Основные требования к содержанию и форме кредитного договора, предъявляемые российскими банками

В соответствии с Федеральным законом «О банках и банков-ской деятельности в Российской Федерации» кредитные сделки банка с клнентами осуществляются на основании заключения между ними кредитных договоров.
По содержанию и форме каждый кредитный договор базируется на четырех основных принципах, правовая основа; доб-ровольность вступления в сделку (заключения кредитного до-говора); взаимная заинтересованность сторон; согласованность условий сделки.
При формировании содержания кредитного договора выделяют существенные и дополнительные условия.
Существенные условия определяют возможность заклю-чения кредитного договора: наименования сторон, срок, предмет и сумма договора, порядок выдачи и погашения кредита, уровень платы за пользованне кредитом, способ обеспечения возврата кредита, ответственность сторон.
Дополнительные условия направлены на созданне допол-нительных предпосылок для обеспечения возврата кредита. Эти условия дифференцируются применительно к конкретным за-емщикам и охватывают: обязательства заемщика по достижении определенного уровня кредитоспособности, необходимого состояния учета и отчетности, сохранности заложенного имущества, соблюдения правил банковского контроля, запрет на реорганизацию предприятия без ведома банка и пр.
Российскне коммерческне банки накопили опыт в состав-лении кредитных договоров, отражающих специфику клнента и кредитной сделки и разнообразне способов минимизации кре: дитното риска.
Примерная схема кредитного договора применительно к юри-дическим' лицам (корпоративным клнентам), использующим кредитную линию, может быть представлена в следующем виде — преамбула и разделы: I «Основные понятия»; П «Сум
ма кредита и порядок его предоставления»; III «Проценты и процентный период»; IV «Порядок и сроки погашения кредита»; V «Условия, предшествующне выдаче кредита»; VI «Требования к юридической личности и деловой репутации заемщика»; VII «Обязанности заемщика»; VIII «Ответственность»; IX «Дополнительные условия договора»; X «Разрешенне споров»; XI «Юридическне адреса сторон, подписи».
Преамбула начинается с названия документа: «Кредитный договор». Далее указываются: дата и номер договора, место его заключения; участники кредитной сделки (названия кредитора и заемщика со ссылкой на их уставы), а также их представители, уполномоченные вести переговоры об условиях кредитного договора и подписывать его.
В разделе I «Основные понятия» раскрывается содержанне основополагающих терминов, используемых в тексте кредитного договора. Они могут касаться как некоторых определений (график погашения кредита, дата выдачи кредита, дата выплаты процентов, дата погашения кредита, копия документа и т.д.), так и толкования некоторых терминов (кредит, нормативный акт, рабочий день, срок действия кредитной линии, лимит кредитной линии, процентный период и пр.).
В разделе II «Сумма кредита и порядок его предостав-ления» отражаются существенные условия кредитного договора (сумма, цель) и некоторые дополнительные условия: суммы траншей, если кредит выдается частями; право прекращения обязательства кредитора по предоставлению кредита в отноше-нии неиспользованной кредитной линии в последний день срока действия'кредитной линии.
Содержанне раздела III «Проценты и процентный период» составляют вопросы, касающнеся уровня процентных ставок за пользованне кредитом, их дифференциации, порядка начисления и уплаты процентов.
Кредитными договорами регулируются:
¦ общее положенне о принципе установления процентной ставки при использовании фиксированной ставки и при ее отсутствии;
¦ продолжительность процентного периода, в частности число месяцев;
¦ повышенная процентная ставка в случае несвоевремен-ного возврата кредита и период уплаты повышенного процента.
В разделе IV «Порядок и сроки погашения кредита» оп-ределяются, во-первых, сроки (полного и частичного) погашения, во-вторых, право досрочного погашения кредита.
В разделе V «Условия, предшествующне выдаче кредита» отражаются условия, которые стали новацней для российских банков и применяются с учетом накопленного зарубежного и отечественного опыта.
Это позволяет положительно решить вопрос о выдаче кредита в случае неполного представления необходимой документации и минимизировать риски уже на начальной стадии взаимоотношений с клнентом.
Условия, предшествующне выдаче кредита, касаются:
