Состояние ресурсной базы российских банков

Ресурсная база коммерческих банков формируется преимущественно за счет средств на счетах (расчетных, текущих, депозитных) клиентов, доля которых достигает 50 — 70%. Особенностью их является высокая подвижность, риск изъятия клиентами в любой момент времени, а, следовательно, и риск потери платежеспособности банка.
Этот риск выше, если ресурсная база сформирована несколькими крупными клиентами, снятие средств со счетов которых может резко изменить общую величину ресурсов банка. Поэтому, чем больше клиентов, тем меньше риск потерн ликвидности у банка в случае оттока средств со счетов клиентов. Вторая особен1-ность данного источника ресурсов — их низкая стоимость привлечения для банков Как правило, банки не платят клиента м по остаткам средств на счетах Хотя в последнее время, когда усиливается конкуренция среди банков за клиентов, стали применять тарифы за неснижаемый остаток средств на расчетных, текущих и бюджетных счетах Процентные ставки применяются на уровне ставок до востребования. Динамика ресурсной базы коммерческих банков в значительной степени определяется финансовым со стоянием предприятий и организаций, ростом реальных доходов населения, степенью развития межбанковского и других сегментов рынка. На протяжении последних двух лет средства, привлеченные от предприятий и организаций, служили стабильным источником увеличения ресурсной базы коммерческих банков, однако в 2002 г и в начале текущего года средства на счетах юридических лиц в коммерческих банках сократились. В основе этой негативной те нденции лежат следующие причины:
• • замедление темпов роста производства в реальном секторе экономики;
• • ухудшение финансовых результатов деятельности предприятий;
• • вступление с 1 февраля 2002 г в силу Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем». Возможно, что ряд клиентов, опасаясь передачи информации в Комитет по финансовому мо ниторингу, перевел часть легализованных ресурсов в «теневой оборот».
На фоне снижения удельного веса остатков по привлеченным средствам предприятий и организаций наблюдается заметный приток средств на банковские счета граждан. Общая сумма вкладов населения в российских банках на рублевых и валютных счетах за 2002 г. увеличилась на 49% и составила 1,0463 трлн, руб. Вклады физических лиц на общую сумму 698,9 млрд руб, или 66,8% всех вкладов на 1 января 2003 г, находились в Сбербанке России. Сумма вкладов в Сбербанке России за 2002 г увеличилась на 39,4%. Сумма остатков вкладов граждан в банках на валютных счетах в рублевом эквиваленте на 1 января 2003 года равнялась 397,2 млрд руб, в том числе в Сбербанке — 191,5 млрд руб Из общего объема валютных вкладов на долю Сбербанка приходилось 48,2%. Сумма рублевых вкладов во всех российских банках за 2002 г увеличилась на 41,8% — с 457,8 млрд. руб до 649 млрд руб., а сумма валютных вкладов — на 62,4% В Сбербанке России прирост рублевых вкладов составил 35,1%, а валютных — 52,3%. Остатки рублевых вкладов в банках на
1 янв аря 2003 г. составляли 45,7% всех денежных накоплений российского населения, общий объем которых оценивался величиной 1,4096 трлн. руб. 36,9% всех накоплений составляли остатки наличных денег — на общую сумму 519,7 млрд. руб, а 17,4% накоплений были представлены ценными бумагами на сумму 245,2 млрд. руб По структуре 62,8% всех вкладов населения в Сбербанке по состоянию на 1 января 2003 года приходилось на
пенсионные и срочные пенсионные вклады, 22,7% — срочные вклады и депозиты, 9,6% — вклады до востребования, 2,9% — на счета банковских карт и 2% — на другие виды вкладов.
Таким образом, Сбербанк продолжает играть стержневую роль в привлечении средств населения в банковскую систему. Поэтому рано говорить о восстановлении доверия вкладчиков к коммерчес ким банкам, хотя данная тенденция себя уже обозначила достаточно ясно Еще одна из нерешенных проблем подавляющего большинства российских банков — формирование сбалансированной по срокам и стоимости ресурсной базы. Во многом именно с этим связаны их ограниченные возможности по предоставлению «длинных» кредитов. В структуре ресурсной базы банков доминирующую роль играют краткосрочные средства, привлеченные на период до шести месяцев.
Чтобы выгодно обернуть привлеченныеденьги и обеспечить тем лее вкладчикам рост вложений, нужен, по возможности, больший срок. Поэтому непонятно, чч'о банкам делать, если граждане кладут деньги н<1 год, банк кредитует этими деньгами предприятие, а спустя шесть месяцев вкладчик требует вернуть вклад. В 1998 г., когда население стало в массовом порядке обналичивать свои банковские депозиты, практически псе розничные банки столкнулись в этой связи с очень большими проблемами — далее те, кто не был активным игроком рынка ГКО. Поэтому в совместной стратегии развития банковского сектора предусматривается внести поправки в Гражданский
кодекс, которые разделят договоры вклада на три вида: вклад до востребования, срочный вклад и срочный вклад с невозможностью досрочного изъятия денег. В самом документе сказано, что новый вид вклада будет предусматривать «возможность его досрочного изъятия вкладчиком только в случае, если это прямо оговорено в таком договоре, и с взиманием значительных штрафов за досрочное изъятие», В этом случае кредитные организации диверсифицируют процентные ставки таким образом, чтобы сделать вклады без права досрочного изъятия более привлекательными. Что касается других источников привлеченных ресурсов банков — долговых обязательств, то их доля по-прежнему остается незначительной. В их структуре наблюдается преобладание векселей, вто время как имеющие более прозрачный и долгосрочный характер инструменты — облигации, депозитные и сберегательные сертификаты — используются в гораздо меньше й степени из-за высоких издержек по их выпуску и обслуживанию
По-прежнему острой остается проблема недостаточной капитализации, что делает банковский сектор зависимым от краткосрочных колебаний макроэкономической ситуации. В результате коммерческие банки находятся в некоем порочном круге: их капитал слишком мал, чтобы обеспечить достаточную прибыль для финансирования инвестиций, необходимых для их самостоятельного роста. Качество капитала также остается достаточно низким Экспертные оценки показывают, что 30-50"% увеличения капитала приходит ся на кредитно-вексельные схемы его искусственного раздувания. Поэтому одной из актуальнейших проблем современного развития банковского сектора является не только увеличение капитала, но и повышение его качества. Однако решение этой задачи зависит не только от банков, но, в первую очередь, от потенциальных участников: предприятий и организаций, их финансового положения, нал ичия легальных источников вложений средств в уставные капиталы банков. Таким образом, ресурсная база кредитных организаций продолжает характеризоваться нехваткой долгосрочных и устойчивых пассивов, что сказывается на их способности инвестировать экономику.
<< | >>
Источник: Н.Б. Глушкова. Банковское дело. 2005

Еще по теме Состояние ресурсной базы российских банков:

  1. Определение налоговой базы и уплата налога с доходов, полученных физическими лицами, не являющимися налоговыми резидентами Российской Федерации
  2. Качество активов российских банков
  3. Основные валютные операции российских банков
  4. Российская практика оценки ликвидности коммерческих банков
  5. Состояние банковского сектора Российской Федерации и его модернизация
  6. Состояние и перспективы развития денежной системы в Российской Федерации.
  7. Состояние российского рынка ценных бумаг на пороге XXI века
  8. Ресурсные налоги
  9. Российская практика оценки ликвидности коммерческих банков. Нормативы ликвидности
  10. А поскольку душа рождает состояния, то и разум наш тоже можно причислить к Великому Состоянию, которое владеет способностью оценивать все остальные состояния