию со страхователем.
Разногласия между страхователем и страховщиком по вопросу страховых выплат и страховых взносов рассматриваются в админи-стративном или судебном порядке в соответствии с действующим за-конодательством.
<< | >>
Источник: Шахов В.В., Ахвледиани Ю.Т.. Страхование. 2011

Еще по теме Договор страхования имущества, порядок заключения, права и обязанности сторон:

  1. Права и обязанности сторон по договору финансовой аренды
  2. Обязанности и права сторон договора международной купли-продажи товаров
  3. Права и обязанности страховщика по договору страхования. Обязанности страховщика
  4. Права и обязанности страхователя по договору страхования. Права страхователя
  5. Порядок заключения и ведения договора ДМС Подготовка и заключение договора
  6. Заключение договора страхования и урегулирование страховых случаев. Заключение, вступление в силу и ведение договора
  7. Обе стороны в обязательстве несут взаимные права и обязанности.
  8. Порядок установления, реализации и прекращения страховых правоотношений. Договор страхования и порядок его оформления
  9. Особенности договора страхования имущества
  10. Заключение и веление договора страхования жизни. Особенности договора страхования жизни
  11. Особенности договора страхования имущества от огня и других опасностей
  12. Виды и порядок заключения договоров в оптовой торговле
  13. Права и обязанности субъектов страхования
  14. Действия сторон договора страхования при наступлении страхового случая
  15. Стороны договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств
  16. Заключение и прекращение договора имущественного страхования
  17. Договор страхования имущества граждан
  18. Прекращение договора страхования. Основания и порядок
  19. Заключение договора страхования и вступление его в силу
  20. Общий порядок расчета тарифных ставок по произвольному договору страхования жизни