Кредитная линия

Кредитная линия — это разновидность кредитования, при которой ссуда предоставляется заемщику в заранее оговоренных пределах по мере возникновения потребности в денежных суммах в течение всего срока договора.
Кредитная линия применяется в отношении банка и заемщика в следующих случаях.
1.
При наличии длительных кредитных отношений с надежным заемщиком. При этом банковские средства становятся постоянным дополнительным источником кратко-срочного капитала заемщика, что позволяет организовать равномерное поступление средств для оплаты приобретаемых товаров, работ, услуг, избавить заемщика от возникновения чрезмерной кредиторской задолженности, урегулировать его отношения с поставщиками и в целом повысить эффективность хозяйственной деятельности. Использование кредитной линии способствует расширению производства и реализации продукции заемщика вне зависимости от наличия у него достаточных собственных средств.
2. В процессе организации межбанковского кредитования кредитная линия может открываться в рамках генерального соглашения между двумя банками о предоставлении кредита. В этом случае в соглашении оговариваются лимиты возможной ссуды, без превышения которых банк-заемщик может получить средства в любой момент времени через простое уведомление банка-кредитора о возникшей потребности. Генеральное соглашение как форма межбанковского договора используется обычно в отношениях между крупными банками с высокой кредитоспособностью. В связи с тем что банк-кредитор берет на себя обязательство предоставить заемщику средства по первому требованию, он сталкивается с необходимостью «заморозить» часть ресурсов в рамках установленного лимита. В результате происходит отвлечение ресурсов банка из оперативного оборота, а также недополучение дохода. Кроме того, при открытой линии банк-кредитор сталкивается с повышенным кредитным риском, так как анализ кредитоспособности заемщика осуществляется до принятия решения о заключении генерального соглашения, а последующее предоставление ссуды происходит без текущей оценки финансового по-ложения банка-заемщика и его возможного ухудшения. Поэтому в соглашении предус-матривается право кредитора на приостановление кредитование или досрочный возврат выданных ранее сумм при выявлении фактов ухудшения финансового состояния и платежеспособности банка-заемщика; при невыполнении им условий генерального соглашения; нарушениях экономических нормативов, установленных Центральным банком России и других признаках увеличения кредитного риска.
3. В мировой банковской практике кредитная линия используется для стимулирова-ния экспорта товаров, работ, услуг. В этом случае кредитная линия открывается банком страны-эспортера. Условия кредитной линии оговариваются с учетом характеристик конкретных внешнеторговых контрактов, реального финансового положения заемщикаимпортера, наличия качественных гарантий возврата платежа. Открытию кредитной линии может способствовать предоставление гарантий со стороны национального банка.
С точки зрения экспортера кредитная линия, открытая покупателю, имеет ряд пре-имуществ:
— стимулируется реализация продукции экспортера на внешнем рынке, что способствует развитию и росту его производства;
•—¦ существует гарантия своевременного поступления платежей от покупателя, которому банк предоставил кредитную линию, т.е.
защита от риска неплатежей;
— ускоряются денежные потоки оборотных средств экспортера, что— даже при неизменном объеме производства продукции — адекватно повышению его эффективно-сти и прибыльности. Ограничения на этот процесс могут накладываться только объемом производственных мощностей экспортера и степенью их загруженное™.
С позиции покупателя-импортера открытие кредитной линии может быть привлекательно по следующим соображениям:
— получение ссуды происходит по мере возникающей потребности в денежных средствах;
¦— упрощаются процедуры предоставления кредита в рамках договора и соответственно ускоряются погашения кредиторской задолженности;
— обеспечивается гарантированное поступление необходимого ему сырья, материалов, оборудования для организации ритмичного производства.
Однако необходимо иметь в виду, что ссудный процент, зафиксированный в дого-воре о кредитной линии, как правило, выше, чем по обычному кредиту. Это приводит к росту издержек покупателя-импортера.
4. Кредитная линия может открываться с целью финансирования долгосрочных межгосударственных договоров по поставке оборудования. На основании этих догово-ров заключаются соответствующие межбанковские соглашения, в которых определяют-ся условия открытия кредитной линии, т.е. устанавливаются уполномоченные банкипартнеры; размеры лимита кредитования; целевое использование кредитов; срок согла-шения и порядок расчета процентных платежей; порядок погашения задолженности по основной сумме кредита; формы обеспечения кредита; валюта платежа; порядок прове-дения расчетных операций и рекомендуемые формы безналичных расчетов (например, документарные инкассо или аккредитив).
При этом в процессе подготовки межгосударственного договора и межбанковского соглашения особо тщательно анализируются платежеспособность и финансовые показатели как банков-партнеров, так и конечного потребителя поставляемых видов оборудования или технической документации по капитальному строительству объектов и оснащению их техникой. Ускоренному оформлению отношений может способствовать наличие гарантий со стороны соответствующих органов государственной власти, в том числе федерального правительства России, субъектов Федерации или местных органов управления. Кроме указанных гарантий в обеспечении обязательств по кредитной линии обычно используются векселя, государственные ценные бумаги и другие виды долговых обязательств.
Важным элементом организации кредитной линии является решение вопроса об оп-ределении начала периода кредитования. В банковской практике встречаются следую-щие варианты открытая кредита:
1) с даты выплаты средств с открытых в порядке кредитной линии аккредитивов;
2) со дня предоставления в банк платежно-расчетных документов, подтверждающих поставку товаров, завершение работ, оказание услуг;
3) при наличии между банками-партнерами доверенности на осуществление расче-тов в рамках кредитной линии — о момента поступления от банка-заемщика поручения на списание сумм с кредитного счета в пределах лимита.
Операции по кредитной линии могут проводиться по простому или специальному ссудному счету. Специальный ссудный счет применяется, если банк концентрирует все отношения с клиентом, в том числе и по расчетно-кассовому обслуживанию на едином счете.
<< | >>
Источник: Тагирбекова K.P.. Основы банковской деятельности. 2003

Еще по теме Кредитная линия:

  1. Линия преемственности
  2. Mainstream — «генеральная линия партии ростовщиков»
  3. Линия преемственности толтеков
  4. Споры о Люси: предок или параллельная линия
  5. Развитие кредитных отношений. Организация кредитной системы
  6. Типы кредитных систем. Анализ кредитных систем стран Запада.
  7. Система небанковских кредитных учреждений — третье звено кредитной системы
  8. Кредитный договор и формы обеспечения кредитного договора
  9. Денежно-кредитная политика Центрального банка. Понятие денежно-кредитной политики
  10. Кредитные линии банка.
  11. Современные виды кредитных операций
  12. Кредитная система
  13. Институциональная кредитная система
  14. Понятие и структура кредитной системы