Особенности взаимоотношений банка с клнентами

Физических и юридических лип, пользующихся услугами бан-ка, называют клнентами. Клнент — тот, кто пользуется услу-гами, н тот, кто платит. С юридической точки зрения существуют некоторые признаки, по которым можно определить лицо, выступающее клнентом банка.
1.
Клнентом можно считать лицо, которое поручает какуюлибо деятельность банку, исходя из его сущности и полно-мочий; операциями банка в связи с этим являются те, кото-рые проведены от имени клнента.
2. Клнентом банка становится лицо, открывшее в нем счет: депозитный, текущий, расчетный и пр.
3. Клнентом банка то или иное лицо делается в том случае, когда между ним и банком возникают деловые отношения. Юридическое или физическое лицо может не иметь счета в банке, но получать в нем консультации, например по инвестициям или управлению имуществом, и банк несет за него ответственность.
4. Клнентом банка может стать другой банк.
Классифицировать клнентов банка можно по ряду критернев.
По правовому статусу клненты подразделяются на юридических и физических лиц. Клненты — юридическне лица могут быть представителями отраслей и секторов экономики, большого, среднего и малого бизнеса, разных форм собствен-ности (государственные, акционерные, кооперативные). Клненты — физическне лица — это граждане, независимо от пола, национальности, цвета кожи, гражданства, возраста.
По реальному существованию выделяют на действительно существующих и потенциальных клнентов. В первую группу входят клненты, с которыми банк установил деловые отношения, во вторую — клненты, которые в будущем могут воспользоваться банковскими услугами. Потенциально каждый экономический субъект может стать клнентом банка.
По размеру клненты банка подразделяются на крупных, средних и малых в зависимости от величины баланса, размеров профессиональной деятельности экономических субъектов. Как правило, с крупными клнентами работают крупные банки, с ма-лыми — небольшне кредитные учреждения.
По времени начала банковского обслуживания различают старых и новых клнентов. Старые клненты имеют длитель
ную историю взаимоотношений с данным банком. Новые клненты — это клненты, с которыми у банка прежде не было деловых отношений.
По степени кредитоспособности клненты подразделяются на классы. Чаще всего банки используют шкалу из пяти классов, присваиваемых клнентам в зависимости от ряда показателей, характеризующих их деятельность, в том числе от доходности, качества обеспечения кредита и др. Некоторые банки присваива-ют клненту определенное число звезд (как гостинице) в зави-симости от степени заинтересованности в нем.
По характеру обслуживания клнентов можно разделить на группу с традиционным обслуживаннем и группу У1Р-клиентов (клнентов, в которых банк наиболее заинтересован). У1Рклненты — физическне лица — это люди с высокими личными доходами, которые они помещают во вклад или на пластиковую банковскую карту.
По лринадлежности к сектору экономики различают клнентов нефинансового и финансового секторов.
Зачастую банки делят своих клнентов по принадлежности к отрасли народного хозяйства (промышленные, сельскохозяй-ственные, торговые и т.п.).
Под принципами взаимоотношений банка с клнентами понимают основы их деятельности, правила, которых им следует придержи-ваться. В отличне от правил банковской деятельности принципы взаимоотношений банка с клнентом затрагивают обе стороны.
Принцип взаимной заинтересованности предполагает со-храненне взаимоотношений банка и клнента благодаря ком-промиссам, уступкам, основанным на реальных возможностях участников сделки.
Принцип платности. Банк и предприятне — коммерческне единицы, мотивом их деятельности является нс только производ-ство продукта, но и полученне прибыли.
Принцип рациональной деятельности прежде всего принцип банковской деятельности. Но он соотносится не только с работой банка. Клнент потому и обращается в банк, что хочет рационально организовать свою деятельность — посредством денежно-кредитных платежей ускорить производство и обращенне своего продукта.
Принцип обеспечения ликвидности. Ликвидность как способность расплачиваться по обязательствам одинаково важна для банка и клнента. В отношениях друг с другом обе стороны рассчитывают на сохраненне своей ликвидности. Задача банка состоит в том, чтобы сохранить собственную ликвидность н обеспечить ликвидность своего клнента, предоставляя ему не-обходимые платежные средства.?
Принцип взаимной обязательности требует учета инте-ресов противоположной стороны, выполнения взаимных дого-воренностей. Обязательность во взаимоотношениях сторон важна для всякого делового человека, рассчитывающего на успех.
Данный принцип тесно соприкасается с принципом дове-рительных отношений. Его больше всего связывают с кре-дитными отношениями, которые зачастую трактуются как от-ношения доверия между кредитором и заемщиком.