¦ представления копий принципиально важных докумен-тов, например, копий учредительных документов и всех лицензий заемшика, заверенных нотариально;
¦ освобождения кредитора от обязанностей предоставить кредит, еслн заявления заемщика о его юридическом статусе и деловой репутации окажутся неверными.
В разделе VI«Требования к юридической личности и де-ловой репутации заемщика» к таким требованиям относится подтвержденне заемщиком: юридического статуса и наличия у него необходимых прав для заключения кредитного договора; подтвержденне достоверности финансовой и прочей пред-ставленной им кредитору информации; отсутствия существенных негативных изменений в его финансовом состоянии после составления последнего квартального баланса.
В разделе VII «Обязанности заемщика» отражаются обя-занности заемщика, связанные с пользованнем кредитом и но-сящне как утвердительный, так и защитительный характер:
¦ представленне кредитору в определенный срок подтвержденных аудиторами годовых бухгалтерских балансов заемщика;
¦ представленне кредитору по его требованию иных до-кументов о финансово-хозяйственной деятельности за-емщика;
¦ недопущенне никаких обременений имущества;
¦ недопущенне совершения без предварительного письмен-ного согласия кредитора сделок по продаже, дарению, передаче взаймы и в аренду всего или любой существен-ной части бизнеса (имущества или иных активов).
В разделе VIII «Ответственность» определяются сфера ответственности заемщика и санкции кредитора за допущенные нарушения. К санкциям относятся приостановленне выдачи кредита И требования о досрочном его погашении на основании: допущения любого обязательства по договору, признания заемщика банкротом, обращения залогодержателем взыскания на все или практически все имущество заемщика.
В разделе IX «Дополнительные условия договора» опре-деляются условия кредитного договора, которые не отражены в других разделах: порядок осуществления расчетов по договору (возмещенне заемщиком кредитору всех расходов и убытков в связи с существенным нарушеннем условий договора, взыс
каннем кредита и др.); действия кредитора в случае изменения обстоятельств, влияющих на кредитную сделку (например, вступленне в силу нового законодательства или нормативных актов Банка России, обусловившее увеличенне расходов по кре-дитованию, предполагает своевременное уведомленне заемщика) и др.
В разделе X «Разрешенне споров» устанавливается порядок разрешения споров между сторонами посредством их обращения в Третейский суд Ассоциации российских банков.
Раздел XI «Юридическне адреса сторон, подписи» содер-жит названия кредитора и заемщика, их юридическне адреса, но-мера счетов (корреспондентского — для кредитора, расчетного — для заемщика), должности и подписи лиц, подписавших кредитный договор, печать.
В случае возникновения у заемщика необходимости изменить некоторые условия кредитного договора клнент обращается в банк с мотивированным ходатайством, банк рассматривает это ходатайство и при положительном решении заключает дополнительное соглашенне.
Основные положения кредитного договора, описанные при-менительно к юридическим лицам, в значительной части присут-ствуют и в кредитных договорах, заключаемых с населеннем.
<< | >>
Источник: О.И. Лаврушина. Банковское дело. 2009

Еще по теме Основные требования к содержанию и форме кредитного договора, предъявляемые российскими банками:

  1. Общие требования к разработке основной профессиональной образовательной программы, обеспечивающие реализацию образовательными учреждениями Государственных требований к минимуму содержания и уровню подготовки выпускников по специальности 0604 Банковское дело. Общие положения
  2. Требования к минимуму содержания основной профессиональной образовательной программы по специальности 0604 Банковское дело
  3. Процессуальные нормы и требования, предъявляемые к доказательствам
  4. ТРЕБОВАНИЯ, ПРЕДЪЯВЛЯЕМЫЕ К ПРОСПЕКТАМ
  5. Требования, предъявляемые к налоговой системе
  6. Процессуальные нормы и требования, предъявляемые к доказательствам
  7. Кредитный договор и формы обеспечения кредитного договора
  8. Необходимо четко определить процессуальные нормы и требования к содержанию как искового требования властей, так и ответного заявления владельца активов
  9. Перечень документов, предъявляемых при заключении трудового договора:
  10. Отношения с коммерческими банками и иными кредитными организациями
  11. Взаимоотношения центрального банка Российской Федерации с коммерческими банками