Взаимоотношения банка с клиентами

Банковская система Российской Федерации претерпела значительные изменения после августовского кризиса 1998 г. Эпоха зарабатывания «легких денег» прошла. Исчезновение рынка спекулятивных операций выводит коммерческие банки на качественно новый уровень своего развития.
Банки повернулись лицом к клиенту, ибо теперь основная масса активных операций проводится в зависимости от желаний и потребностей клиентов, т.е. значительно должны увеличиться инвестиции в реальный сектор.
Банк, находясь в центре экономической жизни, призван содействовать интересам своих клиентов. Поэтому не случайно в последние годы утвердилась идеология банка как партнера.
Партнерским отношениям присущи: добровольность, взаимозаинтересованность и коммерческий характер. Каждый клиент сам определяет, услугами какого банка ему следует воспользоваться. В равной степени это относится и к банку, который выбирает себе клиента. Данный выбор может иметь кратковременный или долговременный характер, многое зависит от взаимной заинтересованности в том, чтобы воспользоваться разовой услугой того или иного банка или иметь отношения на постоянной основе. «Влечение» партнеров друг к другу основано на коммерческой основе. Клиент готов заплатить за кредит, расчетные операции или другие услуги, которые представляют для него выгоду. Банк готов продать свой продукт, получив при этом соответствующее вознаграждение. Банк должен работать при этом на клиента (придерживаться правила «все для клиента»), содействуя исполнению его желаний. Обеспечивая соблюдение интересов клиента, банк реализует и свой коммерческий интерес, получая вознаграждение в форме ссудного процента или комиссии.
Банковское законодательство, ограждая интересы двух сторон, обес-печивает клиенту:
— право на открытие счета в банке;
— право на получение отсрочки платежа банку;
— возможность участия в совете банка, банковских ассоциациях;
— сохранение банковской тайны;
— защиту его вкладов.
Право на открытие счета подчас носит чисто декларативный характер, ибо банк, не желая «работать» с малым клиентом, может всегда под любым благовидным предлогом отказать ему в его праве. Вот почему в законодательстве некоторых стран предусмотрено право клиента: требовать от центрального банка своего государства указать ему то кредитное учреждение, где ему обязательно откроют счет (во Франции счет может быть открыт и по почте).
Весьма существенным для клиента является не только право пользо-ваться той или иной банковской услугой, но и его защита от неправомочных действий банка в случае прекращения кредитной помощи.
Право на отсрочку платежа является для заемщика жизненно важным фактором. В целом ряде случаев клиент банка может испытывать затруд-нения в возврате кредита. Разумеется, речь идет о финансовых затруднениях, вызванных объективными обстоятельствами, не связанными с его плохой работой.
Там, где кредитоспособность клиента нарушена, где клиент неоднократно допускал нарушения кредитного договора с банком, скомпрометировал себя, получить отсрочку платежа невозможно. Закон в этом случае защищает лишь того клиента, который аккуратно выполняет свои обязательства. По законодательству некоторых стран сокращение или приостановка кредитной поддержки становится возможной на основе письменного обращения клиента и заблаговременно — от 30 до 60 дней в зависимости от вида предоставляемого кредита. Процедура пересмотра условий сокращения или прекращения кредитования обычно фиксируется в письменном соглашении. В нем может быть уточнена материальная ответственность кредитного учреждения.
Возможность принятия клиента в совет банка регулируется общими положениями об акционерном обществе. Согласно юридическим нормам в совет банка входят его учредители, имеющие определенную долю в уставном банковском капитале.
К сожалению, акционеры, в свою очередь, зачастую не имеют строгих юридических обязательств, в то время как для них самих выполнение акци-онерного обязательства имеет существенное значение. Российский закон ограждает банк, ибо регулирует его на стадии создания, формулируя требо-вания к учредителю. Закон запрещает также учредителям банка выходить из состава его участников в течение первых трех лет со дня его регистрации.
На макроуровне интересы клиента могут обеспечиваться посредством участия крупных предприятий как агентов хозяйства в банковском секторе, в различных банковских ассоциациях. При центральных банках ряда стран организуется как совещательный орган консультативный совет, среди участников которого могут быть видные практические работники из любого сектора народного хозяйства.
Взаимоотношения клиента с банками во многом определяются раз-нообразием возможности использования банковского кредита (вклада, кредита и т.п.), доступностью денежного рынка.
Предприятия — клиенты банка имеют довольно широкие возможности использования банковских услуг.
Для эффективного инвестирования банки должны знать все о своих клиентах. Именно здесь возникает необходимость профессионального управления деятельностью банка. В русле этой проблемы и выявляется потребность в проведении финансового менеджмента клиента. Цели финансового менеджмента отражают политику банков, стремящихся удержать своих клиентов, часть которых может переходить в другие банки. При существующей сегодня конкуренции за обслуживание банковских клиентов кредитным организациям необходимо строить так-тику и стратегию взаимоотношений с клиентурой, разрабатывая инди-видуальные концепции решения сложных проблем банком клиента.
<< | >>
Источник: Е. П. Жарковская. Банковское дело. 2005

Еще по теме Взаимоотношения банка с клиентами:

  1. Особенности взаимоотношений банка с клиентами. Клиенты банка
  2. Принципы взаимоотношений банка с клиентами
  3. Взаимоотношения банка и клиента
  4. Правовое обеспечение взаимоотношений банка с клиентами
  5. Особенности взаимоотношений банка с клнентами
  6. Основные положения финансового менеджмента клиента банка
  7. Взаимоотношения центрального банка Российской Федерации с коммерческими банками
  8. Регулированне взаимоотношений банка с клнентами
  9. Прибыль и риски банка при осуществлении расчетно-кассового обслуживания клиентов
  10. Финансовый менеджмент клиента банка
  11. Система оценки кредитоспособности клиентов банка
  12. Для многих банков во взаимоотношениях с клиентами актуальным является вопрос о реальных возможностях российского предпринимателя стать иностранным инвестором. Какова цена таких возможностей?
  13. Минимизация влияния рисковых факторов использования банковских карт: взаимодействие банка и клиента
  14. Правовой и экономический аспекты кредитного договора банка с клиентом
  15. Взаимоотношение
  16. Понятие активных операций коммерческого банка. Структура актива баланса банка.
  17. Понятие пассивных операций коммерческого банка. Структура пассива баланса банка.
  18. Организация договорных отношений с учреждениями Центрального банка об обслуживании банка
  19. Прибыль банка: формирование и использование. Показатели рентабельной деятельности банка