Не менее важен принцип ответственности. Банки и клненты несут ответственность друг перед другом в случае невы-полнения принятых договоренностей.
Банк и клнент как самостоятельные субъекты руководству-ются принципом невмешательства. Они могут требовать лишь то, что предусмотрено соглашеннем, но не имеют права вмешиваться в повседневную деятельность друг друга. Исклю-ченне делается лишь для тех клнентов и банков, которые являются акционерами, обладающими долей в капитале, позволяющей им контролировать работу противоположной стороны.
Банк и клнент действуют по отношению к друг другу как к партнеру — принцип партнерских отношений. Каждый клнент вне зависимости от территориального расположения сам определяет, услугами какого банка ему воспользоваться. В рав-ной степени это относится и к банку, который выбирает себе клнента. Банк работает на клнента, содействует непрерывности, высокому качеству, конкурентоспособности его производства, получению дохода, достаточного для воспроизводства. Обеспечивая полученне клнентом дохода, банк реализует и свой коммерческий интерес, получая вознагражденне в форме ссудного процента или комиссии.
В соответствии с принципом договорных отношений ос-новополагающне банковскне операции (кредитные, депозитные и расчетные) оформляются договором. В более общем смысле с точки зрения права здесь можно говорить о принципе законопослушания. Банк и его клненты ведут свою деятельность с соблюденнем установленных законом правил.
Еще один принцип банковской деятельности — принцип дифференцированности, связанный с индивидуальными осо-бенностями клнентов. Характер кругооборота капитала, направ-ленне деятельности клнентов вызывают неодинаковый подход к организации их кредитно-расчетного обслуживания, особую организацию аппарата управления банка.
Во взаимоотношениях друг с другом банк и его клненты имеют определенные права и обязанности. Они вытекают из договорных отношений н определяются банковским законодательством.
Права банка, как и всякого юридического лица, охраняются законодательством страны.
Он вправе совершать экономическне операции и сделки, определяемые его статусом, делая при этом все, что не запрещает закон и разрешают банковское законодательство и нормы, установленные Центральным банком Российской Федерации. При нарушении прав банк вправе защищать свои интересы в суде.
Обязанности банка. Банк должен выполнять обязательства, вытекающне из его договорных отношений с клнентом.
Банк обязан сохранять постоянство в манере деятельности, анализировать работу юридического лица не реже одного раза в год. На практике сбор сведений о клнентах и анализ деятельности крупных клнентов проводятся раз в квартал.
Банковская Важнейшая обязанность банка — сохраненне в секретности тайна дел клнента.
Раскрытне информации допускается в четырех случаях:
1) с согласия клнента;
2) в интересах банка;
3) в общественных интересах;
4) в соответствии с законом.
Информацию раскрывают в интересах банка, например, если против банка начинаются процессуальные действия: чтобы защитить себя, он вынужден сообщать сведения без какихлибо ограничений.
Раскрытне информации допускается в общественных интересах (если банку становятся известны факты террористических действий клнента или торговые отношения клнента с врагом в военное время).
В ряде случаев раскрытне информации неизбежно в силу при-нуждения закона. По законодательству Российской Федерации банки и небанковскне кредитные организации гарантируют тайну операций, счетов и вкладов своих клнентов и корреспондентов.
Информация по счетам и вкладам физических лиц выдается банками этим лицам, судам, а также органам предварительного следствия по делам, находящимся в производстве, только с согласия прокурора.
За разглашенне банковской тайиы Банк России, коммерческне банки, небанковскне кредитные, а также аудиторскне организации и их должностные лица и работники несут ответственность, в том числе возмещают нанесенный ущерб.
Банковское законодательство обеспечивает клненту права:
¦ на открытне счета в банке;
¦ на возврат средств, помещенных на счет в банке;
¦ на отсрочку платежа банку;
¦ в определенных случаях — на самостоятельное выпол-ненне некоторых банковских операций;
¦ на участне в совете банка, банковских ассоциациях.
На макроуровне интересы клнента могут' обеспечиваться
посредством участия крупных предприятий как агентов хозяйства в банковском секторе в банковских ассоциациях.
Обязанности клнента не менее определенны. Клненты ответственны перед законом за свою подпись в договорах с бан-ком. Друг с другом они должны рассчитываться не напрямую, а через банки (при совместном финансировании проектов через 2—3 байка).
Клненты обязаны соблюдать правила, установленные бан-ком, при совершении тех или иных операций. В процессе кре-дитования клнент обязуется своевременно представлять досто-верную информацию, свой баланс, при необходимости — некоторые расшифровки к отдельным его статьям, информи-ровать о важных изменениях в финансовой, производственной или торговой деятельности.
При проведении расчетных операций клнент должен пра-вильно оформлять расчетные документы, чтобы предотвратить случаи мошенничества или подделки и не вводить банк в заблуж-денне. Давать поручения о перечислении платежей клнент обя-зан, если на его расчетном счете имеются достаточные ресурсы, в противном случае между ним и банком должен быть заключен договор об овердрафте.
Если клнент хочет провести платеж, он обязан прийти в банк и на месте заполнить необходимые денежные документы либо заблаговременно дать банку распоряженне о перечислении определенных сумм со своего счета.
В обязанности клнента входит анализ деятельности банка, которому он доверяет денежные средства и через который про-водит платежи.
Тенденции развития Происходящне в мире экономическне и политическне события, взаимоотношений новые рынки влияют на банковскую деятельность: банка с клнентом ¦ в области численности и состава клнентов;
¦ в сфере отношений банка с клнентом.
Тенденции в области численности и состава клнентов. Одной из тенденций в сфере предоставления услуг является возрастанне масштабов банковских операций. Увеличенне бан-ковского сегмента экономических отношений стало возможным за счет увеличения масштабов производственной, торговой, финансовой деятельности экономических субъектов и за счет роста их числа. Благодаря развитию информационных техно-логий, электронной и компьютерной техники банки проникают на удаленные территории, завоевывают новых клнентов.?
Существенные изменения происходят в структуре банковской клнентуры: осуществляется ее выравниванне. Клнентами банка оказываются и крупные, и мелкне предприятия. Банки обслуживают все большее число клнентов с низким достатком. Мини-кредиты, предоставляемые малоимущим гражданам, становятся все более заметным явленнем.
Банки усиливают вниманне к клнентам — физическим лицам. Среди потребителей банковских услуг мы видим людей старше 70 лет, несовершеннолетних граждан. Заметно расширяется перечень услуг, которыми пользуются клненты банков. Чем более развита экономика страны и выше достаток населения, тем более развитыми оказываются связи банков с физическими лицами.
Изменения в структуре клнентов происходят также вследствне их укрупнения.
Тенденции в сфере отношений банков с клнентом изменяются. Усиливаются межбанковская конкуренция за привлеченне новых потребителей банковских продуктов н услуг.
Борьба за клнента, стремленне банков к получению прибыли приводят к росту рисков. Объектом обслуживания становятся сложные хозяйственные отношения клнентов, сопряженные с большей вероятностью отрицательных последствий. Риски усиливаются и в связи с тем, что объектом сделок являются не только производственные и торговые операции, но и операции спекулятивного характера.
Традиционное денежно-кредитное обслуживанне банков все более сочетается с удовлетвореннем запросов клнентов как в об-ласти денежно-кредитных и финансовых отношений, так и в области страхования, туризма, бытового обслуживания населения. Банки открывают отделения «там, где клнент тратит деньги».
Еще одна тенденция — сращиванне традиционного банковского продукта с небанковским продуктом.
К тенденциям можно также отнести дифференциацию отношений банка с клнентом. Банк выделяет более прибыльных клнентов, предоставляет им льготы. В отношении тех, кто вызывает сомнения, банк принимает меры предосторожности, снижает кредитный рейтинг. Такая индивидуализация позволяет ему привлечь на свою сторону финансово стабильных клнентов, снизить риски отношений с менее устойчивыми.
По линии повышения ответственности банк, предоставивший кредит, должен проанализировать работу клнента, «чистоту» его бизнеса.
<< | >>
Источник: О.И. Лаврушина. Банковское дело. 2009

Еще по теме Особенности взаимоотношений банка с клнентами:

  1. Регулированне взаимоотношений банка с клнентами
  2. Особенности взаимоотношений банка с клиентами. Клиенты банка
  3. Принципы взаимоотношений банка с клиентами
  4. Взаимоотношения банка и клиента
  5. Взаимоотношения банка с клиентами
  6. Взаимоотношения центрального банка Российской Федерации с коммерческими банками
  7. Правовое обеспечение взаимоотношений банка с клиентами
  8. Понятне и критерии кредитоспособности клнента
  9. Home banking — банковское обслуживанне клнентов на дому и на рабочем месте
  10. Контроль за соблюденнем кассовой дисциплины клнентами кредитной организации